Niemieckie banki w swojej ofercie posiadają szeroki zakres kart kredytowych. Można wnioskować o nią w wielu instytucjach finansowych. Pozwalają one na zakupy w internecie oraz stacjonarnie na przykład w sytuacjach nagłego nieplanowanego wydatku. Jest to więc pewnego rodzaju zabezpieczenie własnych finansów Warto wziąć pod uwagę to, że karty kredytowe mogą poza swoją standardową funkcją, oferować liczne korzyści – w zależności od dostawcy karty możemy liczyć na opcje dodatkowe takie jak np.: ubezpieczenie w podróży, bezpłatne wybieranie pieniędzy z dowolnego bankomatu na świecie, programy lojalnościowe. Najbardziej znane są MasterCard, Visa i American Express (Amex). Visa i MasterCard współpracują z bankami, natomiast American Express rozprowadza swoje karty metodą bezpośrednią. Dla użytkowników, którzy używają swojej karty nieregularnie albo tylko przy zakupach w internecie czy na urlopie, wystarczające są z reguły bezpłatne karty kredytowe.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać niemiecką kartę kredytową?
Jak przy wszystkich produktach finansowych, tak i w tym przypadku należy spełnić określone wymagania. Polacy również mają prawo do uzyskania niemieckiej karty kredytowej – warunkiem jest posiadanie rachunku bankowego w niemieckim banku oraz meldunku na terenie Niemiec. Konto bankowe jest tak bardzo istotne ze względu na fakt, że jest ono używane do regulowania należności na koncie katy kredytowej. Ciekawym rozwiązaniem, na które decyduje się sporo osób, są karty kredytowe prepaid, które użytkownik może doładować tzn. przelać sumę, jaka później może wykorzystać, płacąc swoją kartą kredytową. Konieczne jest też posiadanie regularnych dochodów – bank wydający kartę, z pewnością sprawdzi historię kredytową – bez regularnego wynagrodzenia uzyskanie karty kredytowej będzie niemożliwe.
Jakie wyróżnia się rodzaje kart kredytowych?
Korzystanie z kart kredytowych ma wiele zalet – oczywiście jeśli robi się to w sposób rozsądny. Przed wybraniem konkretnej opcji, dobrze zastanowić się jakim rodzajem księgowań jest się zainteresowanym. Można wybrać m.in.:
- Kartę debetową – w tym przypadku pieniądze są pobierane z danego rachunku bankowego, powiązanego z kartą.
- Karta przedpłacona (prepaid) – należy ją doładować pewną sumą, ab móc nią płacić. Jest to optymalne rozwiązanie dla osób ze złą historią kredytową w Schufa.
- Charge – decydując się na ten sposób rozliczenia, pieniądze każdego miesiąca są pobierane z konta wskazanego jako główne. Za okres między płatnością, a dniem księgowania, kredytodawca nie pobiera odsetek, dzięki czemu łatwiej uniknąć debetu na koncie. Kartę tego typu można na co dzień wykorzystywać tak samo, jak kartę debetową, regulując należności pod koniec okresu rozliczeniowego. Zaleta: Jeśli czeka jakiś większy wydatek, a na koncie osobistym nie ma się wystarczająco środków, można zapłacić kartą kredytową i nie zadłużać tym samym bieżącego konta. Co ważne: zanim bank zaksięguje zadłużenie na karcie kredytowej, należy wpłacić odpowiednią ilość środków na konto bieżące, aby uniknąć wpadnięcia w debet.
- Revolving – funkcjonuje w podobny sposób co klasyczna pożyczka ratalna. Każdego miesiąca księgowana jest część kwoty, którą powinno się spłacić, ale wiąże się to z naliczaniem odsetek, które mogą być wysokie. Można ich uniknąć, spłacając jednorazowo całą kwotę.
