Zakupy na raty w Niemczech? Zerowe oprocentowanie to nie zawsze niższe koszty!

    Samochód, pralka, meble: przy wielu produktach sprzedawcy oferują zerowe oprocentowanie. Jednak w tych ofertach często znajdują się ukryte koszty.

    Przy większych zakupach sprzedawcy nie tylko w Niemczech wabią metodami finansowania – jednak czy „0%” naprawdę oznacza, że to nic nie kosztuje? Często w tego typu ofertach kryją się pułapki. Zanim się na to zdecydujecie, powinniście wszystko dokładnie sprawdzić.

    Jak dopłacasz do rat z „0%”

    Zasadniczo, sprzedawca chce za pomocą takiej oferty zrobić lepszy interes. Kto kupuje produkt z tzw. „zerowym oprocentowaniem”, w rzeczywistości zawiera kredyt z instytucją kredytową, z którą współpracuje sprzedawca. Dopłacać możecie na różne sposoby:

    • Raty wydają się małe: sprzedawca chce Was zachęcić do kupna kilku produktów bądź produktów w wyższych cenach
    • Z finansowaniem można połączyć dodatkowe produkty takie jak ubezpieczenia: sporo kosztują ale zazwyczaj są niepotrzebne
    • Samo finansowanie nie zawsze jest bezpłatne: opłaty lub dopłaty mogą być ukryte w zapisach małym druczkiem
    • Zaplanowane raty przy niektórych ofertach nie wystarczają, żeby spłacić cały kredyt: na koniec trzeba spłacić dużą kwotę
    • Poza sprzedawcą także instytucja kredytująca otrzyma Wasze dane: mogą Wam wysyłać reklamy odnośnie dalszych umów kredytowych
    • Sprzedawca w swojej kalkulacji wziął pod uwagę zerowe oprocentowanie – i bardzo możliwe, że w tym celu podniósł cenę. Może konkurencja sprzedaje ten sam produkt taniej?

    W związku z tym, że za zero procentową obietnicą może tkwić dużo więcej, powinniście się dobrze zapoznać z ofertami finansowania i nie dać się nakłonić do szybkiej decyzji. Bądźcie uparci i zapytajcie o fragmenty, których nie rozumiecie. Pomóc może także zapytanie samego siebie, czy ten produkt rzeczywiście jest Wam potrzebny i czy jest jakaś alternatywa zdobycia go taniej.

    W Niemczech można odstąpić od takiej umowy w ciągu 14 dni

    Przy umowach, które zostały zawarte w Niemczech po 21 marca 2016, obowiązuje następująca zasada: przy „zerowym oprocentowaniu” macie prawo odstąpienia od umowy w ciągu 14 dni bez jakichkolwiek kosztów, jeśli kwota kredytu wynosi przynajmniej 200 Euro. W przypadku odstąpienia od umowy nie jesteście już także związani umową kupna, jeśli obie umowy stanowiły powiązaną transakcję. Nie musicie uzasadniać odstąpienia od umowy i może ono nastąpić pisemnie, ale także w formie faxu lub e-maila. Termin uważa się za dotrzymany, jeśli w odpowiednim czasie wyślecie pismo w sprawie odstąpienia od umowy. W przypadkach spornych, musicie być w stanie udowodnić dotrzymanie terminu. W związku z tym, w przypadku listów zaleca się wysłanie ich listem poleconym (niem. Einschreiben).

    Jak ocenić ofertę finansowania w Niemczech?

    Jeśli chcecie przejrzeć i ocenić oferty finansowania, te punkty na pewno Wam się przydadzą:

