Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – najważniejsze informacje!

    W Niemczech istnieje powszechny obowiązek posiadania ubezpieczenia zdrowotnego. Większość ludzi ubezpieczonych jest w ramach ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, jednakże są również i tacy, którzy decydują się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne. Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech oferuje lepsze świadczenia oraz inny model składek, których wysokość zależy od wybranych świadczeń. W ramach prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego sami decydujemy o tym, jakie świadczenia ma ono zawierać. Dzięki temu zawsze możemy liczyć na tą samą opiekę, bez względu na przeprowadzane reformy zdrowia. W związku z tym, że koszty ubezpieczenia prywatnego zależą między innymi od wybranej taryfy, warto się wcześniej zastanowić jakie świadczenia będą dla nas istotne. Prywatne ubezpieczenie może przykładowo zawierać leczenie naturalnymi metodami naturalnymi (np. akupunktura), wolny wybór lekarza, szybsze uzyskanie terminu u fachowca, czy łóżko szpitalne w pojedyńczej lub dwuosobowej sali – w przypadku ubezpieczenia państwowego tego typu świadczenia nie wchodzą w grę i trzeba za nie zapłacić w całości z własnej kieszeni. Podsumowując:

    • W przypadku prywatnego ubezpieczenia w Niemczech składki ustalane są indywidualnie na podstawie wieku (im starsza osoba, tym drożej), płci, stanu zdrowia (im więcej przebytych chorób, tym drożej) i zakresu ubezpieczenia
    • Zakres ubezpieczenia jest ustalany indywidualnie
    • Koszty leczenia są refundowane, tzn. otrzymany w gabinecie lekarskim rachunek przekazuje się swojej firmie ubezpieczeniowej
    • W przypadku ubezpieczenia prywatnego, za każdego członka rodziny opłaca się oddzielną składkę (w przeciwieństwie do państwowych kas chorych, w których niepracujący członkowie rodziny objęci są ubezpieczeniem bezpłatnie)

    Prywatnie ubezpieczone osoby o wysokich dochodach mogą zaoszczędzić pieniądze. Przykład: Jeżeli pracownik bezdzietny zarabia 5 500 euro miesięcznie, to płaci on maksymalną miesięczną kwotę około 425 euro na ustawowe (lub inaczej państwowe) ubezpieczenie zdrowotne i pielęgnacyjne oraz na związaną z dochodami składkę dodatkową od kasy chorych. Ponieważ wynosi ona średnio 1,1 procent, a pracodawca w Niemczech płaci połowę tej kwoty, całkowita składka wyniesie około 5 400 euro rocznie. Jeśli osoba ta jest zdrowa i ma 30 lat, może zaoszczędzić do 3 800 euro rocznie w ramach prywatnej taryfy ubezpieczenia zdrowotnego. W wiekszości wypadków, najprawdopodobniej korzystniej będzie ubezpieczyć się w państwowej ubezpieczalni: Państwowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech. Poza tym nie każdy może ubezpieczyć się w Niemczech prywatnie, o czym więcej poniżej. O tym komu opłaca się prywatne ubezpieczenie w Niemczech przeczytacie niżej (przewińcie stronę w dół do akapitu „Komu opłaca się wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne?”).

    Kiedy można ubezpieczyć się w Niemczech prywatnie?

    Studenci, urzędnicy oraz osoby prowadzące działalność gospodarczą mogą ubezpieczyć się w Niemczech prywatnie bez względu na wysokość dochodów. Osoby zatrudnione na umowę o pracę muszą posiadać wynagrodzenie minimalne w wysokości 69 300 euro brutto rocznie, co daje 5 775 euro brutto miesięcznie (stan 2024), aby móc ubezpieczyć się w Niemczech prywatnie. Kwota ta ulega zmianie każdego roku. W przeciwieństwie do państwowych ubezpieczalni, prywatne mogą odrzucić wniosek osoby ubiegającej się o ubezpieczenie. Taka sytuacja może mieć przykładowo miejsce wtedy, jeśli u danej osoby wystąpiły w przeszłości liczne komplikacje zdrowotne lub choroby. Poza tym im mniej chorujemy, tym stawka ubezpieczenia jest niższa. Zmiana ubezpieczenia prywatnego na państwowe możliwa jest w Niemczech wyłącznie w wyjątkowych sytuacjach (np. w przypadku obniżki zarobków). Przed podjęciem ostatecznej decyzji odnośnie ubezpieczenia, warto się najpierw zastanowić, które będzie dla Was odpowiednie!

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech przez internet – poradź się!

    Poniżej możecie wysłać zapytanie o porównanie ofert niemieckich ubezpieczalni zdrowotnych. W tym celu należy wypełnić formularz, którego tłumaczenie znajdziecie pod spodem. Skontaktuje się z Wami nasz zaufany makler ubezpieczeniowy, który przedstawi Wam najkorzystniejsze oferty (w języku niemieckim). Poniżej formularza znajdziecie odpowiedź na pytanie, komu wogóle opłaca się ubezpieczyć w Niemczech prywatnie oraz czy istnieje możliwość powrotu do ubezpieczenia państwowego.

    Prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech – sprawdź ofertę

    Aby otrzymać oferty prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych w Niemczech należy uzupełnić poniższy formularz (pod nim znajdziecie tłumaczenie):

    Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.

    Tłumaczenie formularza

    Zapraszamy do zapoznania się z naszą instrukcją krok po kroku, dzięki której dowiecie się, jak wypełnić formularz:

    Krok 1
    Krok 2
    Krok 3
    Krok 4
    Krok 5
    Krok 1

    Krok 2

    Krok 3

    Krok 4

    Strona podsumowania. Tutaj znajdziecie podziekowania za korzystanie z porównywarki oraz prośbę o odesłanie go wraz z numerem telefonu. Zgłosi się do Was w języku niemieckim konsultant w celu przedstawienia ofert pasujących ubezpieczalni i pomocy w doborze odpowieniej do Waszych wymagań i potrzeb.

    Krok 5

    Podusmowanie zgłoszenia z informacją o kontakcie konsultanta w przecuągu 24 godzin.

    Komu opłaca się wybrać prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

    Na prywatne ubezpieczenie zdrowotne (niem. private Krankenversicherung, w skrócie PKV) trzeba móc sobie pozwolić długofalowo. Sam fakt, że spełniacie ustawowe wymagania, nie oznacza jeszcze wcale, że ma to sens, aby zawrzeć takie prywatne ubezpieczenie. Trzeba uważać, ponieważ niektórzy agenci ubezpieczeniowi potrafią wcisnąć ludziom każdą umowę, aby tylko otrzymać wysoką prowizję. A niektórym z Was bardziej będzie się opłacało pozostanie przy państwowym ubezpieczeniu (niem. gesetzliche Krankenversicherung, w skrócie GKV) – przykładowo ze wzgędu na okoliczności osobiste czy finansowe. Mowa tu między innymi o młodych pracownikach, którzy nie zakończyli jeszcze etapu planowania rodziny albo przedsiębiorcach, którzy dopiero rozkręcają swój biznes. Tak naprawdę, tylko dla niektórych osób zmiana do ubezpieczyciela prywatnego, ma na dłuższą metę sens. Najważniejszym argumentem „za”, jest dostęp do lepszych świadczeń medycznych w wielu dziedzinach. Należy mieć jednak na uwadze, że w przypadku taryf, które oferują faktycznie szeroki zakres ubezpieczenia, cena też jest odpowiednio wysoka. Na pewno wyższa niż w przypadku świadczeń państwowych. Szczególnie odczuwalne jest to w dłuższym okresie czasu, ze względu na to, że składki z wiekiem rosną. Jeśli możecie sobie pozwolić na to finansowo, to warto pomyśleć o ubezpieczeniu prywatnym. Poniżej przeczytacie, kiedy prywatne ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech ma sens.

    • Macie mniej niż 40 lat

    Im jesteście starsi, tym stawki ubezpieczeniowe są coraz wyższe. Część pieniędzy odkładana jest jako rezerwa emerytalna. Jednak, aby miało to sens, ważne jest regularne i długotrwałe odkładanie. Jeśli będziecie ubezpieczeni prywatnie tylko przez krótki czas, nie uda Wam się zbudować wystarczających rezerw finansowych. Przez to, że część pieniędzy idzie na ten cel, składki są sporo wyższe. Jeśli chcecie przejść na prywatne ubezpieczenie zdrowotne, powinniście mieć mniej niż 40 lat, a najlepiej mniej niż 35 lat. Dla osób starszych, takie ubezpieczenie wchodzi w grę tylko w wyjątkowych sytuacjach. Na przykład jeśli dostaniecie spadek, który Was zabezpiecza finansowo.