Uwaga: nie każdy bank przy tym rodzaju kart automatycznie księguje całą kwotę na życzenie klienta. Może się zdarzyć, że samodzielnie trzeba będzie wykonać przelew do banku, aby uniknąć odsetek. Tak zwane karty debetowe nie są wprawdzie kartami kredytowi, ale często są w Niemczech tak właśnie nazywane. Jeśli płaci się taką kartą, to bank księguje ten wydatek dość szybko, ma się większe rozeznanie i kontrolę wydatków – co jest z niewątpliwie zaletą. Wadą jest z kolei to, że niemożliwe jest zabukowanie hotelu czy wynajmu samochodu, używając karty debetowej. Dlatego lepiej wcześniej upewnić się, jakie karty są akceptowane, jeśli wybiera się np. na urlop. Ta rada dotyczy też kart przedpłaconych (prepaid), które również nie są prawdziwymi kartami kredytowymi.
Karta kredytowa – wypłacanie pieniędzy z bankomatu
Z reguły karty kredytowej używa się do płacenia za zakupy bądź usługi. Zdarzyć się jednak może tak, że przy pomocy tejże karty, będzie chciało się wypłacić pieniądze z bankomatu. Warto sprawdzić na jakich zasadach funkcjonuje to w konkretnym banku, ponieważ odsetki za wypłaty mogą być całkiem wysokie. Jednak istnieją banki, które oferują opcję bez prowizji. Uwaga – nie wszystkie bankomaty przyjmują karty innych banków, co może być problematyczne w małych miejscowościach i na wsiach. Np. w przypadku „Sparkasse Nienburg” niektóre karty są zablokowane. Przy pomocy karty kredytowej można wypłacać pieniądze z bankomatów na całym świecie, dlatego dobrze zwrócić uwagę czy dana kwota jest przeliczana na euro – przelicznik może być w rzeczywistości bardzo niekorzystny.
Kiedy do płatności potrzebny będzie kod PIN?
Dzięki technologii NFC, wieloma kartami można swobodnie płacić zbliżeniowo. Czy karta jest wyposażona w tę funkcję, można rozpoznać po charakterystycznym symbolu fal (zazwyczaj w prawym brzegu). Jeśli kwota nie będzie przekraczać 25 euro (Mastercard) lub 50 euro (visa), PIN w celu potwierdzenia transakcji nie będzie potrzebny. Przy innej formie płatności – dobrze PIN pamiętać, bo będzie wymagany podczas dokonywania zakupów.
Opłaty dodatkowe za kartę kredytową w Niemczech
Przy wyborze karty kredytowej powinno się zwrócić uwagę na ewentualne opłaty:
- Odsetki kredytowe i ich wysokość – w przypadku spłacania kredytu w ratach.
- Opłaty walutowe – w przypadku płatności w innych walutach niż euro.
- Opłaty za wypłacenie pieniędzy z bankomatu – jak wyżej zostało wyjaśnione, mogą być pobierane zarówno w kraju, jak i za granicą, dobrze zapoznać się wystarczająco z ofertą poszczególnych banków.
- Cel płatności – niektórzy dostawcy kart kredytowych udzielają bezpłatnych kredytów. Ma to miejsce wtedy, gdy należne kwoty nie są „ściągane” codziennie, ale tylko raz w miesiącu lub nawet co dwa miesiące. Dotyczy to np. kart obciążeniowych (Charge-Karten).
- Dodatkowe opłaty mogą zostać naliczone również za kartę zastępczą.
Visa, a może MasterCard? Którą kartę wybrać?
Wymienione na początku artykułu karty kredytowe to najpopularniejsze opcje. Karty Visa i Mastercard są akceptowane w wielu hotelach, punktach usługowych i sklepach na całym świecie. Jeśli planuje się np. wypoczynek za granicą, dobrze dokładnie sprawdzić który rodzaj karty będzie akceptowany na miejscu, aby uniknąć nieprzyjemnego zaskoczenia. Obie firmy nie mają bezpośredniego kontaktu z właścicielem karty, tylko udzielają bankom i kasom oszczędnościowym licencji. MasterCard posiada 50,5% udział w rynku kart kredytowych i obciążeniowych w Niemczech, natomiast udział Visy wynosi 40,9%. Jednak odwrotnie wygląda sytuacja w przypadku wolumenu transakcji. Ze 100 Euro wydanych kartami kredytowymi i obciążeniowymi w Niemczech, aż 52 zostało zapłacone kartą Visa. Kolejne firmy, oferujące karty kredytowe to American-Express i Diner’s-Club – tutaj działa to już bez licencji i pośredników. Jednak w porównaniu do Visy czy Mastercard, znacznie mniej hoteli, sklepów czy punktów usługowych, akceptuje je.
