Mieszkając w Niemczech, w przypadku chęci wzięcia kredytu, wniosek można złożyć między innymi przez internet – banki takie jak np. Postbank czy Sparkasse oferują taką możliwość:
W poniższym artykule więcej informacji na temat kredytów w Niemczech.
Jakie warunki należy spełnić, aby wziąć kredyt w Niemczech?
Aby kredyt w Niemczech został on przyznany, trzeba spełnić szereg warunków. Między innymi:
- Trzeba mieć ukończone 18 lat,
- Należy posiadać stałe zameldowanie na terenie Niemiec,
- Pracować w oparciu o umowę o pracę, lub mieć stałe zatrudnienie na podstawie umowy zlecenia – pracując np. w wolnym zawodzie,
- Kredyt mogą uzyskać również osoby prowadzące własną działalność gospodarczą,
- Posiadać niemieckie konto bankowe,
- Posiadać pozytywną historię kredytową – sprawdzana zostaje ona w Schufa – jest to niemiecki odpowiednik Biura Informacji Kredytowej. Instytucja ta gromadzi dane finansowe i ocenia zdolność kredytową oraz wypłacalność firm i osób prywatnych w Niemczech.
Czy Polak ma prawo zaciągnąć kredyt w Niemczech?
Zamieszkując w Niemczech na pobyt stały, jak najbardziej Polak może ubiegać się o kredyt w Niemczech. Najistotniejsze jest spełnienie wymagań zamieszczonych powyżej. Lecz czy spełnienie wszystkich warunków gwarantuje dostanie kredytu w Niemczech? Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Nie każdy Polak będzie miał na to jednakowe szanse – duże znaczenie w kwestii wydania decyzji o udzieleniu kredytu w Niemczech odgrywa forma zatrudnienia, staż pracy i zdolność kredytowa wnioskodawcy. Można więc podejrzewać, że najwyższe szanse będzie miała osoba zatrudniona na umowę o pracę, ponieważ przynosi ona pewny, stały dochód. W przypadku prowadzenia własnej działalności, skrupulatnie prześwietlane są dochody i ich stałość – należy mieć też udokumentowany staż posiadania firmy, więc jeśli będzie to działalność, która dopiero co powstała, lub jest na rynku krócej niż rok – wniosek prawdopodobnie zostanie odrzucony. W każdym razie samo złożenie go do banku nic nie kosztuje – dlatego zawsze warto spróbować.
Jak uzyskać nieskazitelny wpis w niemieckiej SCHUFIE?
Schufa zajmuje się między innymi gromadzeniem danych dotyczących zobowiązań finansowych zaciągniętych na terenie Niemiec. Odpowiada przede wszystkim za zbadanie zdolności kredytowej. By wypaść w niej jak najlepiej, trzeba pamiętać aby mieć spłacone wszystkie zaległe zobowiązania. Dobrze jest też wystąpić do podmiotu u którego było się zadłużonym, aby wydał zaświadczenie o tym, że wszystko zostało spłacone. Gdy jest się już w posiadaniu takiego dokumentu, należy przedłożyć go w Schufe z wnioskiem o wykreślenie negatywnego wpisu z rejestru. W przypadku gdy nie ma się żadnych obciążeń finansowych, sprawa jest o wiele łatwiejsza, bo wtedy istnieje większa szansa na pozytywny wpis. Trzeba pamiętać aby zawsze spłacać wszystko na czas – zarówno raty na sprzęty, jak i karty kredytowe i tego typu zobowiązania. Daje to wiarygodności w banku w kwestii wywiązywania się z obowiązków finansowych.
Ile czeka się na decyzję kredytową w Niemczech?
Jeśli dane we wniosku się zgadzają, a wszystkie potrzebne dokumenty zostaną przedłożone, kredyt można uzyskać już w tydzień. W przypadku zwykłego kredytu konsumpcyjnego czas przyznania go to okres do 3 dni roboczych. Gdy chodzi o kredyt hipoteczny, który wymaga już o wiele głębszej analizy, trzeba spodziewać się oczekiwania do 4 tygodni.
Rodzaje kredytów w Niemczech
Jak w każdym kraju, tak też w Niemczech istnieje dosyć duży wachlarz możliwości kredytowych, które wyglądają następująco:
- Minikredit lub Schnellkredit: czyli potocznie zwana przez Polaków „chwilówka”. To kredyt z krótkim terminem spłaty, po który zazwyczaj zwraca się w naprawdę awaryjnych sytuacjach. Jego wysokość może wynieść poniżej 1000 Euro.
- Ratenkredit: jest to kredyt ratalny, zabezpieczony przez zajęcie wynagrodzenia. Jego spłata odbywa się w regularnych, miesięcznych ratach, a kwota kredytu może wynosić od 1000 do 100 000 euro. Zawierany jest zazwyczaj na czas do 120 miesięcy.
- Autokredit: kredyt samochodowy, funkcjonujący podobnie do kredytu ratalnego. Bank wykorzystuje jednak samochód jako dodatkowe zabezpieczenie.
- Dispokredit: kredyt w rachunku bieżącym – linia kredytowa dla kredytów w rachunku bieżącym. Zazwyczaj przyznawana przy otwieraniu konta. Nie wymaga składania osobnego wniosku.
