Większość Niemców ma rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, czyli tzw. Girokonto i za jego pomocą załatwia wszelkie wpłaty/wypłaty. Posiadanie takiego konta jest z reguły związane z pewnym kosztami dla klientów banku. Obok niskiej opłaty podstawowej, płaci się też za dodatkowe usługi. Istnieje również możliwość wyboru konta z wyższą opłatą ryczałtowa, w ramach której obrót płatniczy jest wtedy w cenie. Niektóre instytucje finansowe oferują też bezpłatne konta. Jest to jednak uzależnione od spełnienia różnych warunków, np. regularne wpłaty lub korzystanie z bankowości internetowej. Zazwyczaj z prowadzeniem rachunku związane są mniejsze lub większe opłaty – w tym artykule wyjaśnimy Wam, które z nich są dozwolone.
Czy opłaty bankowe w przypadku rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego są w Niemczech dozwolone?
Trybunał Federalny podjął pewne decyzje w tym zakresie i zadecydował, które opłaty są niedozwolone. Są to opłaty za następujące usługi:
- Polecenie księgowania
Trybunał Federalny uznał, że instytucje kredytowe nie są upoważnione do żądania opłat za błędnie wykonane księgowania (§ 675y Kodeksu Cywilnego-BGB). Jednak przy zryczałtowanych opłatach za konto, te koszty są w nich uwzględnione. W związku z tym klient jest pokrzywdzony (Trybunał Federalny, decyzja z dnia 27.01.2015, nr. sprawy XI ZR 174/13).
- Przygotowanie wyciagów bankowych
Niedozwolone jest pobieranie przez instytucje bankowe zawyżonych opłat za przygotowanie wyciągów bankowych. Zgodnie z § 675d ustęp 3 wers 2 Kodeksu Cywilnego, opłata za taką usługę musi odpowiadać rzeczywistym kosztom. Wg. opinii Trybunału Federalnego koszty w wysokości 15 euro za wyciąg z konta uznawane są za zbyt wysokie (Trybunał Federalny , decyzja z dnia 17.12.2013, nr. sprawy XI ZR 66/13).
- Informacja o błędnym poleceniu zapłaty
Jeszcze niedawno pobieranie opłat za to, że poinformowano klienta, iż polecenie zapłaty nie mogło być zrealizowane ze względu na zbyt mało środków na koncie, Trybunał Federalny uznawał za niedopuszczalne. Po wprowadzeniu § 675o ustęp 1 wers 4 Kodeksu Cywilnego, pobranie opłaty za przekazanie klientowi takiej informacji jest już dozwolone.
- Stworzenie lub przekształcenie rachunku rozliczeniowo-oszczędnościowego w konto chronione przed zajęciem
Instytucje kredytowe nie mogą pobierać opłat za stworzenie tzw. P-Konta (niem. Pfändungsschutzkonto), które chroni dłużnika do ustalonej wysokości przed zajęciem dobra rachunku. Niedozwolone jest też pobieranie opłat za przekształcenie standardowego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w P-Konto. Dozwolone jest natomiast pobieranie opłat za prowadzenie takiego konta. Jednak taka opłata nie może być wyższa niż opłata za prowadzenie zwykłego konta rozliczeniowo-oszczędnościowego (Trybunał Federalny, decyzja z dnia 13.11.2012, nr. sprawy XI ZR 500/11 i XI ZR 145/12 oraz Trybunał Federalny, decyzja z dnia 16.07.2013, nr. sprawy XI ZR 260/12).
- Przygotowanie karty dodatkowej do konta
Jeśli klient zgubi swoją kartę albo zostanie ona skradziona, może zażądać od banku nowej karty, zastępczej. Niedozwolone jest pobieranie opłat za wydanie takiej dodatkowej karty – o ile klient starą zablokuje (Trybunał Federalny, decyzja z dnia 20.10.2015, nr. sprawy XI ZR 166/14).
Jak otworzyć konto bankowe w Niemczech?
Jeśli planujecie otworzyć w Niemczech konto bankowe, to koniecznie zapoznajcie się z poniższym artykułem, w którym wyjaśniamy krok po kroku jak to zrobić:
Jak w szybki sposób otworzyć konto bankowe w Niemczech?
Jak odzyskać bezprawnie pobrane przez bank opłaty za prowadzenie konta?
Jakiś czas temu niemiecki Federalny Trybunał Sprawiedliwości orzekł, że banki nie mogą tak po prostu zmieniać swoich opłat, jeśli klient w ciągu dwóch miesięcy nie złoży sprzeciwu. Jeśli Wasz bank zachował się podobnie, to przygotowaliśmy dla Was wzór pisma z prośbą o zwrot bezprawnie pobranych opłat, które możecie przesłać do banku: Banki w Niemczech przez lata bezprawnie pobierały opłaty za prowadzenie konta: Oto jak odzyskacie swoje pieniądze!.
