Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, które zaciąga się w przypadku sfinansowania zakupu nieruchomości, ale także jej remontu. Wyróżnia się wśród innych rodzajów kredytów tym, że ma zabezpieczenie w postaci nieruchomości, na którą został on zaciągnięty. W dalszej części artykułu szczegółowe informacje na temat warunków kredytu hipotecznego w Niemczech.
Jakie dokumenty są potrzebne do zdobycia kredytu hipotecznego w Niemczech?
W przypadku zakupu domu lub mieszkania w Niemczech, niezbędne jest przedłożenie dużej ilości dokumentów. W sytuacji, gdy chodzi o budowę domu, konieczne będą:
- Plan budowy,
- Opis budowy,
- Zestawienie kosztów,
- Dowód ubezpieczenia od pożaru,
- Wyciąg z księgi wieczystej,
- Kopia aktu notarialnego,
- Potwierdzenie planowania udziału własnego jak i pożyczonych funduszy.
Natomiast jeśli kredyt zaciągany jest na zakup gotowej nieruchomości, potrzebne będą:
- Prospekt sprzedażowy,
- Opis budowy,
- Kopia umowy kupna-sprzedaży,
- Wyciąg z księgi wieczystej,
- Zestawienie kosztów,
- Dowód ubezpieczenia od pożaru,
- Potwierdzenie planowania udziału własnego jak i pożyczonych funduszy,
- Przykład/plan finansowania mieszkania własnościowego.
Warto pamiętać, że konkretny bank może wymagać jeszcze jakichś innych dokumentów zgodnie z jego regulaminem, jednak powyższe są absolutnie konieczne, by móc starać się o finansowanie w Niemczech.
Jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w Niemczech?
Dane z czerwca 2023 roku wykazują, że średnie oprocentowanie pożyczki hipotecznej w Niemczech wynosiło 4,06 w skali roku. W lipcu 2023 roku to oprocentowanie było jeszcze niższe i wynosiło 4,00% w skali roku. Według różnych źródeł internetowych, można odnaleźć też całkiem optymistyczne wieści dla mieszkańców Niemiec o tym, że kredyty hipoteczne tam są aktualnie niżej oprocentowane niż te w Polsce. Warto pamiętać, że dane mogą się różnić w zależności od regionu kraju. Z ciekawostek, warto wiedzieć, że z racji, że Niemcy są krajem należącym do strefy euro, obowiązuje tam stopa procentowa ustalana przez Europejski Bank Centralny.
Jak z powodzeniem uzyskać kredyt hipoteczny w Niemczech?
Kredyt hipoteczny w Niemczech zaciągany jest na podobny okres co w Polsce, zatem około 20 lat (w niektórych przypadkach na 10, w innych na 30, wszystko zależy oczywiście od jego wysokości i wkładu własnego, oraz możliwości spłaty). Przez pierwsze lata kredytobiorca spłaca ratę opartą o stałą stopę procentową – można zdecydować się wtedy na stałe oprocentowanie przez 5, 10, 20 lat, a niekiedy nawet na cały kredyt.
By z powodzeniem uzyskać kredyt, bank bardzo skrupulatnie prześwietla zdolność kredytową i sprawdza wszystkie wymagane dokumenty. Klient musi posiadać konto w niemieckim banku. Dobrze zadbać o nieskazitelny wpis w niemieckiej Schufie (jest to coś w rodzaju Polskiego Biura Informacji Kredytowej), która zajmuje się między innymi gromadzeniem danych dotyczących zobowiązań finansowych zaciągniętych na terenie Niemiec. Odpowiada przede wszystkim za zbadanie zdolności kredytowej. By wypaść w niej jak najlepiej, trzeba pamiętać, aby mieć spłacone wszystkie zaległe zobowiązania. Do tego, należy być zameldowanym na stałe na terenie Niemiec i mieć stałą umowę o pracę, bądź prowadzić działalność gospodarczą. W przypadku drugiej opcji, czyli działalności, dobrze by funkcjonowała minimum rok (a im dłużej tym lepiej, przy ocenie zdolności kredytowej).
Co istotne, w Niemczech minimalna kwota kredytu hipotecznego wynosi 50 000 Euro, dlatego jeśli potrzebne jest mniej środków finansowych, to kredytobiorcy pozostaje wzięcie kredytu gotówkowego.
Kredyt hipoteczny w Niemczech z dodatkowym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym (Riester)
Obok licznych programów pomocowych, państwo niemieckie wspiera przyszłych właścicieli nieruchomości tak zwanym „Wohn-Riester”. Chodzi o to, że własny dom może w późniejszych latach (np. na starość) stanowić ważne zabezpieczenie finansowe. Państwo wspiera tę formę zabezpieczenia na emeryturę wypłacając dodatki i ulgi podatkowe – podobnie jak w przypadku standardowej umowy Riester. Jeśli chce się zbudować lub kupić dom, można wykorzystać zaoszczędzony w umowie Riester kapitał jako wkład własny przy finansowaniu budowy.
Jak funkcjonuje kredyt hipoteczny w Niemczech (Baufinanzierung)?
