Leasing, kredyt czy zakup auta? Oto co jest bardziej opłacalne dla osób fizycznych mieszkających w Niemczech!

Czy osobom fizycznym bardziej opłaca się leasing samochodu, czy raczej jego kupno? Coraz więcej Niemców decyduje się na leasing. Chociaż w ten sposób nie da się zaoszczędzić na podatkach, jak ma to miejsce w przypadku firm, to jednak leasing samochodu może mieć sens również dla klientów indywidualnych. W tym artykule pokazujemy, o czym należy pamiętać decydując się na takie rozwiązanie.

Na czym polega leasing konsumencki?

Leasing samochodu, zarówno dla celów prywatnych jak i służbowych, działa w ten sam sposób: zamiast kupować samochód, „wynajmuje się” go – zwykle po uiszczeniu opłaty początkowej – od leasingodawcy i płaci miesięczne raty. Po upływie uzgodnionego okresu umownego, zwraca się samochód właścicielowi, leasingodawcy, z normalnymi śladami użytkowania. Ten zwykle sprzedaje go wówczas osobie trzeciej lub dotychczasowemu użytkownikowi, w zależności od tego, co zostało uzgodnione.

Jeszcze kilka lat temu leasing samochodu dla klientów prywatnych był uważany za transakcję przynoszącą jedynie straty. A to dlatego, że tylko handlowcy, freelancerzy lub przedsiębiorstwa mogą zaliczyć opłaty leasingowe do kosztów operacyjnych i w ten sposób zmniejszyć swoje obciążenie podatkowe. Z drugiej strony, jeśli wynajmuje się (lub kupuje) samochód dla celów prywatnych, nie osiąga się tych korzyści podatkowych, ponieważ nie można odliczyć kosztów związanych z prywatnym samochodem, jak ma to miejsce w przypadku aut służbowych. Istnieją jednak inne powody, które sprawiają, że leasing konsumencki może być atrakcyjny dla klientów, co wykażemy w następnym akapicie.

Jakie korzyści oferuje leasing konsumencki w porównaniu z zakupem samochodu?

Dla wielu osób zastanawiających się, czy lepiej jest wynająć czy kupić samochód dla celów prywatnych, leasing konsumencki może okazać się dobrą alternatywą. Oto jakie argumenty przemawiają za tym rozwiązaniem:

• Nie ma zamrożenia kapitału: decydując się na leasing konsumencki nie płacicie wysokiej ceny zakupu auta – zamiast tego spłacacie przystępne raty. Jeśli nie chcecie posiadać samochodu, a tylko nim jeździć, możecie sobie pozwolić na droższy model, niż może bylibyście sobie w stanie kupić.
• Bezpieczeństwo planowania: klienci prywatni korzystający z leasingu samochodu mogą zaplanować miesięczne koszty pojazdu w dłuższej perspektywie czasowej, co nie jest możliwe na przykład w przypadku zakupu aut używanych. Opcja „Full-Service-Leasing“ obejmuje nawet koszty wszystkich napraw, przeglądów i konserwacji.
• Brak finansowania: nie ma potrzeby zaciągania pożyczek. Leasingodawca sam zajmuje się kwestiami finansowymi.
• Brak zobowiązań długoterminowych: okresy leasingu wynoszą zazwyczaj od 2 do 4 lat. Potem po prostu oddajecie samochód. Dzięki temu nie musicie zaprzątać sobie głowy odsprzedażą.
• „Jazda próbna”: jeśli nie jesteście jeszcze pewni, czy chcecie kupić dany samochód, leasing konsumencki daje możliwość dogłębnego przetestowania wybranego przez Was auta.
• Zawsze jeździ się nowym samochodem: auta z leasingu zwykle dopiero co zjechały z linii montażowej i wyposażone są w najnowszą technologię. Może to również pomóc w obniżeniu kosztów operacyjnych, ponieważ nowe samochody są zazwyczaj bardziej energooszczędne.

Jeśli jesteście zainteresowani leasingiem auta w Niemczech, warto porównać oferty leasingowe w internecie: www.null-leasing.com.

Kalkulacja rat w oparciu o limit kilometrów czy wartość końcową auta – która opcja jest korzystniejsza finansowo?

Leasing samochodu dla osób prywatnych ma zalety i wady. Do wad zaliczają się często czynniki związane z wyborem właściwego rodzaju leasingu oraz pewnymi niuansami umowy. Poniżej pokażemy Wam, jakie rodzaje leasingu są dostępne i które z nich są najbardziej korzystne w przypadku leasingu konsumenckiego.

Kalkulacja rat w oparciu o szacunkową wartość końcową auta: przy zwrocie pojazdu należy zachować czujność!

