ProRecognition

Kredyt hipoteczny w Niemczech

Jak funkcjonuje kredyt hipoteczny w Niemczech (Baufinanzierung)?

W przypadku kredytu hipotecznego w Niemczech, każdego miesiąca oprócz odsetek spłacacie również część pożyczki. Spłata ta powinna wynosić przynajmniej jeden, a najlepiej dwa procenty rocznie. Dobrze, jeśli umowa o kredyt przewiduje możliwość dodatkowych spłat. Wtedy kredyt może zostać spłacony szybciej, szczególnie jeśli Wasza sytuacja finansowa rozwinie się lepiej niż planowaliście. Korzystne jest także, jeśli przy wcześniejszej spłacie nie mają miejsca wysokie koszty dodatkowe. Daje Wam to możliwość otrzymania dodatkowego finansowania, jeśli odsetki za nowy kredyt leżą zdecydowanie poniżej aktualnej stopy procentowej.

Wykorzystanie wsparcia przy finansowaniu budowy w Niemczech

Na zakup domu albo jego budowę, państwo niemieckie, kraje związkowe i gminy dają do dyspozycji różne metody wsparcia. Jeśli chcecie zbudować lub kupić nieruchomość, możecie otrzymać od państwa wsparcie pieniężne (KfW-Fördergelder) albo wziąć udział w programach pomocowych krajów związkowych i gmin. Zasadniczo obowiązuje reguła: wsparcie otrzymają tylko ci, którzy wcześnie się o nie postarają. Dlatego zorientujcie się wcześniej, czy jakiś program wspierający wchodzi dla Was w grę i ew. na jakich zasadach.

Kredyt hipoteczny z dodatkowym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym wspieranym przez państwo niemieckie (Riester)

Obok licznych programów pomocowych, państwo niemieckie wspiera przyszłych właścicieli nieruchomości tak zwanym „Wohn-Riester”. Chodzi o to, że własny dom na może na starość stanowić ważne zabezpieczenie finansowe. Z państwowymi dodatkami i ulgami podatkowymi – tak, jak w przypadku standardowej umowy Riester, państwo wspiera tą formę zabezpieczenia na emeryturę. Jeśli chcecie zbudować lub kupić dom, możecie wykorzystać zaoszczędzony w umowie Riester kapitał jako wkład własny przy finansowaniu budowy. Czy tzw. Wohn-Rister Wam się opłaca, powinniście sprawdzić razem z ekspertem ds. finansowania budowy.

Dokumenty potrzebne do zdobycia kredytu hipotecznego w Niemczech

Jeśli chcecie zbudować lub kupić dom, w trakcie jego finansowania będziecie potrzebowali dużo ważnych dokumentów. Np. w przypadku budowy domu mieszkalnego kredytodawca będzie wymagał następujących dokumentów:

  • Plan budowy
  • Opis budowy
  • Zestawienie kosztów
  • Dowód ubezpieczenia od pożaru
  • Wyciąg z księgi wieczystej
  • Kopia aktu notarialnego
  • Potwierdzenie planowanego udziału własnego jak i pożyczonych funduszy

Także w przypadku zakupu domu czy mieszkania własnościowego, kupcy nieruchomości w Niemczech muszą przedstawić między innymi:

  • Prospekt sprzedażowy
  • Opis budowy
  • Kopia umowy kupna-sprzedaży
  • Wyciąg z księgi wieczystej
  • Zestawienie kosztów
  • Dowód ubezpieczenia od pożaru
  • Potwierdzenie planowanego udziału własnego jak i pożyczonych funduszy
  • Przykład/plan finansowania mieszkania własnościowego

Na zakup i przebudowę mieszkania własnościowego inwestor budowlany potrzebuje łącznie 200.000 euro. Kapitał własny w wysokości 20%, czyli 40.000 euro może wnieść korzystając z umowy oszczędnościowo-budowlanej. Resztę kwoty czyli 160.000 euro może otrzymać korzystając z pożyczki w jednej z instytucji kredytowych.

Przykład: kredytobiorca decyduje  się na 20-letni okres trwania umowy ze stałym oprocentowaniem i po tych 20-tu latach chce mieć spłaconą pożyczkę. Przy nominalnej stopie oprocentowania w wysokości 5,16 %, stopa spłaty pożyczki wynosi 2,87%, jeśli po upływie dwudziestu lat inwestor budowlany chce pozbyć się długów.

W tym przykładzie kredytobiorca płaci co miesiąc przez 20 lat ratę w wysokości 1.070,27 euro (odsetki i spłata pożyczki). Rocznie musi więc spłacić 12.843,20 euro, żeby spłacić pożyczkę. Ponieważ koszty odsetek były w roku 2016 z reguły niższe, inne metody finansowania byłyby tutaj korzystniejsze.

Wypełnijcie poniższy formularz, a otrzymacie pocztą zestawienie ofert finansowania budowy w Niemczech różnych niemieckich banków: