Odpowiedzialność cywilna jest po prostu obowiązkiem ponoszenia konsekwencji własnego, szkodliwego zachowania, jak i również zachowania osób, za które jest się odpowiedzialnym. Zgodnie z § 823 Schadensersatzpflicht – obowiązek odszkodowania – każdy, kto umyślnie lub w wyniku zaniedbania wyrządził szkody osobom trzecim, musi wypłacić tej osobie odszkodowanie lub jest obowiązany do naprawienia szkody. W praktyce oznacza to tyle, że jest się odpowiedzialnym za siebie, zwierzęta jakie się posiada i za własne dzieci. Czasami chodzi o naprawdę niewielkie szkody, ale warto nie lekceważyć tego ubezpieczenia – może być w życiu niezwykle pomocne.

Co oferuje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w Niemczech?

Ubezpieczenie chroni między innymi przed nieuzasadnionymi roszczeniami np. jeśli ktoś będzie chciał obciążyć za szkodę, której nie jest się winnym. Ubezpieczyciel w takiej sytuacji broni nawet przed sądem (jeżeli jest to konieczne) i ponosi wszelkie koszty. Jest to przydatne także w sytuacji bardziej przyziemnej, w której zdarzy się np. zalać sąsiada. OC chroni również przed szkodami osobowymi (np. koszty leczenia obrażeń ciała), oraz szkodami majątkowymi (np. utrata dochodu w wyniku czasowej niezdolności do pracy spowodowanej szkodą). Konkretniej, przed czym chroni dane ubezpieczenie?

• Ausfalldeckung: W przypadku, gdy osoba ubezpieczona sama została poszkodowana, a sprawca szkody nie posiada stosownego ubezpieczenia oraz w żaden inny sposób nie jest w stanie pokryć szkody, koszty pokrywa własne ubezpieczenie.
• Regressansprüche von Sozialversicherungsträgern – koszty leczenia/rehabilitacji po urazach ciała.
• Beaufsichtigung fremder Kinder – szkody podczas opieki nad obcymi dziećmi.
• Hüten fremder Hunde – szkody spowodowane przez obce psy (zostawione pod nieodpłatną opiekę).
• Grobe Fahrlässigkeit – pokrycie kosztów w wyniku niedbalstwa (np. pożar spowodowany niedopałkiem papierosa).
• Teilnahme an Betriebspraktika – na wypadek zdarzeń podczas praktyk – szkolnych, studenckich itp.
• Mietsachschäden – na pokrycie szkód w wynajmowanym mieszkaniu.
• Schäden aus elektronischem Datenaustausch / Internetnutzung – szkody podczas korzystania z internetu.
• Verlust eigener/fremder Schlüssel – w przypadku zgubienia kluczy.
• Gefälligkeitsschäden – szkody wyrządzone podczas pomocy (nieodpłatnej).

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za granicą?

Ubezpieczenie OC może też skutecznie ochronić podczas tymczasowego pobytu za granicą. Zapewnienie ochrony poprzez ubezpieczenie OC ważne jest na całym świecie. Dobre OC oferuje za granicą m.in. świadczenia w przypadku szkód związanych z wypożyczanymi rowerami czy domkami wakacyjnymi. Nie trzeba więc wtedy zawierać żadnego dodatkowego ubezpieczenia OC.

Wpłaty na OC można odliczyć w Niemczech w rozliczeniu podatkowym!

Składki na prywatne ubezpieczenie OC można w Niemczech odpisać od podatku jako wydatki specjalne. Koszty te nie mogą być jednak traktowane jako koszty operacyjne czy koszty reklamy. W związku z tym, że wysokość odliczonych składek jest ograniczona, to zazwyczaj limit zostaje wyrównany przez inne składki kwalifikujące się do odliczenia. Roczna górna granica odpisania pozostałych wydatków na emeryturę wynosi 1.900 euro dla pracownika. Osoby prowadzące samodzielną działalność mogą odliczyć od podatku maksymalnie 2.800 euro, dla osób w związkach małżeńskich te wartości należy podwoić.

Koszty ubezpieczenia OC w Niemczech

Takie ubezpieczenie nie jest zazwyczaj bardzo drogie, bo wynosi zaledwie kilkadziesiąt euro rocznie – dla całej rodziny i obowiązuje na całym świecie. Koszty OC różnią się jednak w zależności od wybranych świadczeń i kwoty pokrycia. Wciąż wydaje się to jednak być niską kwotą za komfort psychiczny i posiadanie ubezpieczenia na wypadek zdarzeń nieprzewidzianych.

Porównywarka ubezpieczń OC w Niemczech 

Poniżej można porównać oferty ubezpieczeń OC w Niemczech.