Czy można otrzymać kartę kredytową, mając negatywną historię w Schufa?
Jeśli posiada się negatywną historię kredytową, jedyną opcją jest karta przedpłacona (prepaid). Karty te swoimi właściwościami nie różnią się od standardowych kart kredytowych. Można nimi płacić przez internet czy wybierać bezpłatnie gotówkę z większości bankomatów na świecie, lecz jest to trochę na zasadzie „telefonu na kartę” – samodzielnie należy doładowywać kartę określoną kwotą pieniędzy.
Od czego zależy wysokość limitu przyznanego na karcie kredytowej?
Zależy to od wiarygodności kredytowej – dlatego konieczna jest weryfikacja klienta banku poprzez system Schufa. Kolejnym czynnikiem jest wysokość generowanych dochodów miesięcznie. Niektóre banki mogą poprosić o określenie szacowanych miesięcznych wydatków, dzięki czemu będą mogły określić dokładniej wysokość limitu. Często przyznany kredyt limitowany w pierwszych miesiącach jest niski i wynosi zaledwie kilkaset euro. Bank chce w początkowym okresie użytkowania karty sprawdzić, jak szybko będą spłacane rachunki. Limit może zostać zwiększony, jeśli nie będzie żadnych problemów z opłacaniem „zadłużeń”.
Jak korzystać z porównywarki kart kredytowych w Niemczech?
Aby otrzymać pełną informację odnośnie kosztów karty kredytowej, należy uzupełnić poniżej następujące dane:
- Przybliżoną roczną sumę transakcji w strefie Euro (Jahresumsatz im Euroland).
- Przybliżoną roczną sumę transakcji poza strefą Euro, np. w Polsce (Jahresumsatz im Nicht-Euroland).
Jeśli nie znacie ma się tych informacji bądź nie chce się uzależniać od nich wysokości opłat za kartę, w obu przypadkach należy podać wartość 0 Euro. W dalszych opcjach istnieje możliwość ograniczenia wyników do konkretnej firmy wydającej karty (Visa, Mastercard lub American-Express) oraz do pokazania wyników jedynie dla złotych bądź platynowych kart. W ostatnim kroku można natomiast wskazać sposób rozliczania karty kredytowej:
- Sofortiger Einzug vom Konto – transakcje rozliczane będą na bieżąco z konta bankowego.
- Monatliche Rechnung – w tym przypadku otrzymuje się miesięczne rozliczenie transakcji, wówczas można zdecydować się na spłatę zadłużenia w całości bądź rozłożenia płatności na raty.
- Teilzahlungsfunktion – domyślna spłata zadłużenia w ratach.
- Prepaid – karty z funkcją prepaid, czyli „doładowanie” daną kwotą, którą można potem swobodnie dysponować.
Jeśli nie chce się ograniczać do wyników wyszukiwania i pokazać wszystkie możliwości, należy wybrać odpowiedź „alle” lub „alle inkl. Prepaid” (aby otrzymać również wyniki dla kart płatniczych prepaid). Po wybraniu oferty, zostanie się przekierowanym na stronę banku, na którym będzie można wypełnić krótki wniosek o wydanie karty.
Co w przypadku nagłej utraty karty?
Kartę, którą się zgubi, albo mogła zostać skradziona – natychmiastowo powinno się zablokować, by ktoś nieupoważniony nie mógł z niej korzystać. W Niemczech do takich sytuacji istnieje jeden numer dla wszystkich: 116 116. Jeśli bank znajduje się w tej grupie zbiorczej, zostanie się przekierowanym do odpowiedniej osoby. Można także zadzwonić bezpośrednio do danego banku. W przypadku kart American-Express i Diner’s-Club, blokada jest możliwa tylko tam – dobrze mieć pod ręką zapisane wszystkie numery telefonów na nagłe sytuacje. Blokada katy w przypadku kradzieży bądź straty jest oczywiście bezpłatna, a do momentu zablokowania karty finansowo odpowiada się tylko do kwoty 50 euro – powyżej tej kwoty to bank ponosi odpowiedzialność, co za tym idzie – również koszty. Wyjątkiem jest sytuacja ewidentnego zaniechania.