    • Cieszycie się dobrym zdrowiem

    Każdy prywatny ubezpieczyciel może sobie sam wybrać klientów. Przed przystąpieniem do prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego, otrzymacie cały zestaw pytań dotyczących Waszego stanu zdrowia. Ubezpieczyciel chce w ten sposób  wyłonić tych kandydatów, których stan zdrowia jest całkiem niezły. Jeśli ktoś na coś choruje, oznacza to wyższe koszty, niż w przypadku osoby całkowicie zdrowej. Dlatego ubezpieczyciele odrzucają kandydaturę osób z chorobami, albo żądają wyższych stawek, ze względu na większe ryzyko lub też wykluczają pewne choroby z ochrony ubezpieczeniowej. Jeśli chcielibyście ubezpieczyć się prywatnie, ale mieć w miarę rozsądne stawki, Wasz stan zdrowia powinien być przynajmniej dobry. Na pewno nie powinniście się zgadzać na wykluczenie z ochrony ubezpieczeniowej pewnych chorób, ponieważ, gdyby zdarzyły Wam się one w przyszłości, musielibyście sami zapłacić za leczenie. Jest to ryzyko, którego nie da się przewidzieć.

    Komu nie opłaca się wyierać prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech?

    Poniżej przeczytacie, kiedy nie opłaca się ubezpieczać prywatnie w Niemczech.

    • Kryteria wykluczające Was z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego:

    – trwające lub przebyte w ciągu ostatnich trzech lat  leczenie psychiatryczne – zachorowanie na raka (trwające lub nie do końca wyleczone) – próba samobójcza w ciągu ostatnich trzech lat Ciężko będzie też, jeśli chorujecie na jakąś chorobę przewlekłą:

    • Nadciśnienie
    • Problemy z sercem/ układem krążenia
    • Cukrzyca
    • Astma
    • Alergie
    • Bóle pleców
    • Choroby kręgosłupa
    • Fizyczne lub psychiczne upośledzenia

    Jeśli leczenie tych chorób nie zostało zakończone przynajmniej rok wcześniej, musicie się liczyć z dodatkowymi kosztami, związanymi z ryzykiem. Jest to z reguły dodatkowe 10-30% i dotyczy tylko tej części składki, która związana jest z daną chorobą. Przykładowo astma ma wpływ na zwiększenie składki za świadczenia ambulatoryjne i szpitalne.

    • Zakończyliście już etap planowania rodziny

    Jeśli nie macie małżonka ani dzieci i nie chcecie ich mieć w przyszłości, to Wasza sytuacja w kwestii ubezpieczenia jest bardzo korzystna. Jeśli natomiast macie już rodzinę lub chcielibyście ją założyć, musicie to sobie najpierw dokładnie przeliczyć: należy wziąć pod uwagę składki dla całej rodziny. Omówcie też, które z Was i jak długo, zostanie w domu z dziećmi. W przypadku prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych, nie ma bezpłatnego ubezpieczenia dla całej rodziny, tak, jak w przypadku ubezpieczenia państwowego (czytaj tutaj). Rodzice muszą ubezpieczyć również swoje dzieci, a stawka za taryfy dziecięce czy młodzieżowe wynosi przynajmniej 100 euro miesięcznie. Podczas urlopu wychowawczego (Elternzeit), składki również muszą być opłacane. W przypadku osób zatrudnionych, odpada tu dodatek pracodawcy do ubezpieczenia zdrowotnego. Niektóre pojedyncze taryfy ubezpieczeniowe uwzględniają co prawda zwolnienie z opłat podczas urlopu wychowawczego, ale z reguły tylko przez sześć miesięcy.

    • Dobrze zarabiacie lub posiadacie jakieś aktywa

    Aby opłacać składki związane z prywatnym ubezpieczeniem zdrowotnym, musicie posiadać odpowiednie środki – zarówno teraz jak i w przyszłości. Jest to decyzja na całe życie. A warto pamiętać, że na dłuższą metę, taka lepsza opieka medyczna w ramach pakietu prywatnego, może się okazać dość kosztowna. Istnieje wprawdzie możliwość obniżenia składki poprzez zmianę taryfy lub powrót do ubezpieczyciela państwowego, jednak nie jest to takie proste.

    • Pracujecie w niebezpiecznym zawodzie

    Niektóre grupy zawodowe mają problem z ubezpieczeniem prywatnym. Jeśli pracujecie w zawodzie, który wiąże się z wysokim ryzykiem, jak np. ekspert od ładunków wybuchowych czy kaskader, musicie się liczyć z tym, że Wasza składka będzie wysoka. Ponadto jest niewiele ofert ubezpieczeniowych dla rodzin takich osób. Istnieje też inna grupa zawodów, z którą ubezpieczyciele prywatni niechętnie współpracują. Są to zawody na pierwszy rzut oka całkiem nieszkodliwe, np. właściciel kiosku czy sztukmistrz. Powód? W świecie ubezpieczeń taka klientela postrzegana jest jako bardzo niepewna. Dlatego pracując w tych branżach, lepiej nie nastawiać się na prywatne ubezpieczenie zdrowotne.