Instrukcja dla poniższej porównywarki: w polu „Verischerte Person” wybieramy z listy, kto ma zostać ubezpieczony (do wyboru: Single ohne Kind – osoba samotna bez dziecka, Single mit Kind – osoba samotna z dzieckiem, Paar ohne Kind – para bez dziecka, Paar mit Kind – para z dzieckiem). W polu „Ihr Alter” wpisujemy wiek ubezpieczanej osoby. W polu „Deckungssumme” zaznaczamy maksymalną kwotę wypłacaną przez firmę ubezpieczeniową w przypadku roszczenia. W polu „Selbstbeteiligung” zaznaczamy jaki będzie nasz wkład własny. Im wyższy wkład własny, tym niższa składka ubezpieczenia.

Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.

OC dla psa (niem. Haftpflichtversicherung für Hunde) – jest to rodzaj ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej, które chroni właściciela zwierzęcia przed kosztami związanymi z wyrządzeniem przez czworonoga szkody. Tego typu świadczenie jest bardzo ważne, ponieważ jako właściciel jest się w pełni odpowiedzialnym za swoje zwierzę, a ubezpieczenie pomaga zabezpieczyć się przed finansowymi konsekwencjami ewentualnych nieprzewidzianych zachowań.

Czy OC dla właścicieli psów jest w Niemczech obowiązkowe?

W Niemczech posiadanie takiego ubezpieczenia jest obowiązkowe – dokładnie w pięciu krajach związkowych: Badenii-Wirtembergii, Berlinie, Brandenburgii, Turyngii i Dolnej Saksoni. W Nadrenii Północnej-Westfalii obowiązek ten istnieje tylko w przypadku psów, które są większe niż 40 cm. OC obejmuje sytuacje, w których pies zniszczy mienie, lub wyrządzi krzywdę innemu zwierzęciu lub człowiekowi. Koszt takiego ubezpieczenia jest zależny między innymi od wieku i rasy psa, miejsca zamieszkania, a nawet historii zdrowotnej czworonoga.

W skrócie – co obejmuje niemieckie OC dla właścicieli psów?

OC z powodu posiadania psa jest w części landów niemieckich obligatoryjne. Obejmuje, jak wyżej zostało wspomniane:

• Szkody osobowe – jeżeli pies ugryzie osobę trzecią, lub zrobi jej inną krzywdę, ubezpieczenie pokrywa koszty leczenia osoby poszkodowanej, nawet w sytuacji, jeśli sytuacja nie była z winy właściciela i jego zaniechania.
• Szkody rzeczowe – jeżeli pies zniszczy osobie trzeciej jakąś rzecz – może to być ubranie, ale i także zniszczenie karoserii samochodu.
• Szkody majątkowe – jeśli osoba trzecia na wskutek wypadku spowodowanego przez psa nie może uzyskać dochodu, wykonując swoją pracę.

Może się wydawać, że takie rzeczy zdarzają się stosunkowo rzadko, jednak posiadanie ubezpieczenia OC dla posiadaczy psa to duży spokój psychiczny i rozsądne zabezpieczenie.

Koszt ubezpieczenia OC dla właścicieli psów w Niemczech

Jak wcześniej wspomniano – do określenia wysokości składki przyczynia się wiele aspektów. Pod uwagę brane są:

• Wiek psa.
• Rasa psa.
• Czy pies należy do ras uznawanych za agresywne.
• Wkład własny w ubezpieczenie.
• Maksymalna suma na pokrycie szkody.
• Wybrane świadczenia.
• Miejsce zamieszkania.

Zazwyczaj składka roczna to jedynie 30-50 euro w przypadku jednego psa, więc wydaje się to być stosunkowo niski koszt, jak na zyskanie wewnętrznego spokoju.

Odpowiedzialność cywilna za psa w Niemczech

Jako że pies jest najlepszym przyjacielem człowieka, wiele osób nie potrafi sobie wyobrazić życia bez niego. Trudno się dziwić, aczkolwiek ludzie zapominają, że nie jest on tylko wiernym towarzyszem, ale i zwierzęciem, które mimo wszelkich środków wychowawczych, ma instynkty i wystarczy, że któregoś razu nie podpasuje mu czyjś zapach. Jeśli taki pies kogoś ugryzie albo wbiegnie pod samochód, może to spowodować spore koszty. Wystarczy też, że czworonóg będzie wesoło machał ogonkiem i zmiecie ze stołu drogą porcelanę – takie wypadki również mogą być objęte ubezpieczeniem!

Porównywarka ubezpieczeń OC dla właścicieli psów w Niemczech

Poniżej można porównać oferty ubezpieczeń OC dla właścicieli psów w Niemczech.

Instrukcja dla poniższej porównywarki: w polu „Anzahl Hunde” należy wybrać z listy, ile psów się posiada. W polu „Davon Kampfhunde” z kolei trzeba zaznaczyć, ile z tych psów, to psy bojowe. W polu „Deckungssumme” natomiast, maksymalną kwotę wypłacaną przez firmę ubezpieczeniową w przypadku roszczenia. W polu „Selbstbeteiligung” proszę wybrać jaki będzie osobisty wkład własny. Im wyższy wkład własny, tym niższa składka ubezpieczenia.

Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.

W Niemczech ubezpieczenie na życie oferowane jest w dwóch głównych formach: jako klasyczne ubezpieczenie na życie (niem. Risikolebensversicherung) lub jako ubezpieczenie kosztów pogrzebu (niem. Sterbegeldversicherung). Umowa podpisywana jest na określony czas, zazwyczaj nie więcej niż do 80 roku życia ubezpieczonego. Ubezpieczając się wystarczająco wcześnie, można zgromadzić całkiem dużą sumę pieniędzy.

Dla kogo prywatne ubezpieczenie na życie w Niemczech?

Bardzo dużo osób zastanawia się, czy może w ogóle skorzystać z prywatnego ubezpieczenia na życie. I tak, praktycznie każdy ma taką możliwość, co więcej od wielu lat to rozwiązanie cieszy się naprawdę dużym zainteresowaniem. Ubezpieczenie na życie zabezpiecza nie tylko ryzyko śmierci, ale także jego zakres może obejmować zaciągnięte kredyty, dzięki czemu w razie nieszczęścia, nikt z bliskich nie zostanie obciążony zadłużeniami i zobowiązaniami ubezpieczonego.

W zależności od aktualnej i planowanej sytuacji rodzinnej i zawodowej, w grę wchodzą różne rodzaje ubezpieczeń na życie:

• Ubezpieczenie na życie dla osób, które są zatrudnione w oparciu o umowę o pracę: kapitałowe ubezpieczenie na życie może być wykorzystane przez zatrudnionych w Niemczech na umowę o pracę jako dodatek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Jeśli jednak nie ma potrzeby zabezpieczania finansowego członków rodziny, to polecane są raczej inne formy prywatnego ubezpieczenia emerytalnego.
• Ubezpieczenie na życie dla osób prowadzących działalność gospodarczą: posiadanie własnego biznesu wiąże się z ryzykiem na różnych płaszczyznach, dlatego przedsiębiorcy lubią zabezpieczać się na różne ewentualności i słusznie! Kapitałowe ubezpieczenie na życie łączy w sobie ochronę rodziny i finansowe zabezpieczenie na czas emerytury.
• Ubezpieczenie na życie dla młodych rodzin: terminowa polisa na życie (niem. Risikolebensversicherung). To idealne zabezpieczenie, gdy tylko jedna osoba w gospodarstwie domowym zarabia, ale nie tylko. Terminowa polisa na życie jest korzystniejsza niż kapitałowe ubezpieczenie na życie (niem. Kapitallebensversicherung) i dzięki niskim składkom idealnie nadaje się jako zabezpieczenie dla partnera i dzieci.

Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie na życie?

Na co dzień człowiek nie zdaje sobie sprawy z tego, co może go czekać. Ubezpieczenie na życie to rozsądny sposób na zabezpieczenie bliskich przed nagłym zdarzeniem. Dlaczego więc warto?

• Ubezpieczenie na życie może stanowić wsparcie finansowe w przyszłości. Ubezpieczony może otrzymać pomoc finansową w sytuacji m.in.:

– leczenia szpitalnego,

– wykrycia nowotworu złośliwego,

– poważnego urazu ciała,

– operacji chirurgicznej,

– śmierci bliskiej osoby,

– narodzin dziecka,

– konieczności drogiego leczenia za granicą.

• Ubezpieczenie na życie pomoże w chorobie i leczeniu – jak zostało już wspomniane, świadczenie może wspomóc, gdy zachoruje się na chorobę nowotworową, konieczna jest operacja za granicą lub pobyt w szpitalu.
• Polisa gwarantuje wsparcie bliskich osób.
• Może stanowić zabezpieczenie finansowych zobowiązań.
• Pomoc finansowa na wypadek utraty możliwości wykonywania pracy.
• Spersonalizowana ochrona.

Jak wypłacane jest ubezpieczenie na życie w Niemczech?

Niemieckie ubezpieczenie na życie jest wypłacane po upływie terminu przewidzianego w umowie w formie jednorazowej płatności. Wielu ubezpieczycieli proponuje wtedy zmianę ubezpieczenia na życie w natychmiastową emeryturę. Tą opcję warto rozważyć, jeśli regularne wpływy z emerytury są dla ubezpieczonego sensowniejsze niż jednorazowa większa kwota.

Jak opodatkowane są wypłaty z polisy na życie?

W przypadku umów zawartych po 2005 r. świadczenia z ubezpieczenia na życie muszą być w pełni opodatkowane, jeśli dożyje się tego momentu. Oznacza to, iż kwota z ubezpieczenia zostanie opodatkowana zgodnie z osobistą stawką podatkową, która uzależniona jest między innymi od dochodów.

