Zakupy na raty w Niemczech? Zerowe oprocentowanie to nie zawsze niższe koszty!

Samochód, pralka, meble: przy wielu produktach sprzedawcy oferują zerowe oprocentowanie. Jednak w tych ofertach często znajdują się ukryte koszty.

Przy większych zakupach sprzedawcy nie tylko w Niemczech wabią metodami finansowania – jednak czy „0%” naprawdę oznacza, że to nic nie kosztuje? Często w tego typu ofertach kryją się pułapki. Zanim się na to zdecydujecie, powinniście wszystko dokładnie sprawdzić.

Jak dopłacasz do rat z „0%”

Zasadniczo, sprzedawca chce za pomocą takiej oferty zrobić lepszy interes. Kto kupuje produkt z tzw. „zerowym oprocentowaniem”, w rzeczywistości zawiera kredyt z instytucją kredytową, z którą współpracuje sprzedawca. Dopłacać możecie na różne sposoby:

• Raty wydają się małe: sprzedawca chce Was zachęcić do kupna kilku produktów bądź produktów w wyższych cenach
• Z finansowaniem można połączyć dodatkowe produkty takie jak ubezpieczenia: sporo kosztują ale zazwyczaj są niepotrzebne
• Samo finansowanie nie zawsze jest bezpłatne: opłaty lub dopłaty mogą być ukryte w zapisach małym druczkiem
• Zaplanowane raty przy niektórych ofertach nie wystarczają, żeby spłacić cały kredyt: na koniec trzeba spłacić dużą kwotę
• Poza sprzedawcą także instytucja kredytująca otrzyma Wasze dane: mogą Wam wysyłać reklamy odnośnie dalszych umów kredytowych
• Sprzedawca w swojej kalkulacji wziął pod uwagę zerowe oprocentowanie – i bardzo możliwe, że w tym celu podniósł cenę. Może konkurencja sprzedaje ten sam produkt taniej?

W związku z tym, że za zero procentową obietnicą może tkwić dużo więcej, powinniście się dobrze zapoznać z ofertami finansowania i nie dać się nakłonić do szybkiej decyzji. Bądźcie uparci i zapytajcie o fragmenty, których nie rozumiecie. Pomóc może także zapytanie samego siebie, czy ten produkt rzeczywiście jest Wam potrzebny i czy jest jakaś alternatywa zdobycia go taniej.

W Niemczech można odstąpić od takiej umowy w ciągu 14 dni

Przy umowach, które zostały zawarte w Niemczech po 21 marca 2016, obowiązuje następująca zasada: przy „zerowym oprocentowaniu” macie prawo odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez jakichkolwiek kosztów, jeśli kwota kredytu wynosi przynajmniej 200 Euro. W przypadku odstąpienia od umowy nie jesteście już także związani umową kupna, jeśli obie umowy stanowiły powiązaną transakcję. Nie musicie uzasadniać odstąpienia od umowy i może ono nastąpić pisemnie, ale także w formie faxu lub e-maila. Termin uważa się za dotrzymany, jeśli w odpowiednim czasie wyślecie pismo w sprawie odstąpienia od umowy. W przypadkach spornych, musicie być w stanie udowodnić dotrzymanie terminu. W związku z tym, w przypadku listów zaleca się wysłanie ich listem poleconym (niem. Einschreiben).

Jak ocenić ofertę finansowania w Niemczech?

Jeśli chcecie przejrzeć i ocenić oferty finansowania, te punkty na pewno Wam się przydadzą:

1. Czy w ofercie finansowania zawarte jest płatne ubezpieczenie? Często występują one pod nazwą: ubezpieczenie ochrony płatności, ubezpieczenie ryzyka kredytowego (w niemieckim Restschuldversicherung, Kreditausfallversicherung, Ratenschutzversicherung) – jednak są drogie i często nie obejmują istotnych ryzyk. Z reguły nie są warte polecenia.
2. Czy istnieją koszty dodatkowe, np. opłata manipulacyjna  albo za prowadzenie konta? Różne sądy jednogłośnie orzekły, że koszty obsługi kredytu i tak zwane składki indywidualne, jak i koszty prowadzenia konta są niedopuszczalne. Aby znaleźć ukryte koszty, możecie zapytać o efektywną roczną stopę procentową (niem. effektiver Jahreszins). Tam zawarte są prawie wszystkie koszty – łącznie z opłatami manipulacyjnymi – rozłożone w czasie. W ten sposób łatwo zobaczycie, ile tak naprawdę musicie dopłacić.
3. Czy zaplanowane raty są realne i czy macie wystarczające zasoby finansowe?  Jeśli będziecie musieli na przykład zadłużyć Wasze konto, grożą Wam wysokie opłaty za debet (niem. Dispo). Jeśli nie zapłacicie raty w terminie, mogą zostać naliczone wysokie odsetki karne.
4. Niektórzy sprzedawcy łączą zerowe oprocentowanie z innym kredytem. Możecie np. otrzymać kartę kredytową. Ten kredyt nie jest już zazwyczaj zero procentowy, ale ma znacznie wyższe oprocentowanie. Poza tym bardzo to wszystko komplikuje: jeśli kupicie kolejne produkty płacąc kartą kredytową, musicie mieć na uwadze Wasze zadłużenie w związku z tym i z zerowym oprocentowaniem oraz w terminie płacić obie raty.
5. Czy w ogóle zaplanowaliście, żeby całą sumę kredytu spłacić w regularnych ratach? Przy droższych zakupach, jak np. samochód, przewidziana jest tzw. rata balonowa (niem. Ballonrate): jak skończy się określony nieoprocentowany okres, należy zapłacić wysoką ratę końcową. Musicie wtedy mieć na nią środki lub sfinansować ją przy pomocy nowego kredytu, który już nie będzie z zerowym oprocentowaniem.

Jakie zalety i wady wynikają z tego dla konsumenta?

Zalety:

• Nawet w przypadku braku własnego kapitału, możliwe są zakupy bez dodatkowych kosztów
• Nie potrzebujecie oszczędności i nie musicie ruszać zainwestowanego kapitału
• Możecie przetrwać chwilowe braki finansowe

Wady:

• „zerowe oprocentowanie” nie oznacza automatycznie, że sam produkt kupujecie w korzystnej cenie – może wyjść znacznie drożej niż u innych sprzedawców
• Także możliwość negocjacji ceny jest często ograniczona – rabaty gotówkowe nie wchodzą w grę
• Ponadto oferty finansowania bez odsetek prowadzą do nieprzemyślanej konsumpcji. Istnieje duże niebezpieczeństwo, że kupicie więcej niż możecie sobie pozwolić  albo niż w danym momencie potrzebujecie
• Agresywna reklama sugeruje konsumentowi, że może sobie bez problemu pozwolić na dany produkt

Kredyt w Niemczech?

Jeśli interesuje Was temat kredytu w Niemczech, to zapraszamy do lektury:

Jak zdobyć kredyt w Niemczech?