Niemcy: posiadanie wielu kont w różnych bankach – czy istnieją jakieś ograniczenia w tym zakresie?

Wiele kont w różnych bankach – czy w Niemczech jest to dozwolone? I jaki ma to wpływ na scoring wyliczany przez Schufa?

Nie istnieją przepisy, które ograniczałyby liczbę rachunków bieżących, jakie może posiadać konsument w Niemczech

Każdy kto chce wykonywać bezgotówkowe transakcje płatnicze i przeprowadzać operacje bankowe nie ma innego wyjścia, jak założyć rachunek bieżący (niem. Girokonto). To na niego wpływają nasze wynagrodzenia za pracę, a także świadczenia emerytalne czy alimenty. W Niemczech jest więcej rachunków bieżących niż mieszkańców. Statystycznie rzecz biorąc, na jedną osobę przypada 1,36 rachunków bieżących.

Nie istnieją przepisy, które ograniczałyby liczbę rachunków bieżących, jakie może posiadać konsument w Niemczech. Każdy może więc mieć tyle kont, ile chce. Ale uwaga: posiadanie zbyt wielu rachunków może spowodować problemy z Schufa, spółką, której celem jest dostarczanie partnerom biznesowym informacji dotyczących sytuacji finansowej przedsiębiorstw i osób prywatnych. Zaraz wyjaśnimy, dlaczego tak się dzieje.

Co ma wspólnego moje konto z Schufa?

Eksperci finansowi zalecają posiadanie dwóch rachunków bieżących. Ma to tę zaletę, że zapewnia lepszą orientację w swoich finansach. Podczas gdy na jedno konto wpływają środki pieniężne (np. wynagrodzenie za pracę) służące do pokrywania codziennych wydatków, drugie konto może na przykład służyć jako konto dla rachunku papierów wartościowych, z którego regularnie dokonywane są wpłaty na zakup ETF-ów.

Ale co ma wspólnego otwarcie kolejnego konta z punktacją w Schufa? Wprawdzie ani jeden, ani dwa rachunki bieżące nie prowadzą do negatywnego wpisu w Schufa. Ale według samej wywiadowni gospodarczej, więcej niż dwa rachunki mogą obniżyć scoring.

Banki sprawdzają punktację klientów w Schufa

Przy otwieraniu konta banki sprawdzają dane w Schufa. Ważna jest dla nich punktacja danego klienta. Punktacja (scoring) jest wartością, która ma określić, na ile prawdopodobne jest, że klient wywiąże się w przyszłości z zaciągniętych zobowiązań płatniczych.

Ustawodawca wyjaśnia jednak, że nawet negatywny wpis w Schufa i niski scoring nie mogą być powodem, dla którego nie można otworzyć przynajmniej tzw. podstawowego rachunku bankowego (niem. Basiskonto). W ten sposób ustawodawca chce umożliwić uczestnictwo w życiu finansowym również tym osobom, które w przeszłości popełniły błędy w zarządzaniu pieniędzmi.

Otwarcie więcej niż dwóch kont na swoje nazwisko może być problematyczne. Wynika to z faktu, że wraz z każdym kolejnym rachunkiem bieżącym Wasza punktacja w Schufa może się obniżać. Liczba posiadanych rachunków, po przekroczeniu której nie jest już możliwe otwarcie kolejnego konta, zależy od banku, w którym złożyliście wniosek o otwarcie rachunku.

Im więcej kredytów w rachunku bieżącym, tym wyższe ryzyko dla banków

Banki i kasy oszczędnościowe zazwyczaj przyznają swoim klientom tzw. kredyt w rachunku bieżącym. Jeśli posiadacie kilka kont, możecie korzystać z wielu kredytów w rachunku bieżącym w tym samym czasie i w ten sposób przekroczyć stan kont. Stanowi to ryzyko kredytowe dla każdego banku ze względu na ewentualne trudności ze spłatą zobowiązań. Im więcej kredytów w rachunku bieżącym, tym jest ono wyższe. Może to mieć negatywny wpływ na punktację w Schufa.

Z kolei jeśli posiadacie rachunek bieżący już od dłuższego czasu, może to pozytywnie wpłynąć na Wasz scoring, pod warunkiem, że zawsze wywiązywaliście się ze swoich zobowiązań. Zmiana rachunków bieżących, w przypadku której Schufa usuwa z dokumentacji informacje o starym koncie i wprowadza nowe, nie ma wpływu na punktację – pod warunkiem, że pilnujecie swoich zobowiązań finansowych.

Możliwe jest otwarcie drugiego konta mimo negatywnego wpisu w Schufa

Zasadniczo możecie w dowolnym momencie złożyć wniosek o otwarcie drugiego konta w wybranym banku. To, czy ten zaakceptuje Wasz wniosek, zależy od uznania banku. Jeśli macie niski scoring w Schufa, bank może odrzucić wniosek. Nie dotyczy to jednak otwarcia tzw. podstawowego rachunku bankowego (niem. Basiskonto), jeśli jeszcze go nie posiadacie.