Kapitałowe ubezpieczenia na życie są jednak opodatkowane tylko w połowie, jeśli ubezpieczony w przypadku wypłaty świadczeń ma przynajmniej 62 lata (od roku 2012) i jeśli umowa trwa już przynajmniej 12 lat. Jeśli świadczenia wypłacane są wcześniej, wtedy całość musi być opodatkowana w 100%.

Od czego uzależniona jest wysokość składki ubezpieczenia na życie?

Na wysokość składki ubezpieczenia na życie mogą mieć wpływ następujące czynniki:

• Niezwykle istotny jest wiek ubezpieczanego.
• Suma ubezpieczenia, która miałaby być wypłacona na wypadek śmierci.
• Styl życia ubezpieczonego.
• Ogólny stan zdrowia.
• Czas na jaki umowa zostaje zawarta.

Im jest się starszym, tym bardziej prawdopodobne, że może się coś stać – towarzystwa ubezpieczeniowe biorą to także pod uwagę przy wyliczaniu składki.

Porównywarka ofert ubezpieczeń na życie w Niemczech

Poniżej można porównać oferty ubezpieczeń na życie w Niemczech.

Instrukcja dla poniższej porównywarki: w polu „Ihr Alter” należy wpisać swój wiek. Następnie, w polu „Versicherungssumme” trzeba wpisać sumę ubezpieczenia. Pieniądze te zostaną wypłacone rodzinie w razie twojej śmierci. Kolejno, trzeba wpisać okres ważności ubezpieczenia (Laufzeit). W polu „Zahlweise” wybrać, w jakich ratach chce się uiszczać opłatę za ubezpieczenie (do wyboru: monatlich – miesięcznie, halbjährlich – co pół roku, quartalsweise – co kwartał, jährlich – raz w roku). Na koniec należy zaznaczyć, czy jest się palaczem (Raucher) – może to być niezwykle istotne dla ubezpieczyciela.

Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB).

System opieki społecznej i zdrowotnej w Niemczech cieszy się niezwykłym uznaniem między innymi ze względu na swoją kompleksowość i odpowiedzialność społeczną. Oprócz państwowego świadczenia pielęgnacyjnego – Pflegegeld, w Niemczech istnieje możliwość zawarcia prywatnego ubezpieczenia pielęgnacyjnego. Poniżej tłumaczymy gdzie leży różnica i kiedy prywatne ubezpieczenie pielęgnacyjne ma sens.

Państwowe ubezpieczenie pielęgnacyjne w Niemczech

Państwowe ubezpieczenie pielęgnacyjne pozwala na zatroszczenie się o osoby, które nie mają żadnej innej opieki. To bardzo pozytywne ze względów etycznych. Z założenia świadczenie z ubezpieczenia pielęgnacyjnego ma pokrywać zarówno pielęgnację domową, jak i stacjonarną w wyspecjalizowanych placówkach. Wniosek o świadczenie należy składać w kasie chorych bądź pielęgnacyjnej.

Prywatne ubezpieczenie pielęgnacyjne w Niemczech

Niekiedy może okazać się, że państwowy zakres usług nie będzie wystarczający dla konkretnej osoby, w związku z czym warto zastanowić się nad prywatnym ubezpieczeniem pielęgnacyjnym. To trochę tak jak w przypadku ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków – prywatny pakiet pozwala na większą ochronę i pozwala mieć spokojną głowę.

Private Pflegeverischerung, czyli prywatne ubezpieczenie pielęgnacyjne

Szacuje się, że w roku 2050 ok. 4,5 miliona ludzi w Niemczech będzie skazanych na pomoc bliskich albo na profesjonalną pomoc pielęgnacyjną. Zmiany społeczne stawiają przed wieloma wyzwaniami nie tylko ustawowe ubezpieczenie pielęgnacyjne, ale też samych zainteresowanych. Świadczenia pielęgnacyjne nigdy nie były stworzone z myślą o tym, że pokryją całość kosztów pielęgnacyjnych. Mają raczej zagwarantować częściowe finansowe wsparcie w przypadku konieczności skorzystania z usług pielęgnacyjnych. Może wiązać się to z jeszcze większym ubóstwem, gdyż wielu osób zwyczajnie nie stać na pokrycie wszystkich kosztów, które mogą powstać w sytuacji, kiedy jest się skazanym na opiekę przez osoby trzecie. W takiej sytuacji z pomocą przychodzi prywatne ubezpieczenie pielęgnacyjne, czyli z niemieckiego „private Pflegeversicherung”.

Jakie świadczenia oferuje dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne w Niemczech?