W przypadku kredytu hipotecznego w Niemczech, każdego miesiąca oprócz odsetek spłaca się również część pożyczki. Spłata ta powinna wynosić przynajmniej jeden procent rocznie. Dobrze, jeśli umowa o kredyt hipoteczny przewiduje możliwość dodatkowych spłat. Wtedy może on zostać spłacony szybciej, szczególnie jeśli sytuacja finansowa rozwinie się lepiej niż planowano i można sobie na to pozwolić. Korzystne jest także, jeśli przy wcześniejszej spłacie nie mają miejsca wysokie koszty dodatkowe. Daje to możliwość otrzymania dodatkowego finansowania, jeśli odsetki za nowy kredyt leżą zdecydowanie poniżej aktualnej stopy procentowej.
Kredyt na dom w Niemczech, bez wkładu własnego. Czy jest to możliwe?
Możliwe jest wzięcie kredytu hipotecznego w Niemczech bez wkładu własnego, jednak warto wiedzieć, że taki kredyt podwyższa stopę procentową, dlatego lepiej jest decydować się na finansowanie nieruchomości z wkładem własnym. Można wykorzystać atrakcyjną opcję stałego oprocentowania kredytu hipotecznego i podpisać umowę na np. 20, bądź 30 lat na aktualnych warunkach, co gwarantuje, że nawet przy późniejszym wzroście stopy procentowej, kredyt nie ulegnie zmianie.
W jakim banku w Niemczech najlepiej uzyskać kredyt hipoteczny?
Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi. Warto skorzystać z naszej porównywarki ofert (poniżej), albo po prostu ubiegać się o niego w tym samym banku, w którym prowadzi się od dłuższego czasu konto osobiste, na które regularnie wpływają środki z tytuły wynagrodzenia za pracę, jednak nie jest to konieczne.
Jak obliczyć zdolność kredytową w Niemczech?
Jak wcześniej zostało wspomniane, niemieckim odpowiednikiem polskiego BIK jest Schufa. To na jej podstawie bank dowiaduje się o całej historii finansowej potencjalnego kredytobiorcy i oczywiście o tym, czy nie jest on zadłużony.
Czy niemiecki bank sprawdza Polski BIK?
Tak – zarówno Schufa pobiera informację z BIK, tak samo BIK współpracuje z Schufa. Jeżeli mamy w Polsce kredyt, którego nie spłacimy, z dużym prawdopodobieństwem Schufa oceni naszą wypłacalność negatywnie i odwrotnie, w przypadku posiadania kredytu w Niemczech, którego nie spłacimy na czas, wniosek w Polsce zostanie rozpatrzony na niekorzyść potencjalnego kredytobiorcy.
Jakie informacje zbiera Schufa?
Dla zainteresowanych, Schuffa posiada następujące dane o konsumencie:
- imię i nazwisko,
- adres zameldowania w Niemczech,
- poprzednie adresy zameldowania w Niemczech,
- wszystkie umowy kredytowe,
- umowy pożyczkowe,
- zawarte umowy leasingowe,
- zakupy ratalne,
- kredyty,
- poręczenia,
- abonamenty telefoniczne,
- zaległości i długi w spłatach zobowiązań.
Wśród danych jakich Schufa nie zbiera znajdują się:
- informacje o aktualnych zarobkach,
- zawód,
- poglądy,
- wyznanie,
- narodowość,
- związki małżeńskie,
- wybory konsumenckie.
Podpisanie umowy kredytowej w Niemczech
Jeśli wniosek o kredyt hipoteczny w Niemczech zostanie ostatecznie pozytywnie rozpatrzony, kolejnym krokiem jest podpisanie umowy kredytowej. Należy pamiętać, że mimo świadomości jakie informacje zawierają takie umowy (termin spłaty, oprocentowanie, warunki, itp.) zawsze trzeba skrupulatnie zapoznać się z jej treścią i w razie czego dopytać o kwestie, które nie są do końca jasne. Dobrze jest też wziąć pod uwagę, którego dnia każdego miesiąca chce się spłacać ratę – najlepiej, by była bliska terminu wpływu wynagrodzenia, by w pierwszej kolejności przelewać odpowiednią kwotę właśnie na to zobowiązanie. Należy także sprawdzić, czy w umowie nie zostały wpisane dodatkowe koszta takie jak np. ubezpieczenia, czy karty kredytowe, które mogą sztucznie podnieść koszt zobowiązania.
Kredyt hipoteczny w Niemczech – porównywarka
Jeśli jest się zainteresowanym zdobyciem finasowania na budowę lub zakup nieruchomości warto porównać oferty niemieckich banków. W porównywarce należy wskazać jaki ma być to rodzaj oferty, do wyboru są następujące sposoby finansowania:
- Zukünftiges Darlehen mit niedrigen Zinsen sichern – Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości z niskim oprocentowaniem.
- Bausparvertrag als reine Geldanlage nutzen – Umowa oszczędnościowo-budowlana jako lokata kapitału.
- Anschlussfinanzierung mit niedrigen Zinsen sichern – Spłata już istniejącego kredytu hipotecznego.
Oprócz tego zachęcamy do sprawdzenia oferty frankfurckiej Sparkasse, która specjalizuje się w kredytach hipotecznych. Na stronie banku możecie obliczyć ofertę kredytową, w zależności od własnego kapitału: 1822direkt Baufinanzierung.
