W Niemczech ubezpieczenie na życie oferowane jest w dwóch głównych formach: jako klasyczne ubezpieczenie na życie (niem. Risikolebensversicherung) lub jako ubezpieczenie kosztów pogrzebu (niem. Sterbegeldversicherung). Umowa podpisywana jest na określony czas, zazwyczaj nie więcej niż do 80 roku życia ubezpieczonego. Ubezpieczając się wystarczająco wcześnie, można zgromadzić całkiem dużą sumę pieniędzy.
Dla kogo prywatne ubezpieczenie na życie w Niemczech?
Bardzo dużo osób zastanawia się, czy może w ogóle skorzystać z prywatnego ubezpieczenia na życie. I tak, praktycznie każdy ma taką możliwość, co więcej od wielu lat to rozwiązanie cieszy się naprawdę dużym zainteresowaniem. Ubezpieczenie na życie zabezpiecza nie tylko ryzyko śmierci, ale także jego zakres może obejmować zaciągnięte kredyty, dzięki czemu w razie nieszczęścia, nikt z bliskich nie zostanie obciążony zadłużeniami i zobowiązaniami ubezpieczonego.
W zależności od aktualnej i planowanej sytuacji rodzinnej i zawodowej, w grę wchodzą różne rodzaje ubezpieczeń na życie:
- Ubezpieczenie na życie dla osób, które są zatrudnione w oparciu o umowę o pracę: kapitałowe ubezpieczenie na życie może być wykorzystane przez zatrudnionych w Niemczech na umowę o pracę jako dodatek do ustawowego ubezpieczenia emerytalnego. Jeśli jednak nie ma potrzeby zabezpieczania finansowego członków rodziny, to polecane są raczej inne formy prywatnego ubezpieczenia emerytalnego.
- Ubezpieczenie na życie dla osób prowadzących działalność gospodarczą: posiadanie własnego biznesu wiąże się z ryzykiem na różnych płaszczyznach, dlatego przedsiębiorcy lubią zabezpieczać się na różne ewentualności i słusznie! Kapitałowe ubezpieczenie na życie łączy w sobie ochronę rodziny i finansowe zabezpieczenie na czas emerytury.
- Ubezpieczenie na życie dla młodych rodzin: terminowa polisa na życie (niem. Risikolebensversicherung). To idealne zabezpieczenie, gdy tylko jedna osoba w gospodarstwie domowym zarabia, ale nie tylko. Terminowa polisa na życie jest korzystniejsza niż kapitałowe ubezpieczenie na życie (niem. Kapitallebensversicherung) i dzięki niskim składkom idealnie nadaje się jako zabezpieczenie dla partnera i dzieci.
Dlaczego warto wykupić ubezpieczenie na życie?
Na co dzień człowiek nie zdaje sobie sprawy z tego, co może go czekać. Ubezpieczenie na życie to rozsądny sposób na zabezpieczenie bliskich przed nagłym zdarzeniem. Dlaczego więc warto?
- Ubezpieczenie na życie może stanowić wsparcie finansowe w przyszłości. Ubezpieczony może otrzymać pomoc finansową w sytuacji m.in.:
– leczenia szpitalnego,
– wykrycia nowotworu złośliwego,
– poważnego urazu ciała,
– operacji chirurgicznej,
– śmierci bliskiej osoby,
– narodzin dziecka,
– konieczności drogiego leczenia za granicą.
- Ubezpieczenie na życie pomoże w chorobie i leczeniu – jak zostało już wspomniane, świadczenie może wspomóc, gdy zachoruje się na chorobę nowotworową, konieczna jest operacja za granicą lub pobyt w szpitalu.
- Polisa gwarantuje wsparcie bliskich osób.
- Może stanowić zabezpieczenie finansowych zobowiązań.
- Pomoc finansowa na wypadek utraty możliwości wykonywania pracy.
- Spersonalizowana ochrona.
Jak wypłacane jest ubezpieczenie na życie w Niemczech?
Niemieckie ubezpieczenie na życie jest wypłacane po upływie terminu przewidzianego w umowie w formie jednorazowej płatności. Wielu ubezpieczycieli proponuje wtedy zmianę ubezpieczenia na życie w natychmiastową emeryturę. Tą opcję warto rozważyć, jeśli regularne wpływy z emerytury są dla ubezpieczonego sensowniejsze niż jednorazowa większa kwota.
Jak opodatkowane są wypłaty z polisy na życie?
W przypadku umów zawartych po 2005 r. świadczenia z ubezpieczenia na życie muszą być w pełni opodatkowane, jeśli dożyje się tego momentu. Oznacza to, iż kwota z ubezpieczenia zostanie opodatkowana zgodnie z osobistą stawką podatkową, która uzależniona jest między innymi od dochodów.
Kapitałowe ubezpieczenia na życie są jednak opodatkowane tylko w połowie, jeśli ubezpieczony w przypadku wypłaty świadczeń ma przynajmniej 62 lata (od roku 2012) i jeśli umowa trwa już przynajmniej 12 lat. Jeśli świadczenia wypłacane są wcześniej, wtedy całość musi być opodatkowana w 100%.
Od czego uzależniona jest wysokość składki ubezpieczenia na życie?
Na wysokość składki ubezpieczenia na życie mogą mieć wpływ następujące czynniki:
- Niezwykle istotny jest wiek ubezpieczanego.
- Suma ubezpieczenia, która miałaby być wypłacona na wypadek śmierci.
- Styl życia ubezpieczonego.
- Ogólny stan zdrowia.
- Czas na jaki umowa zostaje zawarta.
Im jest się starszym, tym bardziej prawdopodobne, że może się coś stać – towarzystwa ubezpieczeniowe biorą to także pod uwagę przy wyliczaniu składki.
Porównywarka ofert ubezpieczeń na życie w Niemczech
Poniżej można porównać oferty ubezpieczeń na życie w Niemczech.
Instrukcja dla poniższej porównywarki: w polu „Ihr Alter” należy wpisać swój wiek. Następnie, w polu „Versicherungssumme” trzeba wpisać sumę ubezpieczenia. Pieniądze te zostaną wypłacone rodzinie w razie twojej śmierci. Kolejno, trzeba wpisać okres ważności ubezpieczenia (Laufzeit). W polu „Zahlweise” wybrać, w jakich ratach chce się uiszczać opłatę za ubezpieczenie (do wyboru: monatlich – miesięcznie, halbjährlich – co pół roku, quartalsweise – co kwartał, jährlich – raz w roku). Na koniec należy zaznaczyć, czy jest się palaczem (Raucher) – może to być niezwykle istotne dla ubezpieczyciela.
Dobrze wiedzieć: ubezpieczenia oferowane przez internet są z reguły tańsze od tych zawartych w biurze (brak kosztów personelu). Oprócz tego mogą one zostać wypowiedziane do 14 dni od momentu ich zawarcia bez podawania powodów i ponoszenia jakichkolwiek konsekwencji finansowych (§ 312 ff., 355 BGB).
