Reforma prywatnego oszczędzania na emeryturę
Rząd Niemiec planuje szeroką reformę prywatnego systemu oszczędzania na emeryturę. Jej celem jest uproszczenie zasad, zwiększenie przejrzystości oraz zachęcenie obywateli do samodzielnego odkładania środków na przyszłość.
Nowy model zakłada wprowadzenie państwowych dopłat do prywatnych wpłat. Osoby regularnie oszczędzające będą mogły szybciej zgromadzić kapitał emerytalny. Najwięcej mają zyskać osoby o średnich dochodach oraz rodziny.
Ekspert: sama emerytura państwowa może nie wystarczyć
Philipp Dobbert, główny ekonomista firmy Quirion, zwraca uwagę, że świadczenia emerytalne często nie pozwalają utrzymać dotychczasowego standardu życia.
Jego zdaniem warto samodzielnie budować zabezpieczenie finansowe, m.in. poprzez inwestowanie w akcje lub fundusze ETF. Planowana reforma ma ułatwić dostęp do takich form oszczędzania i zwiększyć ich atrakcyjność.
Jak działa nowe konto emerytalne
Zgodnie z obecnymi założeniami, od 1 stycznia 2027 roku wprowadzony zostanie system stałych dopłat:
- przy wpłacie 30 euro miesięcznie (360 euro rocznie) państwo dopłaci 180 euro,
- za każde dodatkowe euro oszczędności przewidziana jest dopłata w wysokości 25 centów,
- maksymalna dopłata wyniesie 540 euro rocznie i będzie dostępna przy wpłatach rzędu 150 euro miesięcznie.
Środki będą inwestowane za pośrednictwem certyfikowanych produktów oferowanych przez uprawnione instytucje finansowe. Zgromadzony kapitał pozostanie przeznaczony wyłącznie na cele emerytalne i będzie wypłacany w formie renty lub długoterminowych wypłat.
Dodatkowe wsparcie dla rodzin i dzieci
Reforma przewiduje również korzyści dla rodzin. Przy miesięcznej wpłacie co najmniej 25 euro państwo przyzna dodatek na dziecko w wysokości do 300 euro rocznie.
Planowana jest także tzw. „wcześniejsza renta startowa” dla dzieci i młodzieży w wieku od 6 do 18 lat. Program ma objąć osoby urodzone od 2020 roku, z możliwością rozszerzenia na kolejne roczniki od 2029 roku. Dodatkowo przewidziano bonus dla osób, które rozpoczną oszczędzanie we wczesnym wieku.
Rząd zapowiada również wprowadzenie prostego, standardowego produktu z ograniczonymi kosztami, co ma ułatwić porównywanie ofert i ograniczyć skomplikowane warunki umów.
Większa elastyczność wypłat i zmiany dla oszczędzających w systemie Riester
Nowe przepisy mają zwiększyć elastyczność wypłat zgromadzonych środków. Oprócz klasycznej dożywotniej emerytury możliwe będą także długoterminowe plany wypłat, dostosowane do indywidualnych potrzeb.
Osoby korzystające z dotychczasowych programów, takich jak Riester-Rente, będą mogły przenieść swoje oszczędności do nowego systemu bez utraty dotacji i ulg podatkowych.
Planowany jest również limit kosztów zmiany dostawcy: w pierwszych pięciu latach maksymalnie 150 euro, a później bez opłat.
Opodatkowanie i zasady wypłat
Istotnym elementem pozostaje opodatkowanie – wypłaty z dodatkowego zabezpieczenia emerytalnego będą traktowane jako dochód i podlegać opodatkowaniu.
W okresie oszczędzania uczestnicy systemu skorzystają jednak z dopłat państwowych i ulg podatkowych.
Jak założyć konto emerytalne
Aby skorzystać z programu, konieczne będzie założenie specjalnego konta emerytalnego w ramach certyfikowanej umowy. Będzie można to zrobić m.in. w bankach, u brokerów internetowych, firmach finansowych, ubezpieczycielach lub towarzystwach funduszy inwestycyjnych.
Pierwsze oferty mają pojawić się w czwartym kwartale 2026 roku, a dopłaty państwowe będą przyznawane od 1 stycznia 2027 roku.
Prawo do dopłat będzie weryfikowane przez Zulagenstelle für Altersvermögen (ZfA), a środki trafią bezpośrednio na konto emerytalne – nie będą wypłacane na rachunek bieżący.
źródło: bild.de