    1. Czy w ofercie finansowania zawarte jest płatne ubezpieczenie? Często występują one pod nazwą: ubezpieczenie ochrony płatności, ubezpieczenie ryzyka kredytowego (w niemieckim Restschuldversicherung, Kreditausfallversicherung, Ratenschutzversicherung) – jednak są drogie i często nie obejmują istotnych ryzyk. Z reguły nie są warte polecenia.
    2. Czy istnieją koszty dodatkowe, np. opłata manipulacyjna  albo za prowadzenie konta? Różne sądy jednogłośnie orzekły, że koszty obsługi kredytu i tak zwane składki indywidualne, jak i koszty prowadzenia konta są niedopuszczalne. Aby znaleźć ukryte koszty, możecie zapytać o efektywną roczną stopę procentową (niem. effektiver Jahreszins). Tam zawarte są prawie wszystkie koszty – łącznie z opłatami manipulacyjnymi – rozłożone w czasie. W ten sposób łatwo zobaczycie, ile tak naprawdę musicie dopłacić.
    3. Czy zaplanowane raty są realne i czy macie wystarczające zasoby finansowe?  Jeśli będziecie musieli na przykład zadłużyć Wasze konto, grożą Wam wysokie opłaty za debet (niem. Dispo). Jeśli nie zapłacicie raty w terminie, mogą zostać naliczone wysokie odsetki karne.
    4. Niektórzy sprzedawcy łączą zerowe oprocentowanie z innym kredytem. Możecie np. otrzymać kartę kredytową. Ten kredyt nie jest już zazwyczaj zero procentowy, ale ma znacznie wyższe oprocentowanie. Poza tym bardzo to wszystko komplikuje: jeśli kupicie kolejne produkty płacąc kartą kredytową, musicie mieć na uwadze Wasze zadłużenie w związku z tym i z zerowym oprocentowaniem oraz w terminie płacić obie raty.
    5. Czy w ogóle zaplanowaliście, żeby całą sumę kredytu spłacić w regularnych ratach? Przy droższych zakupach, jak np. samochód, przewidziana jest tzw. rata balonowa (niem. Ballonrate): jak skończy się określony nieoprocentowany okres, należy zapłacić wysoką ratę końcową. Musicie wtedy mieć na nią środki lub sfinansować ją przy pomocy nowego kredytu, który już nie będzie z zerowym oprocentowaniem.

    Jakie zalety i wady wynikają z tego dla konsumenta?

    Zalety:

    • Nawet w przypadku braku własnego kapitału, możliwe są zakupy bez dodatkowych kosztów
    • Nie potrzebujecie oszczędności i nie musicie ruszać zainwestowanego kapitału
    • Możecie przetrwać chwilowe braki finansowe

    Wady:

    • „zerowe oprocentowanie” nie oznacza automatycznie, że sam produkt kupujecie w korzystnej cenie – może wyjść znacznie drożej niż u innych sprzedawców
    • Także możliwość negocjacji ceny jest często ograniczona – rabaty gotówkowe nie wchodzą w grę
    • Ponadto oferty finansowania bez odsetek prowadzą do nieprzemyślanej konsumpcji. Istnieje duże niebezpieczeństwo, że kupicie więcej niż możecie sobie pozwolić  albo niż w danym momencie potrzebujecie
    • Agresywna reklama sugeruje konsumentowi, że może sobie bez problemu pozwolić na dany produkt

    Kredyt w Niemczech?

    Jeśli interesuje Was temat kredytu w Niemczech, to zapraszamy do lektury:

    Jak zdobyć kredyt w Niemczech?

    OPTYMALIZACJA FINANSÓW

    NA START W NIEMCZECH

    POPULARNE WŚRÓD POLAKÓW

    1 KOMENTARZ

    Obserwuj
    Powiadom o
    guest

    1 Komentarz
    najstarszy
    najnowszy najpopularniejszy
    Inline Feedbacks
    View all comments
    Wiola

    Nie wiem dlaczego tak jest ale w Niemczech oprocentowanie jest znacznie mniejsze aniżeli w Polsce. Tutaj raty lub kredyt to jakieś 3%. Dodatkowo są jeszcze Gutscheine na których można oszczędzać.

    Dołącz do nas!

    196,777FaniLubię
    25,300ObserwującyObserwuj
    315ObserwującyObserwuj

    Popularne

    10 zabytków i atrakcji turystycznych Norymbergi, które koniecznie musicie zobaczyć!

    Ogromny zamek cesarski, zapierające dech w piersiach tereny zjazdów nazistowskiej partii NSDAP i sklejone w długi labirynt „lochy”. Zabytki w Norymberdze to niesamowita mieszanka....

    Życzenia wielkanocne po niemiecku – 12 propozycji życzeń!

    Poniżej znajdziecie 12 propozycji życzeń wielkanocnych, które pasują do wielu sytuacji, jak na przykład życzenia Wielkanonce po niemiecku dla znajomych i przyjaciół, ale także...

    Święta i dni wolne od pracy w Niemczech w roku 2024 – Terminy dla wszystkich landów!

    Święta i dni wolne od pracy są z wytęsknieniem wyczekiwane przez większość osób. W związku z tym, że Niemcy to republika federacyjna, każdy z...

    Oznaczenia niemieckich tablic rejestracyjnych

    Oznaczenia niemieckich tablic rejestracyjnych zaczynają się od kodu miejsca rejestracji pojazdu. Jego długość zależy od wielkości danego miasta lub powiatu (w zależności od przynależności...

    Cofnięcie prawa jazdy w Niemczech: wtedy prawo jazdy zabierane jest na zawsze!

    To kara, której kierowcy boją się najbardziej: dożywotni zakaz prowadzenia pojazdów! W większości przypadków prawo jazdy jest w Niemczech zabierane tylko na kilka miesięcy,...
    1
    0
    Co o tym myślisz? Skomentuj!x