Jeżeli kalkulacja rat leasingu opiera się na wartości końcowej pojazdu, jeszcze przed zawarciem umowy leasingodawca oszacowuje wartość pojazdu na koniec okresu leasingu. Pod uwagę brane jest normalne zużycie, jak również prognoza przyszłej sytuacji na rynku samochodów używanych.

W momencie zwrotu samochodu będącego przedmiotem leasingu rzeczoznawca sprawdza, czy wartość końcowa jest zgodna z wcześniej oszacowaną, czy może użytkownik będzie musiał pokryć różnicę w wartości. Często jest to kwestia sporna, na przykład jeśli chodzi o zarysowania lakieru, plamy na tapicerce lub wgniecenia.

Sytuacja rynkowa jest również trudna do przewidzenia. Wystarczy przypomnieć tzw. aferę spalinową i dyskusję na temat zakazu sprzedaży samochodów Volkswagena z silnikiem Diesla. Nawet jeśli leasingobiorca nie ponosi winy za takie politycznie uwarunkowane zmniejszenie wartości pojazdu, to i tak ostatecznie on ponosi ryzyko związane z wartością końcową auta.

Nasza rada: w przypadku leasingu dla osób prywatnych lepiej nie ryzykować kalkulacji rat w oparciu o wartość końcową auta! Chociaż raty leasingowe są wówczas często stosunkowo niskie, to jednak ryzyko poniesienia dodatkowych kosztów na koniec okresu jest bardzo wysokie. Niemniej jednak, jeśli zdecydujecie się na skorzystanie z tej opcji, upewnijcie się, że macie prawo współdecydowania w kwestii wyboru rzeczoznawcy i zapewnijcie sobie możliwość zakupu pojazdu po zakończeniu umowy.

Kalkulacja rat w oparciu o limit kilometrów: warto trzymać się zadeklarowanego rocznego przebiegu!

Jeżeli kalkulacja rat leasingu opiera się na limicie kilometrów, przed zawarciem umowy ustala się, ile kilometrów rocznie można przejechać w okresie jej obowiązywania. Pozwala to na dokładniejsze określenie zużycia, a tym samym utraty wartości pojazdu. Na tej podstawie oblicza się ratę leasingową. Zwykle roczny limit kilometrów wynosi od 10.000 do 20.000 km. Istnieją również taryfy dla kierowców pokonujących wyjątkowo dużo kilometrów, w którym to przypadku raty są wyższe.

Jeśli kalkulacja rat leasingu opiera się na limicie kilometrów, nie musicie obawiać się wysokich opłat na koniec umowy, jak w przypadku gdy wysokość rat jest obliczona na podstawie szacunkowej wartości końcowej pojazdu. Jedynym haczykiem jest limitowany przebieg – przekroczona liczba kilometrów jest dodatkowo płatna. Jeśli natomiast przejeżdżacie mniej kilometrów niż ustalono, płatność końcowa może być nawet niższa.

Nasza rada: jeśli zdecydujecie się na ratę leasingową wyliczoną w oparciu o zadeklarowany przebieg i obawiacie się przekroczenia limitu kilometrów w ciągu roku, planując dłuższe trasy warto porównać oferty wypożyczalni samochodów. Samochód na weekendowy wyjazd można wynająć już za 100 euro.

Leasing samochodów dla klientów prywatnych bez opłaty wstępnej – co trzeba wziąć pod uwagę?

Zazwyczaj w przypadku leasingu konsumenckiego w momencie podpisania umowy uiszcza się opłatę początkową. Coraz częściej jednak leasingodawcy przygotowują specjalne oferty dla klientów prywatnych na leasing samochodów bez konieczności dokonywania wpłaty własnej. Ponieważ w ostatnich latach klienci prywatni kupują coraz mniej nowych aut, producenci i dealerzy samochodowi chcą zwiększyć w ten sposób swoje zyski.

Na pierwszy rzut oka takie oferty wydają się być korzystne. Ale radzimy przyjrzeć się uważnie temu co jest napisane drobnym drukiem: jeśli nie wymaga się opłaty wstępnej, zwykle przekłada się to na wyższe raty miesięczne. W pewnych okolicznościach może to okazać się nawet mniej korzystne finansowo. Może też wiązać się z zawyżoną opłatą końcową w momencie zwrotu auta lub wygórowaną ceną w przypadku zakupu samochodu po upływie okresu leasingu.

Dlaczego leasing dla klientów indywidualnych jest droższy niż leasing dla firm?

