SCHUFA to niemiecka firma zbierająca informacje o wypłacalności osób (odpowiednik polskiego KRD). Dane trafiają do niej m.in. przy zakładaniu konta bankowego. SCHUFA nie prowadzi własnych badań – opiera się na informacjach od partnerów oraz rejestrach dłużników sądów.
Jej partnerami są m.in. banki, ubezpieczyciele, firmy leasingowe, telekomunikacyjne czy windykacyjne (bez pośredników kredytowych). Udostępnia ona dwa typy danych: typu B – o zachowaniu klienta (np. terminowości spłat) oraz typu A – bardziej szczegółowe, obejmujące m.in. informacje o zadłużeniu.
Scoring SCHUFA – jak działa ocena wiarygodności kredytowej i co oznacza wynik?
Postępowanie scoringowe SCHUFY to komputerowa ocena wiarygodności kredytowej wyrażona w procentach (1–100). Im niższy wynik, tym większe ryzyko problemów ze spłatą.
Ocena nie opiera się na indywidualnych danych (np. zarobkach czy pracy), lecz na porównaniu do osób o podobnym profilu i ich historii kredytowej, aby statystycznie przewidzieć prawdopodobieństwo spłaty zobowiązań.
Tak otrzymasz raport SCHUFA za darmo!
SCHUFA jest zobowiązana, aby raz w roku udzielić osobom zainteresowanym bezpłatnej informacji na temat przechowywanych danych. W tym celu kliknijcie na „Jetzt beantragen” w pierwszym punkcie, czyli „Datenkopie nach Art. 15 DS-GVO” : www.meineschufa.de/datenkopie.
Jeśli potrzebujecie informacji z Schufa częściej niż raz w roku, istnieją dwie możliwości ich uzyskania:
- zamówienie raportu jednorazowego za 29,95 euro: www.meineschufa.de/schufa-bonitaetsauskunft.
- lub członkostwo (meineSCHUFA kompakt) kosztujące 4,95 euro miesięcznie i trwające minimium rok (wypowiedzenie umowy minimum miesiąc przed końcem trwania okresu umowy). UWAGA! Teraz można wypróbować je za darmo przez 30 dni i otrzymać dokładniejszy raport zamawiając go pod następującym linkiem: www.meineschufa.de/meineschufa-kompakt.
Aby otrzymać raport, zazwyczaj wymagany jest niemiecki adres zameldowania.
Co to jest klauzula SCHUFA (Schufa-Klausel)?
Przy zawieraniu umów w Niemczech (np. kredyt, telefon, leasing) często podpisuje się zgodę na przekazanie danych do SCHUFA.
Obecnie przekazywanie danych musi być zgodne z przepisami o ochronie danych i uzasadnionym interesem, a firmy mają obowiązek dbać o aktualność i zasadność informacji.
Możecie nie wyrazić na to zgody, ale w praktyce często oznacza to odmowę usługi (np. kredytu lub abonamentu). W przypadku konta bankowego brak zgody może ograniczyć niektóre funkcje (np. debet czy karta kredytowa).
Kredyty „bez SCHUFA” – czy są bezpieczne?
Oferty kredytów „bez SCHUFA” są często ryzykowne lub niekorzystne (wysokie koszty, niejasne warunki). Warto podchodzić do nich bardzo ostrożnie.
Jakie dane zbiera SCHUFA?
SCHUFA gromadzi dane identyfikacyjne (imię, nazwisko, data urodzenia, adres) oraz informacje o zobowiązaniach, takich jak konta bankowe, kredyty, leasingi, raty czy umowy telekomunikacyjne.
Zbierane są także dane uzupełniające, np. historia spłat, opóźnienia, rozwiązania umów czy zamknięcia kont i kart. Uwzględniane są również informacje z rejestrów dłużników i postępowań (np. upadłość konsumencka).
Jak długo SCHUFA przechowuje dane?
Dane nie są przechowywane bezterminowo. Zapytania są widoczne przez 12 miesięcy (dla instytucji zwykle krócej), a informacje o kredytach usuwa się po 3 latach od ich spłaty.
Negatywne wpisy są zazwyczaj usuwane po 3 latach od uregulowania zobowiązania, a dane o zamkniętych kontach i kartach – po ich zakończeniu.
Dane z rejestrów dłużników również znikają po 3 latach, chyba że zostaną wcześniej usunięte – wtedy można wnioskować o wcześniejsze skasowanie w SCHUFA.
Warto regularnie sprawdzać swoje dane, ponieważ mogą zdarzać się nieaktualne wpisy.
Czy można zabronić SCHUFA przekazywania danych?
Scoring SCHUFA budzi kontrowersje. Wyrok Sądu Rejonowego w Hamburgu dotyczył pojedynczego przypadku i nie wprowadził ogólnego zakazu przekazywania punktacji. W praktyce ograniczenie udostępniania danych wymagałoby działań prawnych i jest trudne do wyegzekwowania.
Brak punktacji w raporcie może działać na Waszą niekorzyść – banki często odrzucają wnioski bez oceny scoringowej.
Wyrok Niemieckiego Trybunału Federalnego z 23.01.2014 (VI ZR 156/13) potwierdził prawo do informacji o przechowywanych danych i wyniku scoringu, ale nie do poznania dokładnego algorytmu.
Metoda obliczania scoringu pozostaje tajemnicą handlową (obejmuje m.in. dane statystyczne, ich wagę i grupy porównawcze). W przypadku odmowy kredytu wyłącznie na podstawie scoringu możecie zakwestionować decyzję, wskazując że ocena ma charakter statystyczny i nie uwzględnia w pełni indywidualnej sytuacji.
SCHUFA stosuje różne modele scoringowe dla poszczególnych branż (np. bankowej, handlowej czy telekomunikacyjnej).