Co dzieje się w przypadku błędnych księgowań?
W sytuacji, w której z konta zostanie ściągnięta kwota np. podwójnie, lub sprzedawca okaże się oszustem, należy zareklamować obroty w banku (nie u dostawcy karty kredytowej, chyba że chodzi o karty A-E lub Diner’s-Club). Terminy przetworzenia takiej reklamacji powinny być opisane w regulaminie danego banku, tak samo jak i formularz reklamacyjny odnajdzie się na jego stronie internetowej. Niektóre banki żądają opłaty, jeśli uznają, że reklamacja nie była uzasadniona.
Zalety korzystania z karty kredytowej w Niemczech
- Płatność jest zarówno wygodna, jak i bezpieczna.
- W ten sposób można płacić praktycznie na całym świece, czasem zupełnie bez dodatkowych opłat.
- W przypadku niektórych banków, za wypłatę gotówki z bankomatu, nie jest pobierana żadna prowizja.
- Niektórzy wydawcy kart kredytowych oferują różnego rodzaju programy lojalnościowe, rabaty na zakupy, „cashback” – W przypadku programów lojalnościowych, zbiera się punkty, które potem można wymienić, np. na jakieś produkty, usługi czy rabaty. Z kolei w programach typu „cashback” za każdą płatność kartą kredytową, otrzymuje się zwrot części zapłaconej kwoty. W zależności od instytucji finansowej, która wydała kartę, może to być jakaś stała kwota (np. 10 centów) lub wartość procentowa (np. 2% od kwoty na rachunku). Szczególnie często wynagradzane są w ten sposób płatności internetowe.
- Dodatkowe ubezpieczenie dostawy zamówienia często jest już wliczone w kartę. Dzięki temu ma się większą gwarancję, że przesyłka dotrze w dobrym stanie do klienta, a gdyby się tak nie stało – do sprawy włączana jest firma ubezpieczeniowa.
- Niektóre firmy jak np. MasterCard oferują dodatkowo tzw. „serwis charge back”. Mając taką usługę, zyskuje się gwarancję bezpieczeństwa, gdyż można cofnąć bezprawnie wykonane przelewy.
- Karty zabezpieczają dane poprzez hasło tak, aby nikt nieupoważniony nie miał do nich dostępu (nie należy przechowywać hasła w tym samym miejscu co kartę kredytową!).
Płacenie niemiecką kartą kredytową w Polsce
Wszędzie tam, gdzie akceptowane są karty Mastercard, bądź Visa, można bezproblemowo dokonać zapłaty za zakupy. Większość instytucji kredytowych nie pobiera opłat za przewalutowanie, ale dobrze zapoznać się z regulaminem swojego banku. Dobrze pamiętać, by podczas płacenia w sklepie w Polsce, wybierać PLN. Oferowany przez firmy obsługujące płatności kurs EUR jest zazwyczaj zaniżony, co może skutkować pobraniem z konta wyższej kwoty, aniżeli byłoby to w przypadku kursu banku.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące karty kredytowej w Niemczech
Jakie karty kredytowe w Niemczech?
Najpopularniejsze karty kredytowe to Visa i MasterCard, które są akceptowane praktycznie na całym wiecie. Inne opcje to American Express i Diner’s Club.
Czy opłaca się korzystać z karty kredytowej?
To zależy od sytuacji – w momencie, gdy pojawi się jakiś nagły wypadek, niespodziewane opłaty, zepsuty sprzęt i chce się to załatwić natychmiast – karta kredytowa jest jak najbardziej opłacalna. Nie warto dopuszczać do nierozsądnego korzystania z niej.
Jakie warunki należy spełnić, aby otrzymać niemiecką kartę kredytową?
Trzeba być zameldowanym na terenie Niemiec, posiadać niemieckie konto bankowe i uzyskać pozytywny wpis w systemie Schufa. Bez tego ostatniego, możliwe są wyłącznie karty przedpłacone.
Co w przypadku utraty karty kredytowej?
Zgubienie bądź kradzież karty kredytowej niezwłocznie należy zgłosić do swojego banku, lub dzwoniąc pod zbiorczy numer 116 116.
