Prawdopodobnie na co dzień nikt o tym intensywnie nie myśli, ale ryzyko niepełnosprawności lub niezdolności do pracy jest wyższe, niż wielu osobom się to wydaje. Ze statystyk wynika, że co czwarty pracownik musi zrezygnować z wykonywania zawodu, ze względu na niedyspozycję fizyczną, przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Do tego, ustawowa ochrona inwalidzka nie jest wystarczająca by pokryć nawet podstawowe potrzeby.
Dzięki dodatkowemu ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy, posiada się zabezpieczenie, które może zagwarantować godne życie w razie wypadku. W przypadku inwalidztwa, ubezpieczyciel wypłaca miesięczną „emeryturę”, aż do momentu uzyskania wieku emerytalnego lub przez sam okres niezdolności do pracy (w przypadku odwracalnych szkód).
Niezdolność do pracy różni się od niepełnosprawności zawodowej. Ta pierwsza może być tymczasowa, natomiast druga – zazwyczaj nieodwracalna.
Ile kosztuje ubezpieczenie od niezdolności do pracy w Niemczech?
Jak w przypadku wszystkich rodzajów ubezpieczeń, istnieją określone „parametry”, na podstawie których wyliczana jest składka na ubezpieczenie od niezdolności do pracy. W tym przypadku na ostateczną kwotę mogą składać się wiek, aktualnie wykonywany zawód, wcześniej przebyte choroby, wysokość renty jaką życzy sobie klient, ile ma trwać umowa. Co jest raczej jasne – im wcześniej zawrze się takie „zobowiązanie” tym składki będą niższe, bo bardziej rozłożone w czasie. Dla osób, które pracują fizycznie i mają ciężką pracę, składki są z reguły wyższe niż w przypadku osób, które pracują przy biurku, ponieważ raczej ci pierwsi są ze względu na fizyczne dolegliwości bardziej narażeni na wykluczenie z pracy. Ponieważ koszty ubezpieczenia zależą od wielu kryteriów, indywidualne porównanie cen i ofert jest bardzo wskazane, żeby znaleźć dla siebie najbardziej odpowiednią taryfę.
Wcześniejsze choroby a ubezpieczenie od niezdolności do pracy
Wcześniej przebyte choroby mogą mieć wpływ na wysokość składek – jeśli występowały często, miesięczne składki będą wynosić z pewnością więcej. Ważne jest, aby na pytania ubezpieczyciela odpowiadać zawsze zgodnie z prawdą, gdyż jest to weryfikowane. W przeciwnym razie, ubezpieczyciel może odmówić wypłaty świadczenia.
Dla kogo przydatne jest ubezpieczenie od niezdolności do pracy?
Ubezpieczenie będzie opłacalne dla każdego, kto nie jest w stanie zapewnić sobie środków do życia z powodu niezdolności do pracy. Głównym celem ubezpieczenia od niezdolności do pracy jest zatem zrekompensowanie utraty dochodów, więc może przydać się absolutnie każdemu.
Wskazówki dotyczące zawierania ubezpieczenia od niezdolności do pracy
- Podczas czytania umowy, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na sytuację, w których świadczenie może nie zostać wypłacone.
- Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dobrze zawrzeć już w młodym wieku – co prawda, jeżeli niezdolność do pracy nie wystąpi (czego raczej każdy oczekuje), składki nie zostaną zwrócone, jednak jest to dodatkowe zabezpieczenie, które może skutecznie odciążyć psychikę.
- Podczas wywiadu z ubezpieczycielem zawsze należy mówić prawdę! Oszustwa nie są opłacalne.
- Dobrze dopasować składki do dochodów, by móc płacić je nieprzerwanie.
Kto powinien stwierdzić niezdolność do pracy?
Niezdolność do pracy zawsze określa albo lekarz orzecznik, albo biegły towarzystwa ubezpieczeniowego.
Formularz do indywidualnej wyceny ubezpieczenia od niezdolności do pracy
By uzyskać indywidualną wycenę, która przyjdzie na podany adres mailowy, warto wypełnić poniższy formularz. W tym celu należy w pierwszej kolejności wpisać datę, od kiedy ubezpieczenie miałoby obowiązywać (Beginn der Vorsorge am). Następnie należy wybrać pożądaną kwota miesięczna renty (Gewünschte Höhe der monatlichen Rente). Dalej należy zaznaczyć do jakiego wieku powinna być wypłacana renta (Bis zu welchem Alter soll die Rente gezahlt werden?).
Następnie trzeba wpisać datę urodzenia (Geburtsdatum), stan cywilny (Familienstand) oraz ilość dzieci (Anzahl Kinder), a także rodzaj zatrudnienia (Berufsstatus). Kolejno należy przejść dalej, aby uzupełnić dane kontaktowe i wysłać zapytanie o ofertę (ważne: oferta do niczego nie zobowiązuje!).
Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB). Prawo to ma na celu zapewnienie ochrony konsumentom przed nierzetelnymi firmami i zminimalizowanie ich ryzyka.
