Jeśli w Niemczech zajęto Wam konto bankowe, P-Konto pozwala nadal korzystać z części pieniędzy na czynsz, jedzenie i inne codzienne wydatki. Od 1 lipca 2026 r. podstawowa kwota chroniona wynosi 1590 euro na miesiąc kalendarzowy. Trzeba jednak przekształcić zwykły rachunek w konto chronione przed zajęciem. Przy dzieciach, alimentach lub niektórych świadczeniach można ochronić więcej.
Co to jest P-Konto i ile pieniędzy chroni w 2026 roku?
Pfändungsschutzkonto, w skrócie P-Konto, to rachunek bankowy z ochroną przed zajęciem. Jeśli na koncie jest egzekucja, podstawowy limit 1590 euro miesięcznie jest dostępny automatycznie po uruchomieniu P-Konto. Nie trzeba udowadniać, skąd pochodzą wpływy mieszczące się w tym limicie: może to być pensja, świadczenie, zwrot pieniędzy albo przelew od bliskiej osoby. Ochrona dotyczy faktycznie dostępnego salda, a nie gwarantowanej wypłaty od państwa.
Przykładowo, jeśli w danym miesiącu na zajęty rachunek P-Konto wpłynie 1700 euro i nie macie podwyższonego limitu, zasadniczo możecie korzystać z 1590 euro, a 110 euro podlega zajęciu. Przy egzekucji alimentów lub należności z umyślnego czynu niedozwolonego mogą obowiązywać inne kwoty wskazane w dokumentach egzekucyjnych. Samo P-Konto nie likwiduje długu ani zajęcia.
Jak założyć P-Konto po zajęciu rachunku?
Skontaktujcie się z bankiem i zażądajcie przekształcenia Waszego rachunku osobistego w P-Konto. W zależności od banku można to zrobić w oddziale, pisemnie, przez formularz online albo telefonicznie. Federalny portal usług wymiaru sprawiedliwości udostępnia generator pisma do banku. Bank nie może odmówić przekształcenia tylko dlatego, że konto jest na minusie; ujemne saldo pozostaje długiem, lecz jest oddzielane od chronionych nowych wpływów.
Bank musi uruchomić ochronę najpóźniej z początkiem czwartego dnia roboczego po zgłoszeniu. Gdy zajęcie już wpłynęło do banku, złóżcie wniosek jak najszybciej. Jeśli przekształcenie nastąpi w ciągu miesiąca od doręczenia zajęcia bankowi, ochrona może objąć także ten wcześniejszy moment. Nie czekajcie do końca miesiąca, zwłaszcza jeśli nie wiecie, kiedy bank otrzymał pismo.
Czy P-Konto jest darmowe i czy można mieć więcej niż jedno?
Samo przekształcenie istniejącego konta jest bezpłatne. Bank może nadal pobierać zwykłą opłatę za prowadzenie rachunku, ale nie może naliczyć wyższej opłaty tylko dlatego, że jest to P-Konto. Jedna osoba może mieć tylko jedno takie konto. To rachunek prowadzony na dostępnych środkach, bez zwykłego debetu. Jeśli bank odmawia lub pobiera dodatkową opłatę, poproście o pisemną odpowiedź i zgłoście sprawę do poradni konsumenckiej lub właściwej instytucji rozstrzygającej spory bankowe.
Jak zwiększyć kwotę chronioną przy dzieciach i świadczeniach?
Podstawowe 1590 euro może być za małe, gdy utrzymujecie inne osoby albo otrzymujecie świadczenia dla dzieci. Od 1 lipca 2026 r. za pierwszą osobę, wobec której istnieje ustawowy obowiązek alimentacyjny, przewidziano dodatkowo 597,42 euro miesięcznie, a za drugą do piątej po 332,83 euro. Przykładowy limit przy jednej takiej osobie wynosi 2187,42 euro. To nie jest automatyczne podwyższenie: bank potrzebuje odpowiedniego zaświadczenia (P-Konto-Bescheinigung). Dodatkowo mogą być chronione m.in. Kindergeld, Kinderzuschlag oraz określone jednorazowe świadczenia.
O zaświadczenie można zwrócić się między innymi do Familienkasse, Jobcenter, pracodawcy albo uznanej poradni dla osób zadłużonych (Schuldnerberatung), zależnie od tego, co ma być potwierdzone. Przekażcie je niezwłocznie bankowi. Jeśli nie możecie uzyskać dokumentu, zwróćcie się do sądu egzekucyjnego (Vollstreckungsgericht); przy egzekucji prowadzonej przez urząd, np. Finanzamt, właściwa może być jego jednostka egzekucyjna. Przy szczególnych lub wyższych wpływach sąd albo urząd może indywidualnie ustalić kwotę wolną.
Co zrobić, gdy na konto wpłynie jednorazowo większa suma?
Nie zakładajcie, że każda wpłata socjalna lub zaległa pensja będzie w całości dostępna bez dodatkowego działania. Ochrona ponad podstawowy limit zależy od rodzaju wpłaty i dokumentów. Przy wyrównaniu pensji, jednorazowym świadczeniu albo dochodach z samozatrudnienia skontaktujcie się szybko z poradnią zadłużeniową lub właściwą jednostką egzekucyjną, zanim pieniądze zostaną przekazane wierzycielowi. Zachowajcie decyzję o świadczeniu, paski płacowe i dokument zajęcia.
Jeśli problem dotyczy nie tylko rachunku, ale całego zadłużenia, przeczytajcie również nasz poradnik o upadłości konsumenckiej w Niemczech. P-Konto może ochronić bieżące środki, lecz nie zastępuje planu spłaty ani porady w sprawie długów.
Źródła: Justiz-Services des Bundes, Verbraucherzentrale NRW, Bundesverband deutscher Banken
