W dzisiejszych czasach trudno funkcjonować bez konta bankowego – również w Niemczech. Niezależnie od tego, czy jesteś studentem, pracownikiem, czy korzystasz z zasiłków socjalnych, większość przychodów i płatności odbywa się przelewem. Nawet subskrypcje platform streamingowych, aplikacji edukacyjnych czy usług online wymagają podpięcia karty i cyklicznych płatności. Poniżej znajdziesz praktyczny przewodnik krok po kroku, jak otworzyć konto bankowe w Niemczech, jakie dokumenty są wymagane i które banki oferują najlepsze warunki.
Konto bankowe w Niemczech bez meldunku? Sytuacja prawna!
Każdy obywatel Unii Europejskiej ma prawo do otwarcia podstawowego konta bankowego (niem. „Basiskonto”), umożliwiającego wpłaty, wypłaty i płatności bezgotówkowe. W większości przypadków bank wymaga potwierdzenia adresu zamieszkania, co wynika z dyrektywy UE 2014/92/UE z 23 lipca 2014 roku. Nie wszystkie niemieckie instytucje żądają jednak stałego meldunku. Istnieje wiele banków i fintechów, które umożliwiają założenie konta bez meldunku, m.in. N26, Comdirect, DKB.
Większość banków tradycyjnych wciąż wymaga niemieckiego adresu zameldowania. W przeszłości przepisy były jeszcze bardziej rygorystyczne – banki mogły odmówić otwarcia rachunku osobom niezameldowanym. Ponieważ meldunek w Niemczech jest obowiązkowy, jego brak mógł być traktowany jako podejrzenie nielegalnego pobytu.
Sytuacja zmieniła się w 2016 roku, gdy niemiecki parlament uchwalił nowe prawo bankowe, które zobowiązało instytucje finansowe do umożliwienia każdemu otwarcia konta podstawowego. Basiskonto jest dostępne dla wszystkich – niezależnie od narodowości, adresu czy statusu finansowego – ale zwykle wiąże się z wyższymi opłatami i ograniczonym zakresem usług. Przykładowo, bank ING umożliwia złożenie wniosku o Basiskonto jedynie w formie pisemnej, udostępniając specjalny formularz na swojej stronie: Wniosek o Basiskonto.
Obecnie otwarcie konta bankowego w Niemczech jest znacznie łatwiejsze niż w przeszłości. Jednak wciąż istnieją pewne ograniczenia, które mogą utrudnić dostęp do konta osobom, które nie posiadają stałego adresu zameldowania.
Jakie dokumenty są potrzebne, aby otworzyć konto bankowe w Niemczech?
Podczas zakładania konta w Niemczech bank musi zweryfikować tożsamość klienta. Najczęściej wymagane dokumenty to:
- Aktualny dokument potwierdzający tożsamość petenta – dowód osobisty, paszport.
- Potwierdzenie meldunku (niem. Anmeldebestätigung lub Meldebescheinigung) – w przypadku banków, które tego wymagają.
- Adres do korespondencji, jeżeli jest inny niż miejsce zamieszkania.
- Niektóre banki proszą o potwierdzenie otrzymywania wynagrodzenia.
- Niekiedy wymagany jest numer identyfikacji podatkowej (niem. Steueridentifikationsnummer).
- Czasem konieczne jest wpłacenie minimalnego depozytu za założenie konta.
- Potwierdzenia historii kredytowej.
- Bilans przychodów.
Jak wygląda weryfikacja tożsamości przy otwieraniu konta bankowego w Niemczech?
Zakładając konto bankowe online, trzeba dokonać potwierdzenia tożsamości. Może ona przebiec na trzy różne sposoby:
- Przez aplikację mobilną – korzystając z niej zostanie się poproszonym o zrobienie sobie zdjęcia oraz sfotografowanie dowodu osobistego. Ma to zabezpieczyć przed różnego rodzaju oszustami, którzy chcą zrobić szkód na cudze dane. Warto jednak pamiętać, że chociaż jest to jedna z najszybszych i najbardziej komfortowych form załatwiania formalności, nie każda placówka oferuje tego typu rozwiązanie.
- Podczas video rozmowy – istnieje możliwość połączenia się z pracownikiem banku w celu weryfikacji danych. Trwa to dosłownie kilka minut, a w trakcie petentowi zostanie zrobione zdjęcie i zeskanowany zostanie dowód osobisty.
- Istnieje również możliwość weryfikacji danych na poczcie (PostIdent). Ta opcja wymaga wyjścia do najbliższej placówki, gdzie zostaje się poproszonym o okazanie formularza pobranego ze strony banku oraz dowodu tożsamości. Następnie podpisane dokumenty zostaną wysłane do banku – to najdłużej trwająca ścieżka, bo na weryfikację czeka się zazwyczaj do dwóch tygodni. W tej sytuacji dobrze przemyśleć czy wygodniejsza nie będzie wizyta w stacjonarnej placówce banku.
Konto bankowe w Niemczech – czy można je założyć, przebywając za granicą?
Wielu Polaków rozważających krótkoterminowy pobyt w Niemczech, na przykład podczas pracy sezonowej, zastanawia się nad możliwością założenia konta bankowego u zachodnich sąsiadów. Jednak perspektywa wymogu dotyczącego meldunku, często bywa zniechęcająca – nic dziwnego, w przypadku, gdy chce się tam być zaledwie kilka miesięcy. Lecz jak zostało pobieżnie wspomniane wcześniej – obywateli Unii Europejskiej, obowiązuje prawo do otworzenia podstawowego konta bankowego, niezależnie od miejsca zameldowania, co więcej, w odpowiedzi na popyt związany z otwieraniem kont bankowych, na terenie Niemiec powstało wiele nowych placówek, które umożliwiają nierezydentom założenie rachunku. Dzięki temu, nawet osoby przebywające za granicą, mogą dokonać niezbędnych formalności. Z pozytywów – konto można otworzyć przez internet, bez konieczności wizyty w placówce, co pozwala zaoszczędzić dużą ilość czasu i może być o wiele przyjemniejsze, w końcu nie każdy lubi załatwiać sprawy w bankach i urzędach.
Konto w Niemczech w banku tradycyjnym
Banki tradycyjne takie jak np. Sparkasse, Volksbank oferują szeroki zakres usług, jednak większość tych placówek kieruje swoją ofertę do obywateli Niemiec lub rezydentów, a co za tym idzie, wymaga meldunku w tym kraju. Jednym z najpopularniejszych banków w Niemczech jest Sparkasse, często wybierany przez Polaków, bo posiada nawet polskojęzyczną obsługę dla kredytów. Założenie konta w takim banku wymaga przejścia przez wcześniej omówione już procedury.
Konto w banku internetowym lub fintechu
Fintech to nowoczesne firmy łączące rozwiązania dla bankowości, płatności, inwestycji i zarządzania finansami osobistymi. Jeśli planuje się wyjazd do Niemiec jedynie sezonowo, bez zamiaru przeprowadzki na stałe, warto rozważyć tę opcję. W tym przypadku przez cały proces zakładania konta możemy przejść online. Przykłady innowacyjnych fintechów i banków mobilnych znajdziesz pod adresem https://moneteo.com/rankingi/fintechy-banki-mobilne.
Wady i zalety konta bez zameldowania w Niemczech (dotyczy kont w serwisach internetowych)
Wady:
- Tylko dwa serwisy są dostępne w języku polskim – Wise i Monese. Pozostałe zazwyczaj można przeglądać w języku niemieckim i angielskim. Jeśli więc język obcy nie stanowi u użytkownika problemu – nie będzie to wadą.
- Serwisy internetowe nie mają swoich placówek, więc nie załatwi się spraw stacjonarnie, a wszystkie formalności trzeba dopinać przez internet. To czy jest to wadą, również zależy od indywidualnych preferencji.
Zalety:
- Mają doskonałe opinie w sieci, więc można raczej mieć do nich zaufanie.
- Cały proces zakładania konta odbywa się online.
- Wraz z kontem otrzymuje się kartę debetową.
- Oferują korzystne sposoby na wypłacanie pieniędzy z bankomatów w Niemczech.
- Brak zaskoczenia dodatkowymi opłatami – jasne reguły korzystania z konta.