Leasing konsumencki jest generalnie uważany za droższy. Chodzi nie tyle o to, że raty dla klientów prywatnych są wyższe, co raczej o to, że nie mogą oni odliczyć tych kosztów od podatku, jak to ma miejsce w przypadku klientów biznesowych. Jak wiadomo, firmy mogą odliczyć opłaty leasingowe od przychodów jako koszty operacyjne. W ten sposób urząd skarbowy pobiera im mniejszy podatek. Jeśli skompensować te oszczędności podatkowe z kosztami leasingu, dla osób prywatnych rzeczywiście będzie to droższe rozwiązanie niż dla klientów firmowych.

Co jest korzystniejsze: leasing konsumencki czy kredyt?

Czy klientom indywidualnym bardziej opłaca się leasing konsumencki czy kredyt? Poniżej znajdziecie przykładowe wyliczenia dla dwóch różnych modeli pojazdów. Stopy procentowe mogą się oczywiście różnić, co wpływa na wysokość miesięcznych rat. Szybko zorientujecie się, że koszty całkowite są niższe w przypadku leasingu niż w przypadku kredytu. Ale pamiętajcie: na koniec okresu leasingu samochód nie będzie należał do Was. Warto więc dokładnie rozważyć, co jest bardziej opłacalne w konkretnym przypadku. Postarajcie się też oszacować spodziewaną utratę wartości konkretnego samochodu w przypadku jego zakupu lub finansowania.

Lista kontrolna: kiedy leasing konsumencki jest bardziej opłacalny?

To, czy leasing samochodu oferowany klientom indywidualnym będzie dla Was odpowiednim wyborem, zależy od Waszych osobistych wymagań i potrzeb. Poniżej sporządziliśmy listę kontrolną, która pomoże Wam podjąć decyzję:

• Nie chcę być posiadaczem samochodu, a jedynie go używać.
• Nie chcę się wiązać na długo z jednym samochodem.
• Potrafię dbać o wypożyczony samochód.
• Najchętniej jeżdżę nowym samochodem.
• Nie mogę/nie chcę ponosić kosztów zakupu samochodu.
• Jestem w stanie spłacać raty leasingowe do końca okresu, bez względu na to, co się stanie. (Przedterminowe rozwiązanie umowy z reguły nie jest możliwe!)

Jeśli macie wątpliwości w jednym lub kilku punktach, powinniście rozważyć, która z opcji – leasing, czy może raczej kredyt na samochód – jest odpowiednim rozwiązaniem dla Was jako klientów indywidualnych.

Opcja 1: Tak, leasing konsumencki jest w sam raz dla mnie! Co dalej?

Porównajcie ze sobą kilka ofert leasingu konsumenckiego. Leasingodawcy to z reguły salony samochodowe, sami producenci samochodów lub też firmy leasingowe. Oprócz tego warto porównać raty i warunki w internecie, np. tutaj: www.null-leasing.com.

Aby raty były na jak najniższym poziomie, zalecamy nie tylko skonfigurowanie tego wymarzonego samochodu, ale również zapytanie o alternatywne oferty, które choć być może nie spełnią Waszych wyobrażeń co do idealnego auta, mogą za to być korzystniejsze finansowo.

W pierwszej kolejności leasingodawca zasięgnie informacji na Wasz temat w niemieckim biurze informacji kredytowej (Schufa). Niektórzy leasingodawcy wymagają również zaświadczenia o zatrudnieniu na czas nieokreślony. Jeśli weryfikacja Waszej zdolności kredytowej przebiegnie pozytywnie, będziecie mogli podpisać umowę leasingową. Wówczas zazwyczaj w ciągu 2-4 tygodni będziecie mogli odebrać pojazd, względnie zlecić jego dostarczenie i zarejestrować go na swoje nazwisko w wydziale komunikacji (niem. Kfz-Zulassungsstelle).

Opcja 2: Nie, leasing konsumencki nie jest dla mnie. Gdzie mogę uzyskać informacje na temat kredytów samochodowych?

Najniższe oprocentowanie oraz wszystkie informacje na temat finansowania samochodu w Niemczech można znaleźć w zestawieniu kredytów samochodowych znajdującym się na naszej stronie:

Kredyt samochodowy w Niemczech

Nowe samochody najwięcej tracą na wartości w ciągu pierwszych 3 lat. To właśnie sprawia, że leasing konsumencki jest tak drogi, ponieważ w każdym kolejnym miesiącu płaci się za utratę wartości auta. Jeśli nie jest dla Was istotne to, aby jeździć nowym samochodem, zapytajcie o specjalne oferty leasingowe aut używanych. Te pojazdy bowiem największą utratę wartości mają już za sobą i dlatego ich leasing jest tańszy.