Dodatkowe ubezpieczenie pielęgnacyjne w Niemczech może pomóc wypełnić luki, które powstały w wyniku kiepskiego systemu świadczeń państwowych, lub prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego. W zależności od stopnia zapotrzebowania na opiekę pielęgniarską (niem. Pflegegrad), fundusz ustawowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego wypłaca od 770 do 2 005 euro miesięcznie na pokrycie pobytu w domu opieki, a konkretniej:

Pflegegrad 2 = 770 euro
Pflegegrad 3 = 1 262 euro
Pflegegrad 4 = 1 775 euro
Pflegegrad 5 = 2 005 euro

W związku z tym, że opieka w takim domu kosztuje miesięcznie od mniej więcej 3 500 euro (Pflegegrad 2) do nawet 4 800 euro (Pflegegrad 5), może zaistnieć konieczność dopłaty wkładu własnego w wysokości ponad 30 000 euro rocznie (w przypadku Pflegegrad 5 wkład własny wynosi 2 568 euro miesięcznie). Brzmi to niezwykle przytłaczająco, dlatego dobrze przemyśleć wykupienie dodatkowego ubezpieczenia pielęgnacyjnego, dla spokojnej głowy na przyszłość.

Formularz do indywidualnej oferty ubezpieczenia pielęgnacyjnego w Niemczech

Aby dostać indywidualną ofertę na własny adres e-mail, zachęcamy do wypełnienia poniższego formularza.

W tym celu należy w pierwszej kolejności wpisać pożądana kwotę miesięcznego świadczenia (Gewünschte Höhe der monatlichen Rente), a także wskazać poziom niepełnosprawności (Pflegegrad), za który ma być ono wypłacane.

Dalej należy wpisać datę, od kiedy ma obowiązywać ubezpieczenie (Versicherungsbeginn). Następnie proszę wpisać datę urodzenia (Geburtsdatum), stan cywilny (Familienstand) oraz ilość dzieci (Anzahl Kinder), a także rodzaj zatrudnienia (Berufsstatus). Następnie należy przejść dalej, aby uzupełnić dane kontaktowe i wysłać zapytanie o ofertę (ważne: oferta do niczego nie zobowiązuje!).

Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.

Ludzkie życie jest bardzo przewrotne. Jeżeli w wyniku wypadku dozna się trwałego uszczerbku na zdrowiu, ubezpieczalnia wypłaci osobie ubezpieczonej od NNW jednorazowe odszkodowanie i/lub dożywotnią rentę inwalidzką. W razie śmierci ubezpieczonego, ubezpieczoną kwotę otrzyma natomiast osoba wskazana w polisie.

Celem tego świadczenia jest zabezpieczenie finansowe na nieoczekiwane zdarzenia w razie wypadku. To również zabezpieczenie w razie trwałej niezdolności do pracy (dożywotnia renta inwalidzka) czy śmierci (koszty pogrzebu).

Jeśli chodzi o wypadki w ramach wykonywanej pracy, które mają miejsce w Niemczech, jest się chronionym państwowym ubezpieczeniem wypadkowym. Jednak znacznie częściej wypadki przytrafiają się w czasie wolnym – podczas wycieczek, na urlopie, w sytuacji, gdy wykonuje się duży remont. W takim przypadku tylko prywatne ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków może zapewnić ewentualne wsparcie finansowe. Zwłaszcza wtedy, jeśli wypadek spowodował inwalidztwo i niesie za sobą wysokie koszty np. remontu domu czy mieszkania w celu przystosowania go do potrzeb i możliwości osoby niepełnosprawnej.

Od czego zależna jest wysokość składek na ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków?

Wysokość składek na ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków w Niemczech zależy od następujących czynników:

• Zależna jest od branży, w której jest się zatrudnionym.
• Skali zagrożenia wynikającej z klasyfikacji ryzyka.
• Kosztów administracyjnych.
• Kosztów prewencji.
• Indywidualnie wybranego zakresu ubezpieczenia.

Szacując, można przyjąć, że dobry pakiet ubezpieczenia wypadkowego w Niemczech dla dzieci i osób niepracujących fizycznie można uzyskać już od kilku/kilkunastu euro miesięcznie. Z kolei dla osób wykonujących pracę fizyczną, dobra i sensowna polisa to koszt od ok. 30€ miesięcznie. Nie wydaje się to mimo wszystko wysokim kosztem jak na takie zabezpieczenie.

Co pokrywa ubezpieczenie od NNW w Niemczech?

Może ono zawierać następujący zestaw świadczeń:

• Operacje kosmetyczne (np. ukruszony ząb).
• Dopłata do ambulatoryjnych zabiegów rehabilitacyjnych.
• Koszty ratunkowe (np. gdy ratownicy medyczni/strażacy, muszą wydobyć osobę, która utknęła podczas wypadku w aucie, itp.).
• Pomoc przy organizacji procesu rehabilitacyjnego.
• Dopłata do zabiegów rehabilitacyjnych.
• Ubezpieczenie może być podwyższone także o dożywotnią rentę wypadkową.
• Dodatkowe odszkodowanie dla wskazanych w umowie w razie śmierci.
• Zabezpieczenie w postaci dniówek wypadkowych albo w przypadku złamania.