    Czy mogę wrócić z prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego do państwowego?

    Aby wrócić z prywatnego do ustawowego ubezpieczenia zdrowotnego, muszą zostać spełnione pewne warunki:

    • Osoby zatrudnione mogą wrócić do państwowego ubezpieczenia tylko wtedy, gdy ich dochody spadną poniżej granicy obowiązującej dla prywatnego ubezpieczenia.
    • Osoby prowadzące działalność na własny rachunek muszą nawiązać stosunek pracy, który podlega obowiązkowi płacenia składek na ubezpieczenie społeczne i w którym wynagrodzenie jest niższe od rocznego limitu wynagrodzenia dla prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

    Starsi pacjenci powyżej 55 roku życia nie mają szans na powrót do systemu państwowego. Wyjątek: ubezpieczenie rodzinne partnera. W tym celu dochód własny musi wynosić poniżej 425 euro miesięcznie.

    Wypowiedzenie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech

    W przypadku prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego w Niemczech obowiązuje zasadniczo trzymiesięczny okres wypowiedzenia do końca roku ubezpieczeniowego. Ten jest często, ale nie zawsze identyczny z rokiem kalendarzowym. Data zakończenia roku ubezpieczeniowego jest podana w dokumentach ubezpieczeniowych.

    Jeśli uzgodniliście minimalny okres obowiązywania umowy ze swoim ubezpieczycielem, nie możecie zazwyczaj rozwiązać umowy przed upływem tego okresu. Jeśli jednak w tym okresie Wasze zarobki spadną poniżej progu zarobków w prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym, to ponownie zostaniecie objęci ustawowym ubezpieczeniem zdrowotnym. Istnieje również specjalne prawo do wypowiedzenia umowy w przypadku podniesienia przez ubezpieczyciela składki ubezpieczeniowej. Okres wypowiedzenia wynosi dwa miesiące od otrzymania wiadomości o nowej składce. Oprócz tego, w przypadku powrotu do Polski należy dołączyć zaświadczenie o wymeldowaniu i poinformować o tym w piśmie wypowiadającym.

    Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech?

    Jeśli interesuje Was ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech, to przejdźcie tutaj: Ustawowe ubezpieczenie zdrowotne w Niemczech.

    Ottonova - reduced to the best

    Obserwuj
    Powiadom o
    guest

    9 komentarzy
    najstarszy
    najnowszy najpopularniejszy
    Inline Feedbacks
    View all comments
    Jan

    Mam prywatne ubezpieczenie i mam obowiązkowe AOK jestem zatrudniony.czy mogę używa prywatnego ubezpieczenia by pójść do lekarza np.ortopedy.kto pokrywa ko szty. Chorobowe

    Iguuui

    Ja również posiadam ubezpieczenie prywatne i państwowe. Czy to problem ??

    jolanta

    Ja nie pracuje a chcialam sobie płacić ubezpieczenie zdrowotne ile mnie bedzie kosztować

    jolanta

    Ja mieszkam w niemczech i nie pracuje ile będzie mnie kosztować ubezpieczenie prywatne

    Anna

    Dzień dobry, chcialam zapytać czy zajmują się Państwo prowadzeniem spraw dotyczących ubezpieczenia prywatnego w niemczech? Napisze tak w skrócie. Tata pracuje,płaci podatki składki itd w niemczech. Jest tam ubezpieczony prywatnie (die continentale). Sytuacja wygląda tak że musi płacić zawsze Ale wsyztsko zwraca ubezpieczalnia. Tak bylo np jak połamał żebra w niemczech, Nie było żadnego problemu. Ale 20 grudnia wrocil do Polski i zle mu sie oddychalo. Poszedł prywatnie do kardiologa okazało się że przeszedl zawał(prawdopodobnie w niemczech) I ma na tyle rozległe uszkodzenia serca ze nie został juz wypuszczony do domu(Wiec nie mógł wrócić sie leczyć do niemiec)Cale leczenie wyszlo… Czytaj więcej »

    Sebastian

    Witam chciałabym włączyć dzieci do ubezpieczenia zdrowotnego a jestem ubezpieczony w BARMER i szukam pomocy jak wypełnić wniosek

    slawomir

    Hej mam prywatne ubezpieczenie ale od 3 lat jestem na harz 4 bo mialem wypadek i nie moge pracowac czy moge zmienic ubezpieczenie na panstwowe

    Karolina

    Witam. Mam pytanko czy mogę prywatnie płacic sobie ubezpieczenie w aok jeśli nie mam pracy.

    9
    0
    Co o tym myślisz? Skomentuj!x