- Takie serwisy oferują darmowe konta bez konieczności dokonywania minimalnych miesięcznych wypłat.
- Można założyć je bez meldunku w Niemczech.
- Jest to rozwiązanie w pełni bezpieczne.
Popularne konta bankowe w Niemczech
Decydując się na założenie konta w niemieckim banku, warto zastanowić się do czego będzie nam potrzebne niemieckie konto. Banki prześcigają się w ofertach i jeśli posiadamy w Niemczech meldunek, to wybór jest praktycznie nieograniczony. Oto zestawienie zawierające najważniejsze informacje odnośnie popularnych banków w Niemczech:
| Konto |  |  |  |  |  |
|---|---|---|---|---|---|
| Link do oferty | ING | DKB | Postbank | Commerzbank | Targobank |
| Link do instrukcji otwarcia konta | Czytaj | Czytaj | Czytaj | Czytaj | Czytaj |
| Koszt prowadzenia konta | Darmowe przy wpływach min. 1000€ lub do 28 roku życia, inaczej 4,90€/miesiąc | Darmowe przy wpływach min. 700€ lub do 28 roku życia, inaczej 4,50€/miesiąc | Darmowe przy wpływach min. 900€, inaczej 5,90€ | Darmowe w pierwszych 3 mies., potem 4,90€/miesiąc | Darmowe przy wpływach min. 600€, inaczej 3,95€/miesiąc |
| Koszt za wpłaty w bankomacie | Opłata 1,5% u uczestniczących partnerów detalicznych. Bezpłatnie w bankomatach ING | Opłata w wysokości 1,5% u uczestniczących partnerów detalicznych | Bezpłatnie w bankomatach Postbank z funkcją depozytową | Bezpłatnie w bankomatach Commerzbanku z funkcją depozytową | Pierwsze 100 € za darmo, następnie 1,5% opłaty. Do €999 u uczestniczących sprzedawców detalicznych. |
| Ilość bezpłatnych wypłat w bankomacie | Nieograniczona liczba wypłat w 53 000 bankomatach Visa | Nieograniczona liczba wypłat w 53 000 bankomatach Visa | Nieograniczona liczba wypłat w 7 000 bankomatach Cash Group | Nieograniczona liczba wypłat w 7 000 bankomatach Cash Group | Nieograniczona liczba wypłat w 1 352 bankomatach Targobank |
Bezpłatne konto bankowe w Niemczech – jak skorzystać z porównywarki?
Niektóre niemieckie banki posiadają w swojej ofercie bezpłatne konta bankowe. Należą do nich głównie tzw. „direktbanki”. Konta bankowe są w nich często bezpłatne, ale banki te nie posiadają z reguły własnych filii, więc wszystko załatwia się przez internet/telefon. Poniżej można porównać oferty „direktbanków” w Niemczech. Krótkie objaśnienie dotyczące korzystania z poniższej porównywarki:
- W polu „Zahlungseingang/Monat” należy podać regularne miesięczne wpływyna konto
- W polu „Durschnittlicher Kontostand” należy podać szacunkowy średni stan konta
- Następnie należy podać, czy życzymy sobie konto z kartą kredytową (Girokonto mit Kreditkarte)
Po wpisaniu powyższych danych, należy wcisnąć przycisk „Girokonto vergleichen”, aby uzyskać wyniki. Warto zwrócić uwagę na kolumnę „Kosten gesamt„, która zawiera informacje o kosztach rocznych za prowadzenie konta (liczba z minusem z przodu oznacza, że za konto należy zapłacić. Przykładowo -22,80 € oznacza, że konto kosztuje 22,80 € rocznie (1,90 € miesięcznie).
Konto bankowe w Niemczech, a przelewy do Polski – ile będzie kosztować przelew?
Każdy przelew SEPA (tj. taki wykonywany między bankami Unii Europejskiej) wykonywany w bankowości internetowej jest darmowy. Do jego wykonania potrzebny jest jedynie numer w formacie IBAN (zaczynającego się dla polskich banków od liter PL, następnie wpisywany jest już numer konta na jaki ma być przekazany przelew). W przypadku przelewu na konto prowadzone w PLN należy pamiętać, iż polski bank dokona przewalutowania przelewu po aktualnym kursie wymiany. Na następującej stronie można odnaleźć przetłumaczony druczek do przelewu SEPA oraz informacje na temat tego rodzaju przelewu: Jak wykonać przelew do Polski?