- Kreditkarte: karta kredytowa – termin ten używany jest w Niemczech dla różnych rodzajów kart: odnawialne karty kredytowe, karty obciążeniowe, karty debetowe oraz karty przedpłacone.
- Baufinanzierung: pożyczka hipoteczna – jest to kredyt długoterminowy na zakup/budowę nieruchomości, zabezpieczony samą nieruchomością.
Kredyt w Niemczech dla różnych grup zawodowych
Tak jak w Polsce, w Niemczech do uzyskania kredytu również ważne jest to, jaki wykonuje się zawód. Tak więc influencer, czy student będzie mieć o wiele niższe szanse na uzyskanie go (lub o wiele gorsze warunki), niż lekarz, inżynier, czy inny specjalista. Warto pamiętać, że im dłuższy staż pracy na danym stanowisku i im dłużej otrzymuje się regularny dochód, tym dla banku lepiej, bo świadczy to o wypłacalności kredytobiorcy. W przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej, czynnikiem decydującym może okazać się aktualna sytuacja gospodarcza i ocena tego, czy dana firma jest w stanie regularnie zarabiać w okresie trwania kredytu.
Ile trzeba zarabiać w Niemczech, aby dostać kredyt?
Na podstawie danych sprzed lat, w sieci można znaleźć następujące warunki dotyczące minimalnych zarobków do uzyskania kredytu: gdy zostaną spełnione wszystkie wymagania, wraz z pozytywną historią kredytową w Schufa, miesięczny dochód powinien wynosić minimum 601 euro, a w przypadku działalności gospodarczej 800 euro. Należy to jednak traktować tylko i wyłącznie jako ciekawostkę, przez obecną sytuację gospodarczą te wytyczne mogły ulec nawet znaczącej zmianie, co więcej, mogą różnić się w zależności od wybranego banku, dlatego warto złożyć wniosek bez sugerowania się tymi danymi.
Dokumenty wymagane do kredytu hipotecznego w Niemczech
W przypadku składania wniosku o zwykły kredytu ważne jest oczywiście, aby mieć ze sobą dowód osobisty lub paszport, oraz zaświadczenie o zarobkach. W przypadku kredytu hipotecznego, lista wymaganych dokumentów się rozciąga:
- Należy posiadać potwierdzenie wkładu własnego,
- Potwierdzenie ubezpieczenia,
- Opis budowy,
- Kopię umowy kupna-sprzedaży,
- Prospekt sprzedażowy,
- Wyciągi z księgi wieczystej,
- Zestawienie kosztów.
Pełna lista wymaganych w konkretnym przypadku dokumentów, zawsze jest dostępna na stronie konkretnego banku. W razie wątpliwości, warto skontaktować się z wybraną placówką. Rozbudowany artykuł na temat kredytów hipotecznych można odnaleźć tutaj.
Czy posiadając długi w Polsce, można liczyć na kredyt w Niemczech?
Niestety nie. W przypadku posiadania długów gdziekolwiek, jest bardzo niska szansa na uzyskanie kredytu. Wniosek oczywiście zawsze można złożyć, jednak dobrze liczyć się z odmową. Lepiej w pierwszej kolejności spłacić wszelkie zaległości.
Czy w Niemczech można mieć kredyt konsolidacyjny?
Jak najbardziej! Kredyt konsolidacyjny w Niemczech to połączenie wielu zobowiązań w jeden kredyt w jednym banku. Jego zalety to umowa wyłącznie z jednym bankiem, jedna (stała) rata, możliwość uzyskania kredytu z niższym oprocentowaniem, możliwość wydłużenia terminu spłaty. Więc tłumacząc to potocznie – gdy klient miał zaciągnięte kilka kredytów (nawet w różnych bankach), może je skonsolidować, co oznacza że zostaną one „spłacone” przez jeden bank, na rzecz jednej pożyczki, zamiast kilku – co wiąże się z niższą spłatą w kolejnych miesiącach!
Sama procedura uzyskania kredytu konsolidacyjnego w Niemczech jest dłuższa niż w przypadku klasycznego kredytu, ponieważ trzeba przedłożyć potwierdzenia od dotychczasowych banków, które zawierają dokładną kwotę do przekredytowania – na szczęście o wydanie takiego zaświadczenia, wnioskuje już sam bank, na podstawie pełnomocnictwa udzielonego przez klienta. Takie przekredytowanie to w zasadzie jak już wcześniej zostało nadmienione – oszczędności, a wynika to z niskich kosztów przedwczesnej spłaty kredytu gotówkowe w Niemczech, które wynoszą zaledwie 1% kwoty spłacanego kredytu. W związku z czym za każde 10 000 Euro, opłata wynosi 100 Euro.
Porównywarka ofert kredytowych w Niemczech
Poniżej możecie porównać oferty kredytowe banków działających na terenie Niemiec. W tym celu należy wpisać sumę, którą chcemy pożyczyć od banku (Nettodarlehensbetrag), okres spłaty kredytu (Kreditlaufzeit) oraz cel, na jaki chcemy wziąć kredyt (Verwendungszweck), aby wyświetlić oferty kredytowe:
