Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech przez internet – poradź się!

Poniżej możecie wysłać zapytanie o porównanie ofert niemieckich ubezpieczalni zdrowotnych. W tym celu należy wypełnić formularz, którego tłumaczenie znajdziecie pod spodem. Skontaktuje się z Wami nasz zaufany makler ubezpieczeniowy, który przedstawi Wam najkorzystniejsze oferty (w języku niemieckim). Poniżej formularza znajdziecie odpowiedź na pytanie, komu wogóle opłaca się ubezpieczyć w Niemczech prywatnie oraz czy istnieje możliwość powrotu do ubezpieczenia państwowego.

Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – sprawdź ofertę

Aby otrzymać oferty prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech należy uzupełnić poniższy formularz (pod nim znajdziecie tłumaczenie):

Tłumaczenie formularza

Zapraszamy do zapoznania się z naszą instrukcją krok po kroku, dzięki której dowiecie się, jak wypełnić formularz:

Komu opłaca się wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

Na prywatne ubezpieczenie zdrowotne (niem. private Krankenversicherung, w skrócie PKV) trzeba móc sobie pozwolić długofalowo. Sam fakt, że spełniacie ustawowe wymagania, nie oznacza jeszcze wcale, że ma to sens, aby zawrzeć takie prywatne ubezpieczenie. Trzeba uważać, ponieważ niektórzy agenci ubezpieczeniowi potrafią wcisnąć ludziom każdą umowę, aby tylko otrzymać wysoką prowizję. A niektórym z Was bardziej będzie się opłacało pozostanie przy państwowym ubezpieczeniu (niem. gesetzliche Krankenversicherung, w skrócie GKV) – przykładowo ze wzgędu na okoliczności osobiste czy finansowe. Mowa tu między innymi o młodych pracownikach, którzy nie zakończyli jeszcze etapu planowania rodziny albo przedsiębiorcach, którzy dopiero rozkręcają swój biznes. Tak naprawdę, tylko dla niektórych osób zmiana do ubezpieczyciela prywatnego, ma na dłuższą metę sens. Najważniejszym argumentem „za”, jest dostęp do lepszych świadczeń medycznych w wielu dziedzinach. Należy mieć jednak na uwadze, że w przypadku taryf, które oferują faktycznie szeroki zakres ubezpieczenia, cena też jest odpowiednio wysoka. Na pewno wyższa niż w przypadku świadczeń państwowych. Szczególnie odczuwalne jest to w dłuższym okresie czasu, ze względu na to, że składki z wiekiem rosną. Jeśli możecie sobie pozwolić na to finansowo, to warto pomyśleć o ubezpieczeniu prywatnym. Poniżej przeczytacie, kiedy prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech ma sens.

• Macie mniej niż 40 lat

Im jesteście starsi, tym stawki ubezpieczeniowe są coraz wyższe. Część pieniędzy odkładana jest jako rezerwa emerytalna. Jednak, aby miało to sens, ważne jest regularne i długotrwałe odkładanie. Jeśli będziecie ubezpieczeni prywatnie tylko przez krótki czas, nie uda Wam się zbudować wystarczających rezerw finansowych. Przez to, że część pieniędzy idzie na ten cel, składki są sporo wyższe. Jeśli chcecie przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, powinniście mieć mniej niż 40 lat, a najlepiej mniej niż 35 lat. Dla osób starszych, takie ubezpieczenie wchodzi w grę tylko w wyjątkowych sytuacjach. Na przykład jeśli dostaniecie spadek, który Was zabezpiecza finansowo.

• Cieszycie się dobrym zdrowiem

Każdy prywatny ubezpieczyciel może sobie sam wybrać klientów. Przed przystąpieniem do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, otrzymacie cały zestaw pytań dotyczących Waszego stanu zdrowia. Ubezpieczyciel chce w ten sposób  wyłonić tych kandydatów, których stan zdrowia jest całkiem niezły. Jeśli ktoś na coś choruje, oznacza to wyższe koszty, niż w przypadku osoby całkowicie zdrowej. Dlatego ubezpieczyciele odrzucają kandydaturę osób z chorobami, albo żądają wyższych stawek, ze względu na większe ryzyko lub też wykluczają pewne choroby z ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli chcielibyście ubezpieczyć się prywatnie, ale mieć w miarę rozsądne stawki, Wasz stan zdrowia powinien być przynajmniej dobry. Na pewno nie powinniście się zgadzać na wykluczenie z ochrony ubezpieczeniowej pewnych chorób, ponieważ, gdyby zdarzyły Wam się one w przyszłości, musielibyście sami zapłacić za leczenie. Jest to ryzyko, którego nie da się przewidzieć.

Komu nie opłaca się wyierać prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech?

Poniżej przeczytacie, kiedy nie opłaca się ubezpieczać prywatnie w Niemczech.