Na co zwrócić uwagę podczas zakładania konta bankowego w Niemczech?
Istnieje kilka czynników, które zdecydowanie powinny przykuć uwagę podczas wyboru odpowiedniej instytucji, a mianowicie:
- Odsetki od debetu.
- Opłaty za wypłaty z bankomatów.
- Opłaty za wydanie i korzystanie z karty.
- Roczna opłata za prowadzenie konta.
- Opłaty za przelewy krajowe i zagraniczne.
Niemiecki system bankowy – jak odróżnić poszczególne?
System bankowy w Niemczech jest trójfilarowy, a instytucje podzielić można na:
- Banki spółdzielcze (niem. Kreditgenossenschaften).
- Banki publiczne – czyli publiczne kasy oszczędnościowe (niem. Sparkassen und Landesbanken), dostępne w większości niemieckich miast.
- Banki bezpośrednie (niem. Direktbanken) – banki internetowe, które nie mają swoich placówek (wszystko załatwia się wyłącznie online).
- Banki komercyjne (niem. Private Banken) – największy prywatny bank to Deutsche Bank
Czy urząd skarbowy widzi konto w Niemczech?
Niemcy znajdują się w strefie EOG (Europejski Obszar Gospodarczy) i wymienia z Polską informacje, dlatego może poznać saldo niemieckiego konta danego petenta. W związku z tym, czy urząd skarbowy w Polsce, może zająć niemieckie konto bankowe? Bezpośrednio nie, pośrednio tak – sama procedura jest bardzo czasochłonna, w tym celu urząd skarbowy musi wystąpić do organów w Niemczech, tak samo dzieje się w przypadku zajęcia komorniczego.
Czy można mieć kilka kont w niemieckich bankach?
Absolutnie tak – działa to na podobnej zasadzie jak w Polsce. Jednak trzeba mieć na uwadze, że może to generować dodatkowe koszty, więc zanim się to zrobi, warto przeanalizować, czy taki manewr jest w ogóle konieczny.
Konto bankowe w Niemczech – które jest najlepsze?
Decydując się na założenie konta w niemieckim banku, warto zastanowić się do czego będzie ono potrzebne. Banki prześcigają się, aby zdobyć jak największą ilość klientów, którzy zechcą zaufać danej placówce, więc posiadając meldunek, można mieć tak naprawdę nieograniczony wybór. Aby dokonać odpowiedniego wyboru – dobrze porównać kilka opcji.
Czy jest jakiś haczyk w ofertach bezpłatnych kont niemieckich?
Chociaż trudno w to uwierzyć, oferta comdirect czy Santander nie ma żadnego haczyka – konta bankowe w tych instytucjach finansowych są całkowicie bezpłatne! Direktbanki starają się w ten sposób nawiązać walkę z dużymi komercyjnymi bankami oraz bankami Sparkasse, które posiadają rozbudowaną sieć oddziałów na terenie całych Niemiec.
Konto w Niemczech mimo negatywnej SCHUFY?
Niemiecka Schufa to odpowiednik polskiego KRD – Krajowego Rejestru Długów. To instytucja, która zbiera informacje na temat wypłacalności klientów, a same dane są już zbierane na etapie zakładania konta bankowego. Sprawdzana jest m.in. przy chęci zaciągnięcia pożyczki. Aby więc z powodzeniem otworzyć konto bankowe w niemieckim banku, należy posiadać pozytywną historię kredytową w Shufa (w tej kwestii jako ciekawostkę warto wiedzieć, że banki szwajcarskie nie sprawdzają Schufy, więc można w nich otrzymać kredyt nawet z negatywnym wpisem).
Jak zamknąć konto bankowe w Niemczech?
Nie jest to niczym trudnym – w przypadku wielu banków, można wybrać się do placówki osobiście i wyrazić chęć zamknięcia konta, wtedy pracownik pomoże przejść przez wszystkie procedury. W sytuacji, gdy mamy do czynienia z instytucją bez stacjonarnych punktów, rezygnacja z konta jest możliwa poprzez wysłanie odpowiedniego formularza za pośrednictwem e-mail. Konta bankowe, które działają tylko za pośrednictwem bankowości internetowej, posiadają zazwyczaj jasno opisaną procedurę w ustawieniach konta.
Jak zmienić konto bankowe w Niemczech?
Wszystkie instytucje w Niemczech, które oferują konta płatnicze dla konsumentów, muszą pomóc przy ich ewentualnej zmianie. Dotyczy to np. kas oszczędnościowych, banków ludowych, banków komercyjnych i banków internetowych. To, co ustawodawca określa jako konto płatnicze, czyli Zahlungskonto, Wy znacie zapewne pod nazwą rachunek rozliczeniowo-oszczędnościowy, czyli Girokonto. Przy czym nie ma to znaczenia, czy rachunek prowadzony jest przez filię jakiegoś banku czy online.
Przy zmianie konta ważne jest, że oba banki muszą mieć siedzibę w Niemczech i oba rachunki (nowy i stary) muszą być prowadzone w tej samej walucie.
Zmianę konta można zainicjować już z nowego banku. Wystarczy otworzyć tam nowe konto i upoważnić oba banki (wypełniając odpowiedni formularz) do pomocy przy zmianie konta. W filii banku można to zrobić właśnie za pomocą formularza, a w banku internetowym przez portal online. Nowy bank musi wtedy zażądać od starego banku w ciągu dwóch dni następujące dokumenty:
- listę aktualnych zleceń stałych i informacje na temat istniejących poleceń zapłaty
- listę dostępnych informacji na temat wpływających przelewów i poleceń zapłaty z ostatnich 13 miesięcy.
Wasz nowy bank musi zareagować niezwłocznie po otrzymaniu od poprzedniego banku wszystkich niezbędnych informacji. Pięć dni roboczych później, nowy bank musi wykonać następujące czynności:
- Ustawić zlecenia stałe (możecie zakreślić na liście ze starego banku, które sobie życzycie)
- Zaakceptować polecenia płatności
- Podać nowy nr konta osobom/instytucjom wpłacającym, jak np. pracodawcy oraz przesłać mu kopię upoważnienia
Jeśli nowy bank nie posiada wszystkich potrzebnych informacji (jak np. adresów), to musi ich zażądać od właściciela konta lub od dotychczasowego banku. To samo dotyczy poleceń zapłaty ze starego konta: odbiorcy płatności muszą zostać poinformowani o zmianie i należy im także wysłać kopię upoważnienia. Jeśli nie chcecie aby bank się tym zajął, możecie skorzystać z pisma wzorcowego z banku i sami poinformować wpłacających oraz odbiorców o zmianie.
Jak otrzymać darmową kartę kredytową w Niemczech bez konieczności otwierania nowego konta?
O tym jak zdobyć kartę kredytową w Niemczech napisaliśmy osobny artykuł: Darmowa karta kredytowa w Niemczech.
Najczęściej zadawane pytania dotyczące niemieckich banków
Poniżej znajdziecie odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania odnośnie kont bankowych w Niemczech!
W jakim banku najlepiej założyć konto w Niemczech?
Najlepszymi opiniami w internecie cieszą się Deutsche Bank, Postbank, Deutsche Kreditbank Berlin, jednak by wybrać najlepszą ofertę dla siebie, najlepiej skorzystać z porównywarki ofert.
Czy Polak może mieć konto w niemieckim banku?
Tak – obywatele Unii Europejskiej mają prawo do założenia podstawowego rachunku bankowego, nawet nie posiadając meldunku w danym kraju. W innym przypadku (standardowego konta bankowego) konieczne jest przedstawienie odpowiednich dokumentów, ale mimo tego – Polak może mieć konto w niemieckim banku.
Co jest potrzebne do założenia konta bankowego w Niemczech?
Sprawdzony zostanie z pewnością dokument tożsamości, potwierdzenie zameldowania na terenie kraju, numer identyfikacji podatkowej, niektóre banki chcą również aby przedstawić im umowę o pracę.