Komu opłaca się ubezpieczenie wypadkowe w Niemczech?

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków opłaca się praktycznie każdemu. Nigdy nie można być pewnym, czy podczas wyjazdu, spaceru, wycieczki, a nawet we własnym domu – nie zdarzy się jakiś nawet drobny incydent, który może skutkować pogorszeniem sprawności. Oczywiście lepiej nie być czarnowidzem, jednak przezorny zawsze ubezpieczony. Takie ubezpieczenie wypadkowe jest bowiem w stanie wypełnić lukę, która powstała przez państwowe ubezpieczenie. Dodatkowe ubezpieczenie wypadkowe może zaoferować świadczenia, które są bardzo ważne dla zabezpieczenia – i to na całym świecie, przez 24 godziny na dobę.

Jakie luki wynikają z państwowego ubezpieczenia wypadkowego?

Ubezpieczenie państwowe gwarantuje ochronę tylko w pracy oraz w drodze do i z pracy. Jednak w związku z tym, że ok. 70 % wszystkich wypadków ma miejsce w czasie wolnym, dobrze jest posiadać dodatkowe ubezpieczenie wypadkowe, szczególnie jeśli chce się być odpowiednio zabezpieczonym. Niestety, dzieci do lat trzech nie mają żadnej państwowej ochrony wypadkowej. Dopiero gdy idą do przedszkola lub szkoły są chronione państwowym ubezpieczeniem – w przedszkolu/szkole oraz w drodze tam i z powrotem. Studentów i praktykantów obowiązują te same warunki. Ubezpieczenie państwowe gwarantuje ochronę bezrobotnym tylko wtedy, jeśli są zgłoszeni do Federalnej Agencji Pracy (Bundesagentur für Arbeit). Ponadto ubezpieczenie państwowe wypłaca bardzo małe kwoty, z których utrzymanie inwalidy jest praktycznie niemożliwe.

Poniżej można wypełnić formularz, aby otrzymać idywidualną ofertę ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków w Niemczech prosto na skrzynkę mailową!

Prawdopodobnie na co dzień nikt o tym intensywnie nie myśli, ale ryzyko niepełnosprawności lub niezdolności do pracy jest wyższe, niż wielu osobom się to wydaje. Ze statystyk wynika, że co czwarty pracownik musi zrezygnować z wykonywania zawodu, ze względu na niedyspozycję fizyczną, przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Do tego, ustawowa ochrona inwalidzka nie jest wystarczająca by pokryć nawet podstawowe potrzeby.

Dzięki dodatkowemu ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, posiada się zabezpieczenie, które może zagwarantować godne życie w razie wypadku. W przypadku inwalidztwa, ubezpieczyciel wypłaca miesięczną „emeryturę”, aż do momentu uzyskania wieku emerytalnego lub przez sam okres niezdolności do pracy (w przypadku odwracalnych szkód).

Niezdolność do pracy różni się od niepełnosprawności zawodowej. Ta pierwsza może być tymczasowa, natomiast druga – zazwyczaj nieodwracalna.

Ile kosztuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy w Niemczech?

Jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, istnieją określone „parametry”, na podstawie których wyliczana jest składka na ubezpieczenie od niezdolności do pracy. W tym przypadku na ostateczną kwotę mogą składać się wiek, aktualnie wykonywany zawód, wcześniej przebyte choroby, wysokość renty jaką życzy sobie klient, ile ma trwać umowa. Co jest raczej jasne – im wcześniej zawrze się takie „zobowiązanie” tym składki będą niższe, bo bardziej rozłożone w czasie. Dla osób, które pracują fizycznie i mają ciężką pracę, składki są z reguły wyższe niż w przypadku osób, które pracują przy biurku, ponieważ raczej ci pierwsi są ze względu na fizyczne dolegliwości bardziej narażeni na wykluczenie z pracy. Ponieważ koszty ubezpieczenia zależą od wielu kryteriów, indywidualne porównanie cen i ofert jest bardzo wskazane, żeby znaleźć dla siebie najbardziej odpowiednią taryfę.

Wcześniejsze choroby a ubezpieczenie od niezdolności do pracy

Wcześniej przebyte choroby mogą mieć wpływ na wysokość składek – jeśli występowały często, miesięczne składki będą wynosić z pewnością więcej. Ważne jest, aby na pytania ubezpieczyciela odpowiadać zawsze zgodnie z prawdą, gdyż jest to weryfikowane. W przeciwnym razie, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.

Dla kogo przydatne jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy?

Ubezpieczenie będzie opłacalne dla każdego, kto nie jest w stanie zapewnić sobie środków do życia z powodu niezdolności do pracy. Głównym celem ubezpieczenia od niezdolności do pracy jest zatem zrekompensowanie utraty dochodów, więc może przydać się absolutnie każdemu.

Wskazówki dotyczące zawierania ubezpieczenia od niezdolności do pracy

• Podczas czytania umowy, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na sytuację, w których świadczenie może nie zostać wypłacone.
• Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dobrze zawrzeć już w młodym wieku – co prawda, jeżeli niezdolność do pracy nie wystąpi (czego raczej każdy oczekuje), składki nie zostaną zwrócone, jednak jest to dodatkowe zabezpieczenie, które może skutecznie odciążyć psychikę.
• Podczas wywiadu z ubezpieczycielem zawsze należy mówić prawdę! Oszustwa nie są opłacalne.
• Dobrze dopasować składki do dochodów, by móc płacić je nieprzerwanie.

Kto powinien stwierdzić niezdolność do pracy?

Niezdolność do pracy zawsze określa albo lekarz orzecznik, albo biegły towarzystwa ubezpieczeniowego.

Formularz do indywidualnej wyceny ubezpieczenia od niezdolności do pracy

By uzyskać indywidualną wycenę, która przyjdzie na podany adres mailowy, warto wypełnić poniższy formularz. W tym celu należy w pierwszej kolejności wpisać datę, od kiedy ubezpieczenie miałoby obowiązywać (Beginn der Vorsorge am). Następnie należy wybrać pożądaną kwota miesięczna renty (Gewünschte Höhe der monatlichen Rente). Dalej należy zaznaczyć do jakiego wieku powinna być wypłacana renta (Bis zu welchem Alter soll die Rente gezahlt werden?).

Następnie trzeba wpisać datę urodzenia (Geburtsdatum), stan cywilny (Familienstand) oraz ilość dzieci (Anzahl Kinder), a także rodzaj zatrudnienia (Berufsstatus). Kolejno należy przejść dalej, aby uzupełnić dane kontaktowe i wysłać zapytanie o ofertę (ważne: oferta do niczego nie zobowiązuje!).

Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.

Ochrona prawna to ubezpieczenie zapewniające uzyskanie pomocy adwokata lub radcy prawnego, który będzie reprezentantem w niemieckim sądzie. To ubezpieczenie gwarantuje zwrot wydatków takich jak koszty sądowe, pozyskanie opinii biegłych, korzystanie z pomocy adwokata. Zanim więc nastąpi spór prawny, który może kosztować sporo pieniędzy, warto upewnić się, że zostaną pokryte jego koszty. Nigdy nie ma się pewności jaki będzie wynik rozprawy, dlatego takie ubezpieczenie jest bardzo korzystne, ponieważ ma się finansowe i prawne wsparcie, nawet w przypadku rozstrzygnięcia spawy na niekorzyść. W przypadku ubezpieczenia adwokackiego, w pierwszej kolejności powinno się zgłosić szkodę w ubezpieczalni – samodzielnie, lub przez adwokata – lepiej jednak wybrać drugą opcję, ponieważ adwokat zazwyczaj będzie bardziej rozeznany w konkretach do załatwienia.

Co obejmuje ubezpieczenie ochrony prawnej w Niemczech?

Ubezpieczenie ochrony prawnej w Niemczech obejmuje:

• Koszty porad i opinii.
• Koszty konsultacji prawnych.
• Koszty procesu zwracane stronie przeciwnej w wypadku przegrania sprawy.
• Wynagrodzenie adwokata.
• Koszty sądowe.
• Świadczenie na kaucję w razie aresztowania.

Ubezpieczenie takie ważne jest na terenie całej Europy. Ważną rzeczą, o której należy pamiętać przy tego typu ubezpieczeniu jest okres karencji (Wartezeit). Najczęściej są to 3 miesiące – oznacza to, że ubezpieczenie obejmie koszty sporów, które wydarzyły się nie wcześniej jak po opływie 3 miesięcy od rozpoczęcia ubezpieczenia.

Warianty ubezpieczenia ochrony prawnej w Niemczech

W Niemczech wyróżnia się następujące warianty ubezpieczenia ochrony prawnej:

• Berufsrechtsschutz — dotyczy konfliktów prawnych pomiędzy pracodawcą i pracownikiem.
• Privatrechtsschutz — dotyczy prawa cywilnego, np. sporów dot. gwarancji.
• Wohnungsrechtsschutz — dla właścicieli oraz osób wynajmujących lub najmujących nieruchomość.
• Gewerberechtsschutz — dotyczy niektórych konfliktów związanych z własną działalnością gospodarczą.
• Verkehrsrechtsschutz — dotyczy sporów prawnych związanych z posiadaniem pojazdów, jak i uczestnictwa w ruchu.

Ile kosztuje proces w Niemczech?

Koszty sprawy w sądzie mogą w błyskawicznym tempie osiągnąć nawet kilka tysięcy euro. Stawki adwokackie sięgają niekiedy 300 euro za godzinę. O wiele lepiej z tą wiedzą jest „uzbroić się” w ubezpieczenie ochrony prawnej, które w razie czego nie będzie aż tak obciążające.

Na co zwrócić uwagę wykupując ubezpieczenia ochrony prawnej w Niemczech?

Przy wyborze ubezpieczenia ochrony prawnej w Niemczech warto zwrócić uwagę na:

• Ochrona ubezpieczeniowa powinna obejmować również umowy zawarte przed wykupieniem polisy.
• Niektóre warianty umowy nie uwzględniają istniejących umów o pracę, nawet jeśli powód sporu prawnego wystąpi w trakcie trwania polisy i po upłynięciu okresu karencji.
• Najtańsze taryfy zawierają podstawowe usługi – jeśli osobie kupującej ubezpieczenie zależy na kompleksowej i konkretnej obsłudze, nie warto oszczędzać.
• Dobrze porównać różne opcje – to samo ubezpieczenie kupione przez internet może okazać się tańsze niż u stacjonarnego brokera ubezpieczeniowego!
• Należy unikać wykupienia polisy w tej samej ubezpieczalni, w której posiada się inne ubezpieczenia. W razie szkody może dojść do konfliktu interesów, co może działać na niekorzyść.

Ile kosztuje ubezpieczenie adwokackie w Niemczech?

Takie ubezpieczenie powinno się zawrzeć tylko wtedy, jeśli jest się pewnym, że będzie można pozwolić sobie na taką ochronę finansowo. Porządne, kompleksowe pakiety, łączące ochronę prawną, ochronę prawa pracy, oraz w ochronę w zakresie prawa mieszkaniowego i komunikacyjnego, kosztują nawet 400 euro rocznie. Gdy nie jest konieczna taka pełna ochrona, a pojedyncze produkty ubezpieczeniowe, warto dobrać je rozsądnie. Jeśli zostanie zawarta umowa z udziałem własnym, można w ten sposób zaoszczędzić trochę pieniędzy. Ubezpieczyciele zażądają w takiej sytuacji około 100 euro mniej w skali roku, do tego oferują też ustalenie samemu kwoty udziału własnego (do określonego limitu), w przypadku zaistnienia zdarzenia prawnego. Składki będą tym niższe, im wyższy będzie udział własny.

Czy ubezpieczenie ochrony prawnej jest obowiązkowe?

Nie, w Niemczech takie ubezpieczenie nie jest obowiązkowe. Może być przydatne, by być przygotowanym na niespodziewane problemy prawne, ale nikt nie będzie zmuszał do jego wykupienia.

Czy ubezpieczenie ochrony prawnej jest tym samym, co porada prawna?

Nie – ubezpieczenie ochrony prawnej dotyczy ubezpieczenia, które pokrywa koszty prawne, podczas gdy porada prawna odnosi się do konsultacji z prawnikiem lub ekspertem prawnym.

Porównywarka ofert niemieckich ubezpieczeń ochrony prawnej

Instrukcja dla poniższej porównywarki: w polu „Verischerte Person” należy wybrać z listy, kto ma zostać ubezpieczony (do wyboru: Single ohne Kind – osoba samotna bez dziecka, Single mit Kind – osoba samotna z dzieckiem, Paar ohne Kind – para bez dziecka, Paar mit Kind – para z dzieckiem).

W polu „Ihr Alter” trzeba wpisać wiek ubezpieczanej osoby. W polu „Deckungssumme” należy zaznaczyć maksymalną kwotę wypłacaną przez firmę ubezpieczeniową w przypadku roszczenia. W polu „Selbstbeteiligung” natomiast – jaki będzie wkład własny. Proszę pamiętać, że im wyższy wkład własny, tym niższa składka ubezpieczenia.

W polu „Zahlweise” trzeba wybrać, w jakich ratach chce się uiszczać opłatę za ubezpieczenie (do wyboru: monatlich – miesięcznie, halbjährlich – co pół roku, quartalsweise – co kwartał, jährlich – raz w roku).

Oprócz tego należy zaznaczyć, jakie obszary życia mają zostać ubezpieczone: Privat – życie prywatne (np. sprzedawca nie chce uznać reklamacji w ramach gwarancji), Beruf – praca (np. niewypłacone wynagrodzenie za nadgodziny), Verkehr – ruch drogowy (np. niesłuszne zatrzymanie prawa jazdy lub dowodu rejestracyjnego), Wohnen – mieszkanie (np. niesłuszne bądź bezterminowe wypowiedzenie umowy o mieszkanie), Vermietung – wynajem (niepłacący czynszu lokator).