• Kryteria wykluczające Was z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego:

– trwające lub przebyte w ciągu ostatnich trzech lat  leczenie psychiatryczne – zachorowanie na raka (trwające lub nie do końca wyleczone) – próba samobójcza w ciągu ostatnich trzech lat Ciężko będzie też, jeśli chorujecie na jakąś chorobę przewlekłą:

• Nadciśnienie
• Problemy z sercem/ układem krążenia
• Cukrzyca
• Astma
• Alergie
• Bóle pleców
• Choroby kręgosłupa
• Fizyczne lub psychiczne upośledzenia

Jeśli leczenie tych chorób nie zostało zakończone przynajmniej rok wcześniej, musicie się liczyć z dodatkowymi kosztami, związanymi z ryzykiem. Jest to z reguły dodatkowe 10-30% i dotyczy tylko tej części składki, która związana jest z daną chorobą. Przykładowo astma ma wpływ na zwiększenie składki za świadczenia ambulatoryjne i szpitalne.

• Zakończyliście już etap planowania rodziny

Jeśli nie macie małżonka ani dzieci i nie chcecie ich mieć w przyszłości, to Wasza sytuacja w kwestii ubezpieczenia jest bardzo korzystna. Jeśli natomiast macie już rodzinę lub chcielibyście ją założyć, musicie to sobie najpierw dokładnie przeliczyć: należy wziąć pod uwagę składki dla całej rodziny. Omówcie też, które z Was i jak długo, zostanie w domu z dziećmi. W przypadku prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych, nie ma bezpłatnego ubezpieczenia dla całej rodziny, tak, jak w przypadku ubezpieczenia państwowego (czytaj tutaj). Rodzice muszą ubezpieczyć również swoje dzieci, a stawka za taryfy dziecięce czy młodzieżowe wynosi przynajmniej 100 euro miesięcznie. Podczas urlopu wychowawczego (Elternzeit), składki również muszą być opłacane. W przypadku osób zatrudnionych, odpada tu dodatek pracodawcy do ubezpieczenia zdrowotnego. Niektóre pojedyncze taryfy ubezpieczeniowe uwzględniają co prawda zwolnienie z opłat podczas urlopu wychowawczego, ale z reguły tylko przez sześć miesięcy.

• Dobrze zarabiacie lub posiadacie jakieś aktywa

Aby opłacać składki związane z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym, musicie posiadać odpowiednie środki – zarówno teraz jak i w przyszłości. Jest to decyzja na całe życie. A warto pamiętać, że na dłuższą metę, taka lepsza opieka medyczna w ramach pakietu prywatnego, może się okazać dość kosztowna. Istnieje wprawdzie możliwość obniżenia składki poprzez zmianę taryfy lub powrót do ubezpieczyciela państwowego, jednak nie jest to takie proste.

• Pracujecie w niebezpiecznym zawodzie

Niektóre grupy zawodowe mają problem z ubezpieczeniem prywatnym. Jeśli pracujecie w zawodzie, który wiąże się z wysokim ryzykiem, jak np. ekspert od ładunków wybuchowych czy kaskader, musicie się liczyć z tym, że Wasza składka będzie wysoka. Ponadto jest niewiele ofert ubezpieczeniowych dla rodzin takich osób. Istnieje też inna grupa zawodów, z którą ubezpieczyciele prywatni niechętnie współpracują. Są to zawody na pierwszy rzut oka całkiem nieszkodliwe, np. właściciel kiosku czy sztukmistrz. Powód? W świecie ubezpieczeń taka klientela postrzegana jest jako bardzo niepewna. Dlatego pracując w tych branżach, lepiej nie nastawiać się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

Czy mogę wrócić z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego do państwowego?

Aby wrócić z prywatnego do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, muszą zostać spełnione pewne warunki:

• Osoby zatrudnione mogą wrócić do państwowego ubezpieczenia tylko wtedy, gdy ich dochody spadną poniżej granicy obowiązującej dla prywatnego ubezpieczenia.
• Osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą nawiązać stosunek pracy, który podlega obowiązkowi płacenia składek na ubezpieczenie społeczne i w którym wynagrodzenie jest niższe od rocznego limitu wynagrodzenia dla prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Starsi pacjenci powyżej 55 roku życia nie mają szans na powrót do systemu państwowego. Wyjątek: ubezpieczenie rodzinne partnera. W tym celu dochód własny musi wynosić poniżej 425 euro miesięcznie.

Wypowiedzenie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech

W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech obowiązuje zasadniczo trzymiesięczny okres wypowiedzenia do końca roku ubezpieczeniowego. Ten jest często, ale nie zawsze identyczny z rokiem kalendarzowym. Data zakończenia roku ubezpieczeniowego jest podana w dokumentach ubezpieczeniowych.

Jeśli uzgodniliście minimalny okres obowiązywania umowy ze swoim ubezpieczycielem, nie możecie zazwyczaj rozwiązać umowy przed upływem tego okresu. Jeśli jednak w tym okresie Wasze zarobki spadną poniżej progu zarobków w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym, to ponownie zostaniecie objęci ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym. Istnieje również specjalne prawo do wypowiedzenia umowy w przypadku podniesienia przez ubezpieczyciela składki ubezpieczeniowej. Okres wypowiedzenia wynosi dwa miesiące od otrzymania wiadomości o nowej składce. Oprócz tego, w przypadku powrotu do Polski należy dołączyć zaświadczenie o wymeldowaniu i poinformować o tym w piśmie wypowiadającym.

Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

Jeśli interesuje Was ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, to przejdźcie tutaj: Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech.