System ubezpieczeń emerytalnych w Niemczech obejmuje trzy filary, zorganizowane w sposób kompleksowy, aby zapewnić stabilność i zabezpieczenie finansowe na czas emerytury dla obywateli.
- Pierwszy filar – ma charakter podstawowy i jest on obowiązkowy. W przypadku osób posiadających działalność gospodarczą istnieje prywatne ubezpieczenie emerytalne w Niemczech (Basisrente), potocznie nazywane Rürup-Rente. Osoba ubezpieczona sama ustala wysokość stawki. Stawki płacone w pierwszym filarze można odpisać od zarobków, co pomniejsza podatki dochodowe.
- Drugi filar – jest uzupełnieniem pierwszego filaru i dzieli się na: dobrowolne (BAV), oraz Riester – Rente funkcjonujące w Niemczech od 2002 roku. Może posiadać je każda osoba korzystająca z obligatoryjnego systemu ubezpieczeń społecznych.
- Trzeci filar – ma charakter prywatny, nie jest to wariant obowiązkowy.
Osobom urodzonym do 1946 roku regularna emerytura była przyznawana od 65 roku życia. W przypadku kolejnych roczników granica wieku emerytalnego jest od 2012 r. stopniowo podnoszona do 67. roku życia. Od 2029 roku ta granica wiekowa będzie obowiązywać wszystkich urodzonych od 1964 r.
Ustawowa emerytura niestety zwykle nie pokrywa potrzeb finansowych na starość. Z dodatkowym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym można zapewnić sobie dodatkowy zastrzyk finansowy na emeryturze i spokojną głowę. Zawierając ubezpieczenie tego typu samemu można zdecydować, czy będzie otrzymywać się miesięczne wypłaty, czy jednorazową wypłatę całej zainwestowanej kwoty – to już zostaje do samodzielnej decyzji na podstawie osobistych preferencji.
Luka emerytalna – co to takiego?
Luka emerytalna to różnica pomiędzy dochodami netto podczas czynności zawodowej a otrzymaną emeryturą po osiągnięciu wieku emerytalnego, będącego podstawą do przyznania emerytury. Można odnaleźć bardzo niekorzystne dane, które stanowią, że do 2030 roku stosunek średniej renty do średniego wynagrodzenia ma spaść do 43%. Obecnie wynosi 46% i także jest w tendencji spadkowej od 2004 roku.
Prywatne ubezpieczenie emerytalne w Niemczech
Po wstępie dotyczącym prawa emerytalnego w Niemczech, można wywnioskować, że rozważenie prywatnego ubezpieczenia nie jest złym pomysłem. Emerytura powinna być czasem bezstresowego odpoczynku i zajmowania się rzeczami, na które nie miało się czasu pracując. Z dodatkowym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym można zapewnić sobie solidny zastrzyk finansowy na emeryturze, który niewątpliwie zawsze się na coś przyda. Dużym plusem tej formy jest niezawodność – od początku wiadomo, ile emerytury zostanie wypłacone. Ponadto istnieje możliwość, że z tytułu nadwyżek emerytura będzie tak naprawdę wyższa. Ważne – im prędzej zawrze się takie ubezpieczenie emerytalne tym lepiej! Jest to jedna z form oszczędzania na spokojną przyszłość, a im wcześniej się taki proces rozpocznie, tym wyższa wypłata na koniec.
Wady i zalety emerytury Rürup?
Prywatne ubezpieczenie emerytalne to solidny i wyjątkowo bezpieczny produkt inwestycyjny, po który powinni sięgnąć przyszli emeryci. Jednak jak we wszystkim co ma zalety, są także wady.
Wady:
- Tego typu emerytura jest opodatkowana.
- Przeniesienie oszczędności do innego towarzystwa ubezpieczeniowego jest trudne.
- Rozwiązanie umowy i przedwczesna wypłata kapitału nie są możliwe.
- Zgromadzony kapitał przepada w przypadku śmierci ubezpieczonego. Aby zabezpieczyć się na taką ewentualność należy wykupić dodatkowe świadczenie, które pozwoli na wypłatę osobie upoważnionej.
Zalety:
- Możliwość zawieszenia na pewien czas składek – bardzo przydatne na wypadek nieosiągania dochodów przez jakiś czas, co może zdarzyć się podczas prowadzenia działalności gospodarczej.
- Możliwość uzyskania ulg podatkowych.
- Składki chronione są przed egzekucją komorniczą (w trakcie odkładania).
- Elastyczna umowa – można dopasować wysokość składek wedle potrzeb, a po czasie je zmienić.
Jakie elementy umowy ubezpieczenia typu Rürup są szczególnie istotne?
Aby dobrać skrojoną na miarę ofertę, dobrze jest przemyśleć sobie wszystkie aspekty i skorzystać np. z porównywarek ubezpieczeń. Na jakie pytania warto szukać odpowiedzi w umowie?
- Czy firma w jakiej planuje się wykupić ubezpieczenie emerytalne posiada certyfikat Rürup? Bez niego takie towarzystwo ubezpieczeniowe może zaoferować o wiele gorsze warunki.
- Jaka emerytura będzie lepsza – klasyczna, a może powiązana z funduszem emerytalnym Rürup?
- Czy możliwa jest późniejsza zmiana towarzystwa ubezpieczeniowego (zazwyczaj nie)?
Formularz do indywidualnej oferty ubezpieczenia emerytalnego w Niemczech
Poniżej wypełnić można formularz, aby otrzymać indywidualną ofertę prywatnego ubezpieczenia emerytalnego w Niemczech prosto na skrzynkę mailową! W tym celu należy w pierwszej kolejności wpisać datę, od której ubezpieczenie miałoby zacząć obowiązywać (Beginn der Vorsorge am). Następnie należy wpisać miesięczną kwotę inwestycji (Anlagebetrag monatlich) lub jednorazową kwotę inwestycji (monatlich). Tutaj należy zdecydować, czy chce się inwestować stałą kwotę co miesiąc na swoją prywatną emeryturę czy lepiej zainwestować większą jednorazową kwotę? Jednorazowa kwota zostanie następnie zainwestowana przez firmę ubezpieczeniową, a na koniec okresu należy zdecydować, czy chce się otrzymywać dożywotnią emeryturę, czy jednorazową płatność.
Dalej należy podać wiek w momencie płatności (Lebensalter bei Auszahlung), czyli orientacyjny wiek planowanego przejścia na emeryturę. Następnie wpisujemy datę urodzenia (Geburtsdatum), stan cywilny (Familienstand) oraz ilość dzieci (Anzahl Kinder), a także rodzaj zatrudnienia (Berufsstatus). Następnie należy przejść dalej, aby uzupełnić dane kontaktowe i wysłać zapytanie o ofertę (ważne: oferta do niczego nie zobowiązuje!).
Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.
FAQ – Najczęściej zadawane pytania
Dlaczego warto zakupić ubezpieczenie emerytalne w Niemczech?
Ustawowa emerytura zazwyczaj nie pokrywa potrzeb finansowych na starość. Z dodatkowym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym można zapewnić sobie dodatkowy zastrzyk finansowy na emeryturze i mieć spokojną głowę.
Co oferuje prywatne ubezpieczenie emerytalne w Niemczech?
Prywatne ubezpieczenie emerytalne jest w dzisiejszych czasach nieodłącznym dopełnieniem świadczeń państwowych. Dużym plusem tego ubezpieczenia jest jego niezawodność: od początku wiadomo, ile emerytury zostanie wypłacone. Ponadto istnieje możliwość, że z tytułu nadwyżek emerytura będzie tak naprawdę wyższa niż planowano.
Ile kosztuje ubezpieczenie emertytalne w Niemczech?
Niemiecki system składa się z pięciu podstawowych filarów systemu zabezpieczenia społecznego:
- ubezpieczenia emerytalnego – finansowanego ze składki w wysokości 18,7 proc. (połowę płaci pracodawca i połowę pracownik).
- ubezpieczenia zdrowotnego – finansowanego ze składki w wysokości 14,6 proc. (połowę płaci pracodawca i połowę pracownik).
- ubezpieczenia od wypadków przy pracy – finansowanego wyłącznie przez pracodawcę.
- ubezpieczenia pielęgnacyjnego – finansowanego ze składki w wysokości 2,35 proc. (połowę płaci pracodawca i połowę pracownik)
- ubezpieczenia na wypadek utraty pracy (bezrobocia) – finansowanego ze składki w wysokości 3,0 proc. (połowę płaci pracodawca i połowę pracownik)..
W przypadku prywatnego ubezpieczenia emerytalnego, wszystko zależy od doboru indywidualnej składki.
