Jeśli pracujecie w Niemczech i liczycie na to, że Wasza przyszła emerytura wyniesie 2.000 euro, to musicie mieć ponadprzeciętne zarobki w okresie aktywności zawodowej. Z tego artykułu dowiecie się, jaka kwota jest do tego niezbędna.
W teorii brzmi to prosto: im wyższe dochody, tym wyższe składki emerytalne. A im wyższe składki emerytalne, tym więcej punktów emerytalnych na Waszym koncie. To z kolei przekłada się na wyższą emeryturę.
Niestety, w praktyce zarabianie odpowiednio dużych pieniędzy nie jest łatwe. Nie każda praca jest przecież tak dobrze płatna, zdarzają się kryzysy gospodarcze prowadzące do wzrostu bezrobocia, a niekiedy sytuacja rodzinna zmusza do wzięcia bezpłatnego urlopu lub zmniejszenia wymiaru czasu pracy.
2.000 euro emerytury: ile trzeba zarabiać?
Jeśli chcecie pobierać emeryturę w wysokości 2.000 euro miesięcznie, to raczej nie możecie sobie na to wszystko pozwolić. Bo aby dojść do takiej sumy, Wasze wynagrodzenie musi być ponadprzeciętne na przestrzeni dziesięcioleci.
Aby zrozumieć, dlaczego tak jest, najpierw należy zapoznać się z tym, jak dokładnie oblicza się wysokość emerytury. Oto wzór:
miesięczna emerytura brutto = punkty emerytalne (Rentenpunkte) x współczynnik zależny od wieku, w którym się przechodzi na emeryturę (Zugangsfaktor) x bieżąca wysokość świadczenia (aktueller Rentenwert) x współczynnik świadczenia/typ świadczenia (Rentenartfaktor)
Wartości emerytur (Rentenwerte) wynoszą obecnie 36,02 euro w zachodnich krajach związkowych i 35,52 euro we wschodnich landach Niemiec (według stanu na marzec 2023 r.). Zarówno współczynnik Zugangsfaktor, jak i współczynnik Rentenartfaktor mają wartość 1, jeśli nie przeszliście na wcześniejszą emeryturę i jeśli pobieracie zwykłą emeryturę.
Po wstawieniu do równania tych wartości oraz pożądanej miesięcznej emerytury brutto w wysokości 2.000 euro, można obliczyć, ile punktów emerytalnych (Rentenpunkte), zwanych również punktami zarobkowymi (Entgeltpunkte), trzeba było zgromadzić w ciągu całego życia zawodowego:
- w zachodnich krajach związkowych: 55,5247 punktów emerytalnych
- we wschodnich krajach związkowych: 56,3063 punktów emerytalnych
Na podstawie tych danych można następnie obliczyć, ile trzeba by było zarabiać, aby po przejściu na emeryturę otrzymać świadczenie w wysokości 2.000 euro brutto miesięcznie. Jednak ważna jest również liczba lat, w których odprowadzaliście składki. Oczywiście im dłużej płacicie składki na ubezpieczenie emerytalne, tym mniej punktów emerytalnych musicie zebrać w poszczególnych latach.
Obowiązuje następująca zasada: jeśli wysokość Waszego wynagrodzenia odpowiada dokładnie średniemu wynagrodzeniu wszystkich pracowników zobowiązanych do odprowadzania składek na ubezpieczenie społeczne w danym roku, otrzymujecie za nie dokładnie jeden punkt emerytalny. Jeśli jest ono wyższe lub niższe, liczba Waszych punktów emerytalnych jest odpowiednio większa lub mniejsza.
W 2023 roku dotychczasowe średnie wynagrodzenie w zachodnich krajach związkowych wynosi 3.595 euro, natomiast we wschodnich krajach związkowych 3.497 euro. Gdybyście zarabiali dokładnie tyle, to musielibyście odprowadzać składki do kasy emerytalno-rentowej przez ponad 55 lat w landach zachodnich i przeszło 56 lat w landach wschodnich. To jest oczywiście niemożliwe.
Jak wynika z raportu o ubezpieczeniach emerytalnych za 2022 rok, w przypadku mężczyzn na emeryturze w zachodnich krajach związkowych liczba lat składkowych na dzień 31 grudnia 2021 roku wynosiła średnio 40,7, w przypadku kobiet tylko 28,6. W landach wschodnich mężczyźni mieli na koncie średnio 44,4 lat składkowych, natomiast kobiety 41,6.
Skoro teoretycznie potrzebnych byłoby aż 55 i 56 lat składkowych, to aby wypełnić tę lukę, musielibyście zgromadzić więcej niż jeden punkt emerytalny rocznie, a dokładnie tyle:
- mężczyźni w zachodnich krajach związkowych: 1,3642 punktów emerytalnych rocznie (55,5247 punktów emerytalnych / 40,7 lat składkowych)
- kobiety w zachodnich krajach związkowych: 1,9414 punktów emerytalnych rocznie (55,5247 punktów emerytalnych / 28,6 lat składkowych)
- mężczyźni we wschodnich krajach związkowych: 1,2682 punktów emerytalnych rocznie (56,3063 punktów emerytalnych / 44,4 lat składkowych)
- kobiety we wschodnich krajach związkowych: 1,3535 punktów emerytalnych rocznie (56,3063 punktów emerytalnych / 41,6 lat składkowych)
Uwaga
To wyliczenie po części działa tylko w teorii, ponieważ w okresie do 2002 roku maksymalna liczba możliwych do uzyskania punktów emerytalnych w skali roku mieściła się w przedziale od 1,5 do 1,9.
Zatem, bazując na wyżej wymienionych średnich zarobkach w 2023 roku, aby cieszyć się emeryturą w wysokości 2.000 euro miesięcznie, musielibyście pobierać następujące wynagrodzenie brutto:
- mężczyźni w zachodnich krajach związkowych: 4.904,30 euro (3.595 euro x 1,3642 punktów emerytalnych)
- kobiety w zachodnich krajach związkowych: 6.979,33 euro (3.595 euro x 1,9414 punktów emerytalnych)
- mężczyźni we wschodnich krajach związkowych: 4.434,90 euro (3.497 euro x 1,2682 punktów emerytalnych)
- kobiety we wschodnich krajach związkowych: 4.733,19 euro (3.497 euro x 1,3535 punktów emerytalnych)
2.000 euro emerytury to stosunkowo dużo
Jak widzicie, uzyskanie emerytury w wysokości 2.000 euro miesięcznie nie jest takie łatwe. Według Niemieckiego Ubezpieczenia Emerytalno-Rentowego, przeciętny emeryt płci męskiej w zachodnich krajach związkowych otrzymywał 1.309 euro brutto miesięcznie na koniec 2021 roku, podczas gdy przeciętna emerytka – tylko 739 euro. We wschodnich landach Niemiec mężczyźni otrzymywali średnio 1.289 euro, zaś kobiety 1.062 euro.
Tylko nieliczni obywatele w Niemczech otrzymują ponad 2.000 euro emerytury – większość z nich to mężczyźni. I tak w 2021 roku 16,1 proc. mężczyzn pobierało emeryturę w wysokości ponad 1.800 euro miesięcznie, a wśród kobiet było to tylko 2 proc.
Uwaga: od emerytury brutto odliczane są składki na ubezpieczenie społeczne. Trzeba też płacić podatki, jeśli dochody przekraczają podstawową kwotę wolną od podatku (niem. Grundfreibetrag).
Źródło: www.t-online.de
